2021美國房屋保險(xiǎn)購買全攻略 | 買房租房都用得上！(快收藏）
不管在哪里，買房是大事兒。如果貸款買房，銀行會強(qiáng)制屋主購買房屋保險(xiǎn)。
本篇就帶領(lǐng)大家熟悉房屋保險(xiǎn)的理賠范圍，保險(xiǎn)種類以及各種小貼士。
美國房屋保險(xiǎn)詳解
通常來說在美國買房子有兩個理由，一個是自住，一個是投資。
自住當(dāng)然是屋主以及其家人住的房屋，俗稱primary residence。投資房是房東（屋主）租給其他租客，每月收取一定的租金，俗稱Investment Property。
屋主自住房購買的保險(xiǎn)叫Homeowners Insurance，而投資房的房東購買的保險(xiǎn)通常叫dwelling fire。
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那么兩個房子在保險(xiǎn)方面有什么區(qū)別的？
投資房一般有很少或沒有coverage CPersonal property（個人財(cái)產(chǎn)）部分，其原因是房屋已出租，租房內(nèi)的個人物品絕大部分是房客的。租客需要購買HO-4 房客險(xiǎn)，用來保房屋內(nèi)的個人財(cái)產(chǎn)以及房客自己的責(zé)任險(xiǎn)。
小貼士
投資房需要屋主購買Dwelling Fire Insurance，房客購買tenants insurance。如果房子著火了的情況下，房子主建筑的部分由屋主的保險(xiǎn)公司來承擔(dān)，屋里租客的個人財(cái)產(chǎn)部分由房客的保險(xiǎn)公司來負(fù)責(zé)。這樣不會出現(xiàn)得不到理賠的情況。
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美國房屋保險(xiǎn)的基本理賠項(xiàng)目
Coverage A Dwelling (房屋主建筑)：保房屋主建筑以及相連 的附屬建筑，例如連著的車庫和陽臺等等。
Coverage B Other Structure(其他建筑物)：保分離的建筑物，例如獨(dú)立的車庫，倉庫或者棚子。一般保到房屋主建筑的10%。
Coverage C Personal Property (個人財(cái)產(chǎn))：保屋內(nèi)個人財(cái)產(chǎn)，例如家電，家具，手機(jī)，衣物等。貴重物品（珠寶，貂皮，收藏品）需另外購買額外的保險(xiǎn)。
Coverage D Loss of Use (暫時生活開支)：因房屋遭到損害或維修期間，無法正常在屋內(nèi)居住，保險(xiǎn)公司會保額外的生活開支，例如酒店，餐飲，交通費(fèi)等。一般保到房屋主建筑的20%。
Coverage E Personal Liability （責(zé)任險(xiǎn)）：保第三方在您的住處意外受傷，或因?yàn)槟悖愕募胰嘶蚰愕膶櫸飳Φ谌皆斐韶?cái)產(chǎn)損失或人身傷害而被告上法庭。通常保額從$100,000開始，最高可保到$1,000,000（不同保險(xiǎn)公司有不同的最高限額）。
Coverage F Medical Payment to Others （對他人的醫(yī)療保險(xiǎn)）：保第三方的醫(yī)療保險(xiǎn)，通常保額不高，$1,000 到$10,000不等。理賠不管責(zé)任在哪一方都有保障，有效防止小的事故變成官司訴訟的問題。
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常見的房屋保險(xiǎn)額外理賠項(xiàng)目
Sewer Backup Coverage：保sewer（下水道），sump pump（污水泵）等出現(xiàn)問題導(dǎo)致水倒流的情況。不是所有的保險(xiǎn)公司都提供這個額外的理賠項(xiàng)目，而且一般的理賠范圍在5000到10000不等。
Equipment Breakdown （設(shè)備故障）：這也是一項(xiàng)很重要的額外理賠的項(xiàng)目。主要保Mechanical (機(jī)械），Electrical（電），computer and communication （電腦和通訊設(shè)備），Air conditioner and refrigeration systems (空調(diào)和冰箱設(shè)備）以及 Boiler （熱水器設(shè)備）。
Service Line Coverage 房東是有責(zé)任保護(hù)所有屬于自己房屋地下的所有utility line（電線， 水管等）。Service Line Coverage保萬一這些電線水管等utility line破壞照成的損失。
Ordinance Law Coverage 有些房屋的結(jié)構(gòu)不符合當(dāng)?shù)卣腷uilding code（建筑規(guī)范),需要重建的時候要對房屋進(jìn)行“升級”ordinance law coverage 保導(dǎo)致升級照成的額外費(fèi)用。
Extended Dwelling coverage 有些時候因各種情況房屋主建筑的保險(xiǎn)額度不夠，如果有這個額外的理賠項(xiàng)目的話，保險(xiǎn)公司會理賠不夠的部分。因保險(xiǎn)公司不同，這些額度會從25%-50% 不等。
小貼士
是否有這些額外的理賠項(xiàng)目，需要跟現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)咨詢。
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常見的房屋保險(xiǎn)不理賠的情況
Earth movement（地震）：一般的房屋保險(xiǎn)不保地震，地基變形的沉降，山體滑坡，泥石流等。地震保險(xiǎn)可另行購買。
Power failure（停電）：房屋保險(xiǎn)不保停電照成的故障問題。
·Neglect（疏忽照顧）：房屋保險(xiǎn)通常不保因?yàn)槭韬稣疹櫠粘傻膿p失，包括磨損，損耗等問題。要記住，房屋保險(xiǎn)是保突如其來的意外事故，而不是home warranty。
·War（戰(zhàn)爭）&Nuclear hazard （核行動）：在任何情況下，房屋保險(xiǎn)都不保戰(zhàn)爭或者核行動。
·Intentional loss （故意破壞）：故意破壞房屋的行為是不得保障。
·Government action （政府行動）：如果公共機(jī)關(guān)或政府對房屋或者個人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行破壞，房屋保險(xiǎn)一般不理賠這種情況。
·Flood（洪水）：一般房屋保險(xiǎn)不保洪水，如果在洪水高危區(qū)，可另外購買洪水保險(xiǎn)（Flood Insurance）。
·Dog Bite Liability for certain breeds: 猶如上述所講，責(zé)任險(xiǎn)中一般包含寵物咬傷他人。但是不是所有的寵物都包含在內(nèi)，一般情況下，羅威納犬，德國牧羊犬，比特犬，松獅都不包含在內(nèi)。
·Pest Damage （蟲害鼠害）：房屋保險(xiǎn)一般不包含蟲害鼠害，例如bed bug (床蟲)。
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美國房屋保險(xiǎn)有哪幾種？
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美國的房屋保險(xiǎn)一共有八種，如下：
HO-1 基本險(xiǎn)（Basic）最最基本的房屋保險(xiǎn)，?；馂?zāi)或抽煙、爆炸、閃電、冰雹和風(fēng)暴、盜竊、惡意破壞、車輛導(dǎo)致的損毀、飛機(jī)導(dǎo)致的損毀、暴動和民間騷亂、火山爆發(fā)等10種情況導(dǎo)致的房屋建筑損失。
HO-2 擴(kuò)充險(xiǎn)（Broad）包括上述基本險(xiǎn)的10種情況外，外加物體墜落，冰、雪或雨夾雪的重量，冷暖氣等房屋系統(tǒng)結(jié)冰，房屋和管道等其他家用系統(tǒng)突然撕裂，出現(xiàn)裂縫或膨脹，突然溢出的水或蒸汽，人為產(chǎn)生的電流引起的突然和意外損壞等6種額外情況導(dǎo)致的房屋建筑損失。
HO-3 全保險(xiǎn)（Special）大眾普遍購買的房屋保險(xiǎn)。除了保單上寫的不保的情況外，其他情況都保。
HO-4 房客險(xiǎn)（Tenant/Renter’s）保訪客的個人財(cái)產(chǎn)以及責(zé)任險(xiǎn)，不保房屋建筑本身。房屋建筑是要由房東購買。
HO-5 綜合險(xiǎn)（Comprehensive）算是目前來說覆蓋范圍最廣的房屋保險(xiǎn)，一般情況下保費(fèi)相對較高。
HO-6 康斗險(xiǎn)（Condo）保Condo或者Co-op Unit Owner 的個人財(cái)產(chǎn)以及責(zé)任險(xiǎn)，以及公寓內(nèi)墻壁，天花板，地板等建筑結(jié)構(gòu)。公寓外是由Condo Association 的HOA 負(fù)責(zé)。
HO-7 移動屋（Mobile Home）專門保移動屋設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)項(xiàng)目，保險(xiǎn)的理賠與全保險(xiǎn)相似。
HO-8 老房險(xiǎn)（Older Home）專門為老房子設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)項(xiàng)目。
小貼士
目前來說HO-1和HO-2已經(jīng)很少用了。如果很多年沒有換過保險(xiǎn)的話，需要重新檢查一下房屋保險(xiǎn)是否有足夠的保險(xiǎn)額度和保障范圍。
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常見的問題
1.屋內(nèi)現(xiàn)金被盜了，可以申請理賠嗎？
通常情況下保險(xiǎn)公司對現(xiàn)金盜竊有一小部分的理賠，250-500不等。
2.屋內(nèi)珠寶被盜了，可以申請理賠嗎？
珠寶失竊會有一小部分的理賠，1000-2000不等。需要全額保險(xiǎn)的話，要把購買珠寶的收據(jù)或鑒定書發(fā)給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司則會提供全保。購買珠寶保險(xiǎn)，會有一定程度的保費(fèi)增加。
3.下大雪，房屋屋頂漏水，可以申請理賠嗎？
如果不是wear and tear（磨損）的情況，大部分都可以申請理賠。
4.地下室因?yàn)槲鬯沽餍枰匦卵b修，可以申請理賠嗎？
首先要看是否有sewer backup coverage 和其承保范圍。一般的房屋保險(xiǎn)不是都包含此類理賠項(xiàng)目，而且承保范圍都不是很高，（5000-10000不等）。如需更高的承包范圍，要跟保險(xiǎn)公司咨詢。
5.洪水保嗎？
洪水，地震等自然災(zāi)害一般都不保，需要單獨(dú)購買洪水保險(xiǎn)。
