理財新工具——美國人壽保險七大作用？
美國的金融體制最完善，美國的保險業(yè)是最有保障的金融產(chǎn)業(yè)，除了完善的金融體制，百年老字號的公司，現(xiàn)金的產(chǎn)品以及價格上的優(yōu)勢，關注美國保險的人還看中了美國保險的以下作用。
01
人壽保險的首要功能是家庭保障
人壽保險之于家庭財務規(guī)劃，就像地基之于房子，是基礎，而且不可或缺。房子越高越大，需要的地基就越深越厚，對于有房子或有小孩的，一定要有足夠的人壽保險。
大多數(shù)人購買人壽保險的主要原因之一就是買房子或者生孩子。一旦發(fā)生不測，足夠的人壽保險能夠保障妻子的生活和孩子的順利成長成才，便可以了無牽掛。
02
人壽保險也是積累資金的一種手段
不論是儲蓄型的保險還是投資型的保險，都有現(xiàn)金值。發(fā)生不測的時候可以拿到死亡理賠；在有其他需要的時候，例如子女的大學教育基金或是補充退休收入，也可把現(xiàn)金值取出來或借出來使用。
03
永久性的人壽保險是做小孩教育基金的有效手段
人壽保險上的現(xiàn)金值不計入資產(chǎn)，因此不會影響到小孩申請資助。
例如，有兩個收入相差不多的家庭A和B，A家庭給孩子準備了15萬大學費用，在529和共同基金上；B家庭也給孩子準備了15萬大學費用，但是有12萬現(xiàn)金值在保險上，另外三萬在銀行賬戶上。
那么在申請獎助學金時，A家庭的15萬會被全部算作家庭資產(chǎn)，若有15萬529賬戶，幾乎拿不到任何資助；B家庭則只有3萬是家庭資產(chǎn)，因為那12萬的保險現(xiàn)金值是不需要申報的。
按照美國大學need-based的計算原則，只有3萬資產(chǎn)的B家庭無疑有極大的可能拿到資助。
04
購買終身保險或返還保費式保險相當于強迫儲蓄或投資
很多人自嘲自己是“月光族”，存錢太難，一百二百的花起來太容易。但是如果拿來買保險，每個月固定從你的銀行扣錢，就相當于強迫自己儲蓄。堅持十年二十年，累積的現(xiàn)金值會非?？捎^。很多客戶信用卡還錢、買房子的down-payment甚至離婚后開戶，都是從過去買的保險中借現(xiàn)金值來救急。
05
人壽保險有稅務上的好處
各種永久性的人壽保險都有現(xiàn)金值，現(xiàn)金值在滾動過程中不用交稅；
如果現(xiàn)金值日后取出來或借出來，在保險有效時也沒有稅的問題；
人去世時，死亡理賠不用交所得稅；
如果把人壽保險設置成不可撤銷的信託，死亡理賠不用交遺產(chǎn)稅。
在有些qualifiedpension計劃，如defined benefit中，保費可以抵稅。
06
人壽保險的現(xiàn)金值和死亡理賠不受債主的追討、官司的追索
在美國，人壽保險是資產(chǎn)保護的有力武器，醫(yī)生等收入高、風險高的行業(yè)里的人都愿意買很多人壽保險。在國內(nèi)，來錢容易的同時也伴隨著極高的風險。一不小心栽了就要面臨資產(chǎn)被沒收、下獄甚至剝奪政治權利的危險。
近些年來很多國內(nèi)的有錢人都去美國購買大額保險，正是看中了人壽保險不受債主追討、不受官司追索的特性。美國是法治社會，雖然錢來得不是那么容易，但是法律保障私有財產(chǎn)，其中的人壽保險，就是保障個人財產(chǎn)的一種特殊工具。
07
人壽保險遺產(chǎn)規(guī)劃中必不可少、也是最經(jīng)濟有效的工具
作遺產(chǎn)規(guī)劃時，人壽保險是公認的投入最少而產(chǎn)出最大的投資。
美國遺產(chǎn)稅的額度每年都在變化，2019年的遺產(chǎn)稅免稅額是1140萬美元，今年過世的人的總資產(chǎn)如果超過這個額度，超過的部分需要繳納遺產(chǎn)稅，稅率高達40%。而且IRS規(guī)定，需要在人過世后的9個月內(nèi)用現(xiàn)金（不要房地產(chǎn)）繳清遺產(chǎn)稅。如果沒有現(xiàn)金的話，只能通過低價賣房賣地等方式盡快變現(xiàn)。
而人壽保險可以解決這一問題。不僅有2周就可以拿到的理賠金，而且沒有所得稅，放在不可撤消信托中也不會產(chǎn)生遺產(chǎn)稅。相比之下，其他的任何投資都免不了資本增值稅和遺產(chǎn)稅。
隨著美國政府的欠債越來越多，政府必然會加稅，而遺產(chǎn)稅是最不會引起眾怒的香餑餑。所以，幾乎所有的人都會通過買人壽保險來準備現(xiàn)金用以支付身后的遺產(chǎn)稅。當然這得在你身體還行的前提下，保險公司才愿意提供保險。如果身體比較糟糕，那風險便太大，保險申請可能會被保險公司拒絕。
