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淺談中美人壽保險有什么不同?

工作中,經(jīng)常接觸到新移民。說起保險的事,他們都不自覺地用國內的思維方式來套美國的事。其實這不是什么錯,只是本能而已。

今天簡單說說國內的人壽保險和美國人壽保險的一些基本的不同。

NO.1

國內的人壽保險,基本可分為“消費型”,“儲蓄型”以及“萬能險”,“分紅險”美國的人壽保險,不管保險公司如何宣傳,其本質就五類。"Term", "Whole Life" "Universal Life(UL)" "Index Universal Life(IUL)" 以及" Variable Universal Life(VUL)".

Term,算是對應國內的“消費險”。一般Term,也就保十年,二十,最多三十年。這期間有事,保險公司賠錢,沒事,這保費就算是貢獻了。

Whole Life,比較像是國內的儲蓄型保險。保費貴,但是保證你的現(xiàn)金值?;旧?20歲的時候,如果你還健在,你自己交的錢加上這么多年累積的利息,正好等于保險公司應該賠付的。所以,Whole Life,活得越久,保險公式越?jīng)]風險,直到風險為0——因為最后所有的錢都是你自己投入的錢。

Universal Life(UL),對應的該算是“萬能險”。特點就是保費繳費方式靈活,想多交少交,在一定限度內都隨意。美國的UL,回報率是根據(jù)目前的利率來定的。八十年代的美國是高利率的時代,那時候的UL,可謂是風頭很健,可隨著后來利率的不斷下滑,這種保單的收益性自然也差了太多。

"Index Universal Life(IUL)" “Variable Universal Life(VUL)"這算是典型的“投資型保險”了?!癡ariable Universal Life(VUL)" 說白了就是在保險里面炒共同基金。不過,這類產品,風險高,收益嘛,誰炒誰知道了。

IUL算得上是近十年美國保險業(yè)的“當紅炸子雞”產品。國內的保險還沒有類似的和股指掛鉤的產品。人們經(jīng)歷了VUL的大起大落以后,都青睞這種風險小的產品。不過風險再小也還是有風險的,如果有保險經(jīng)紀人告訴你IUL是百分百無風險,那他/她的專業(yè)性值得質疑。

IUL在風險對絕大數(shù)人來說可以承受的情況下能夠獲得高于Whole life 和 UL 的收益,這是它真正受歡迎的原因。

總之,在美國買人壽保險,先明白這個基本分類,下一步再根據(jù)個人的需要進行選擇了。千萬不要被那些吹得天花亂墜的廣告迷了雙眼。吹得再美,也還是跳不出這個框。

NO.2

說到美國保險和國內保險的不同,先要說到稅務問題上處理的不同。

在美國,任何經(jīng)濟活動都一定要考慮到“稅”的問題。人壽保險也不例外。這點一定是和國內人壽保險,以及香港壽險的很大不同。

稅在美國的人壽保險上,主要體現(xiàn)在以下方面:

人壽保險的身故賠償額(Death Benefit) 免收入稅(income tax)。請注意,這是收入稅,可不是遺產稅。這就是說美國的人壽保險身故賠償金的總額是會算在遺產稅的數(shù)額里。2018年,遺產稅一個人的免稅額是1100萬美金。所以,一般的小老百姓,大概不用擔心人壽保險金以后留給兒子會被征遺產稅。那免收入稅有什么好處呢?在美國炒什么賺錢都要交稅,而且一般人稅率也都是20%以上,算算真是心疼??墒窃诮K身人壽保險里漲出來的錢,到時候取用“l(fā)oan”的時候借出來,就不用交一分錢稅。

另外,美國國稅局也相當精,你放在壽險里投資的錢,可是有封頂?shù)模^限制的部分,就“MEC"(Modified Endowment Contract)了,那就意味著享受不了稅務的好處了。

如果是美國綠卡或者是公民,是收入全球報稅的,那買的香港保險,國內保險,沒有這個”MEC"的限制,所有的收益是要算做收入納稅了。

如果是外國人身份,在美國買房基本上都會有遺產稅,因為遺產稅免稅額只有6萬美金,超過就要繳稅。但如果是買保險,因為是無形資產,就不會有遺產稅。所以外國人買美國保險,既免收入稅,又免遺產稅,很少有類似稅務優(yōu)待的標的。

NO.3

國內保險有重大疾病保險,意外險。而美國這些類似的“險種”基本是以“Rider”(附加條款)的形式補充在人壽保險中。相比國內的專門險種,它的好處一是費用少,二是,涵蓋范圍廣。

有朋友多年前在國內買過一份重大疾病保險,當時保險經(jīng)紀人自豪地說,看我們的涵蓋范圍有40多種疾病,多全呀??墒侨缃窨纯疵绹南嚓P保險條款,就知道誰更厲害。因為沒有一個具體的疾病名稱,醫(yī)生說是不治之癥或者是重大的病就OK了。所以沒有具體限制才是涵蓋最大的。

這個附加條款也是因各家保險公司不同而有所不同。具體要看各家公司的各個產品。

美國還有個挺“特別”的險叫“長期護理”(long-term care)。國內都沒聽說過。但在美國非常重要。

首先,不管你生活在哪里,統(tǒng)計顯示每三個人中間就有人需要用到長期護理。

而美國的長期護理費用也是真心貴,現(xiàn)在住普通的 Nursing home費用一天都要300刀!更悲催的是,這個費用醫(yī)療保險還不cover,只有白卡可以。所以,如果將來準備在美國養(yǎng)老,長期護理保險幾乎是必需。這個保險,既可以單獨買,也可以作為Rider附加上人壽保險上。這是因公司而異。至于單獨買好,還是買人壽再附加上這個功能好,這個要根據(jù)個人具體情況來看。

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