購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)需留意的事項(xiàng)？
美國(guó)人壽保險(xiǎn)的主要功能是提供財(cái)務(wù)保障。但是市面上的壽險(xiǎn)保單太多了，購(gòu)買(mǎi)時(shí)需要注意的細(xì)節(jié)很多。那么究竟該如何挑選才不會(huì)損傷自己的權(quán)益與保障呢？接下來(lái)給大家介紹購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)時(shí)必須注意的六大細(xì)節(jié)。
01.不要為人情買(mǎi)保險(xiǎn)
每個(gè)人的朋友圈都會(huì)有賣(mài)保險(xiǎn)的人，他們可能是親戚、同學(xué)，或者好友，因此好多人因?yàn)椤溉饲椤苟I(mǎi)保單，反而沒(méi)有仔細(xì)去了解該保單的內(nèi)容，完全憑義氣去豪氣簽名。
千萬(wàn)不能因?yàn)槿饲槎?gòu)買(mǎi)保單，你的保單需要交納N年，但是你的親友卻可能在你購(gòu)買(mǎi)保單不久之后就離職。所以，即使跟親友買(mǎi)保單也要認(rèn)真處理。
02.誠(chéng)實(shí)告知健康狀況
投保人在投保時(shí)必須誠(chéng)實(shí)揭露自己的身體狀況(如提供健康檢查紀(jì)錄)，如果刻意隱瞞或不實(shí)，未來(lái)申請(qǐng)理賠時(shí)，就有可能會(huì)被保險(xiǎn)公司認(rèn)為投保人刻意欺騙以換取較低保費(fèi)，到時(shí)保險(xiǎn)公司有權(quán)利只依照比例理賠甚至拒絕理賠?？偠灾?，誠(chéng)實(shí)為上上策。
03.生前利益
生前利益就是：如果投保人患絕癥且醫(yī)師證明壽命僅剩1年內(nèi)，則投保人可提前使用該壽險(xiǎn)保單的理賠，現(xiàn)在慢性病、長(zhǎng)期護(hù)理等也都涵蓋在生前利益中。但天下沒(méi)有白吃的午餐，保險(xiǎn)公司非慈善機(jī)構(gòu)，任何保險(xiǎn)公司的承諾都來(lái)自你的錢(qián)。如果你要使用生前利益，是要付出一點(diǎn)代價(jià)的，也就是折扣值。
舉例：假設(shè)A的壽險(xiǎn)保單價(jià)值100萬(wàn)，若A要全部使用生前利益，則保險(xiǎn)公司就要打折(約80%至95%不等)，所以A只能享受到80萬(wàn)，而剩下的20萬(wàn)則是即使A過(guò)世受益人也無(wú)法領(lǐng)取。
結(jié)論：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可能會(huì)天花亂墜的跟你說(shuō)該壽險(xiǎn)有多好的生前利益，但請(qǐng)別忘了先了解使用此生前利益的犧牲比例高低與其他相關(guān)限制。
04.慢性病 VS 長(zhǎng)期照護(hù)
慢性病 VS 長(zhǎng)期照護(hù)也屬于生前利益的一部分，但慢性病和長(zhǎng)期照護(hù)是兩個(gè)完全不同的法律概念。若保單上沒(méi)有定義為長(zhǎng)期護(hù)理，則保險(xiǎn)公司可以規(guī)避約束長(zhǎng)期護(hù)理的有關(guān)法律。一旦定義為長(zhǎng)期護(hù)理，通常保單賠付額應(yīng)該是壽險(xiǎn)全額。因此要留意保險(xiǎn)公司是否把它的生前利益特定為慢性病，當(dāng)心是鉆法律漏洞。所以，請(qǐng)務(wù)必了解保單內(nèi)相關(guān)名詞與術(shù)語(yǔ)的定義與涵蓋范圍，特別是那些常見(jiàn)的情境定義。
05.先配置保險(xiǎn)再談投資
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的收入來(lái)自傭金，你的保費(fèi)越高，他賺的傭金也越多，所以要當(dāng)心某些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人千方百計(jì)地說(shuō)服你購(gòu)買(mǎi)那些未必真正適合你的「終身」，以及有「儲(chǔ)蓄」和「投資」的人壽保險(xiǎn)，因?yàn)檫@類(lèi)保額較大的保單所拿的傭金也較多。
所以在規(guī)劃保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)以壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)為基本，有了基本保障后再去考量投資。并請(qǐng)依照自己的能力與需求去選擇保單才是重點(diǎn)。
06.保單收費(fèi)結(jié)構(gòu)與隱藏費(fèi)用
例如在投資型萬(wàn)能壽險(xiǎn)(VUL)和萬(wàn)能壽險(xiǎn)(UL)這類(lèi)將投資、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)結(jié)合的保單內(nèi)，里面其實(shí)藏有很多隱藏費(fèi)用會(huì)默默吞噬保單現(xiàn)金值，如前置費(fèi)用、行政費(fèi)用、投資標(biāo)的轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)等。
雖然保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可能會(huì)表達(dá)出「月繳XX元，上百檔投資標(biāo)的任你選！1年免費(fèi)N次的投資標(biāo)的轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)」等乍聽(tīng)下好像很劃算的利好，但更多的是那些他沒(méi)說(shuō)的費(fèi)用。
所以，別跟錢(qián)過(guò)不去，請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人詳細(xì)說(shuō)明保單收費(fèi)結(jié)構(gòu)與相關(guān)費(fèi)用準(zhǔn)沒(méi)錯(cuò)。
購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)要了解整個(gè)家庭情況，包含工作、資產(chǎn)負(fù)債、收入支出等條件去作全面分析，并依此進(jìn)行保險(xiǎn)、退休、房產(chǎn)、子女教育、投資、個(gè)人所得稅等全面規(guī)劃，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。
