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美寶爸媽如何選擇美國定期壽險產品?

定期人壽保險,這類人壽保險產品有著很長的歷史,大概是從1850年開始,一直延續(xù)到現在,是歷史上人壽保險產品種類中歷史最為悠久的一類,也是現今所有后續(xù)其它保險產品的雛形和基準。所以,大部分定期壽險產品的特性,也適用于其它壽險產品。

定期壽險,英文名Term,保證在規(guī)定的期限內,支付死亡賠償金的一種保險產品,具體期限通常為10年,15年,20年。當保險單有效期屆滿,投保人可續(xù)簽另一份定期壽險保單,或換成終身壽險,或終止保單。當投保人去世時,定期人壽保險通常是一大筆錢,提供約定的補償。對其進行補償的前提是,被保險人的身故發(fā)生在制定的時期內。?

1、定期人壽保險產品的分類

不同的品牌,不同的產品類別,也有不同的產品類別:

1.固定保費的定期壽險產品

這一類類最常見的壽險產品,按照月付、季付或年付等不同支付方式定期支付固定的保費,受益人會在被保險人身故去世后獲得定額的賠償金。根據保險機構的統(tǒng)計,保障期為20年的定期壽險產品是最流行的定期壽險產品。

2.每年續(xù)約的定期壽險產品

這種產品的好處是你擁有了選擇權,每年到期后是否需繼續(xù)續(xù)約看投保人自己的意愿,但是保費不再固定,每年可能不一樣。這種產品適合需要非常短期保障的客戶??偟膩碚f,花費比固定保費的定期壽險產品要高。

3.退還保額的定期壽險產品

這類保單是指在保障期限后,將保費退還給投保人的產品。有些客戶不太喜歡長時間付錢給一個毫無回報的東西,他們覺得錢拿去打了水漂。不過此類產品的價格往往相對較高,要享受退還保費的服務,就要付出更多的保費。?

2、定期人壽保險的保費

被保險人的年齡、性別和健康狀況是保單保費計算的主要決定因素。由于最終保額的不同,投保前也可能需要進行體檢。其它影響保費的因素包括駕駛記錄、目前的藥物使用情況、吸煙情況、職業(yè)、愛好和家族史。

在保單合同限期內,保險費是固定不變的。但隨著被保險人年齡越來越大,保險費也隨之增加。延長保險合同后,投保人會發(fā)現保險費大幅增加。

依據1980年的精算數據,美國人的平均壽命為78歲。根據此數據來說,一個20歲的人預期剩余壽命為58.86年,而50歲的人則為28.86年。所以說為50歲的人提供保險服務,他的風險要遠高于20歲人的風險,因此價格也不同。

利率、保險公司的財務狀況和州法規(guī)也會影響保費。一般情況下,此類壽險的保額大概有以下幾種保額供投保人選擇:$100,000、$250,000、$500,000和$1,000,000。

目前定期壽險主要是通過保險公司的線上平臺自助申請,幾乎所有的保險公司都為投保人提供了在線比價和報價的小工具,保障投保人的權益。?

3、定期壽險產品的優(yōu)點

定期人壽保險價格便宜、產品也相對簡單。大部分美國人對人壽保險的第一印象是它太貴了。如果您也有如此想法,文末有一張簡易的定期壽險每月保費參考表,您可能會對自己會有之前的想法感到驚訝。一般情況下,繳費年限是10年,20年,去世后就進行賠償,保險責任和理賠都非常簡單明了。

1.死亡賠償金免稅

死亡賠償金免稅.個人退休帳戶可能會被收稅,社安退休金通常被收稅,401(k)福利會被收稅,大多數退休補償金也會被收稅。但是人壽保險的死亡賠償金是完全免稅的,極端的說,99%的情況下都會免稅。

人壽保險產品免于遺囑認證

如果被保險人身故去世,被保險人所有的資產需要先通過法院監(jiān)管的遺囑認證過程,隨后才可能順利傳承到繼承者。遺囑認證過程可能費用昂貴(如扣稅等),也可能時間非常漫長(如果家庭情況或財產處理比較復雜)。人壽保險產品不通過遺囑認證過程。受益人直接收到這筆資金。

3.定期壽險產品可免費或有條件轉成終身壽險產品

大多數定期壽險自動含有一條免費的定期壽險轉換附約,如果在中途你決定申請一個終身的壽險保單,不用重新投保,直接進行保單轉換。?

4、定期壽險產品的缺點

1.時限性

這類保險只保一定的期限,如10年、15年、20年和30年。被保險人如果在有效期內過世,保險公司賠付保額。過期之后,因為年齡變大,往往需要重新體檢才能購買。

2.功能單一

定期壽險主要用于身故賠償。通常需要投保人死亡,才會啟動賠付。不具有現金值,沒有儲蓄功能和投資功能。

3.續(xù)保成本高

到多少歲,投保人的定期壽險過期之后,要根據當時的年齡和身體狀況來決定保費,如果身體狀況欠佳或者發(fā)生過嚴重疾病,保險公司可能會拒保,如果身體狀況不錯,因為歲數問題,那么保費就可能變成原來的雙倍或更多,年齡越大,投保越困難。?

每個人需要多少保額的定期壽險是因人而異的,也決定著你的保費成本。一般來說,保額越大,保險費就越高。

選定保額的參考因素有很多,比如一般情況下家庭的年開支是多少,孩子從現在起到高中畢業(yè)每年的教育投入有多少,累計有多少債務需要償還等等。

因為這些支出并不會因為被保險人的離世而減少,但是被保險人的收入來源卻會消失,最終的理賠款——即保額,將會用于以上的各類費用支出。

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