美國(guó)人壽保險(xiǎn)該如何選擇？
隨著疫情的爆發(fā)，加速了很多人購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的計(jì)劃。面對(duì)琳瑯滿目的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，為自己和家人應(yīng)如何選擇合適的壽險(xiǎn)品種呢？接下來和小編一起來看看其中得區(qū)別。
美國(guó)人壽保險(xiǎn)主要分五種：定期人壽保險(xiǎn), 終身人壽保險(xiǎn), 萬能險(xiǎn), 投資型萬能險(xiǎn), 指數(shù)型萬能險(xiǎn)。
熱點(diǎn)一、定期人壽保險(xiǎn)
定期人壽保險(xiǎn)：是以死亡付保險(xiǎn)金為條件，保險(xiǎn)期限為固定期限的人壽保險(xiǎn)。適用人群：預(yù)算較少，不在乎分紅收益，希望固定年期有人壽保障的客戶。
產(chǎn)品特點(diǎn)：
●杠桿高，保費(fèi)便宜
●無現(xiàn)金價(jià)值
●10-30年期有效
熱點(diǎn)二、終身壽險(xiǎn)
終身壽險(xiǎn)：是以死亡付保險(xiǎn)金為條件，保險(xiǎn)期限為終生期限的人壽保險(xiǎn)。適用人群：較保守型客戶，要求保額固定，用于傳承。
產(chǎn)品特點(diǎn)：
●有現(xiàn)金價(jià)值及分紅
●保額保證，但保費(fèi)較高
●一旦提領(lǐng)，保額不保證
熱點(diǎn)三、萬能壽險(xiǎn)
萬能壽險(xiǎn)：是以死亡付保險(xiǎn)金為條件，保險(xiǎn)期限為終生期限的人壽保險(xiǎn)。適用人群：希望在保費(fèi)繳付方面具有靈活性，不看重回報(bào)率的客戶。
產(chǎn)品特點(diǎn)：
●保單有現(xiàn)金值和分紅
●回報(bào)率平平
●繳費(fèi)具有靈活性
熱點(diǎn)四、投資型萬能險(xiǎn)
投資型萬能險(xiǎn)：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，現(xiàn)金值直接通過基金投入股市。適用人群：客戶對(duì)基金的認(rèn)知度高，風(fēng)險(xiǎn)承受力強(qiáng)。
產(chǎn)品特點(diǎn)：
●直接投資于基金
●投資風(fēng)險(xiǎn)高，無封頂無保底
●投資管理手續(xù)費(fèi)高，有保單失效或需補(bǔ)交保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)
熱點(diǎn)五、指數(shù)型萬能壽險(xiǎn)
指數(shù)型萬能壽險(xiǎn)：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，保險(xiǎn)期限為終生期限的人壽保險(xiǎn)。適用人群：希望成本低收益高，用于退休計(jì)劃和傳承的客戶。
產(chǎn)品特點(diǎn)：
●掛鉤指數(shù)期權(quán)，收益保底，賬戶公開透明
●收益高，人壽成本低
●保單賬戶價(jià)值可貸款使用，不涉稅
●投資管理手續(xù)費(fèi)高，有保單失效或需補(bǔ)交保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)
熱點(diǎn)六、為啥指數(shù)型萬能壽險(xiǎn)如此受歡迎？
90年代初，美國(guó)股市持續(xù)暴漲，市場(chǎng)上出現(xiàn)了一款投資型萬能壽險(xiǎn)，一下子占據(jù)了大半個(gè)美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。但在1994年，美國(guó)債市危機(jī)爆發(fā)，投資者幾乎都被血洗一空。人們這時(shí)才意識(shí)到，一個(gè)有保障的投資是多么重要。于是，“只賺不賠”的指數(shù)型萬能險(xiǎn)就在這樣的情況下誕生了。
1保底鎖利 復(fù)利增長(zhǎng)
美國(guó)的指數(shù)型萬能壽險(xiǎn)掛鉤指數(shù)，保底為0，并設(shè)置封頂值。其計(jì)息方式一般跟隨每年標(biāo)普500指數(shù)結(jié)算，如果標(biāo)普500出現(xiàn)負(fù)收益，那么當(dāng)年的保單收益為0；如果標(biāo)普500的收益超過封頂值，則當(dāng)年就能拿到封頂值的收益。2000-2002年的科網(wǎng)泡沫和2008年次貸危機(jī)，美國(guó)指數(shù)型萬能壽險(xiǎn)“保底鎖利”的結(jié)構(gòu)幫助客戶很好地保全賬戶中的資產(chǎn)，做到本金和過往收益零損失。
2保費(fèi)成本低
同樣的被保人同樣的保額，美國(guó)保險(xiǎn)的保費(fèi)約為香港的1/3，中國(guó)大陸的1/5。即使IUL與本土的終身壽險(xiǎn)Whole Life對(duì)比，保險(xiǎn)杠桿也能高出2倍多。
3保單繳費(fèi)和領(lǐng)取均很靈活
指數(shù)型萬能險(xiǎn)在繳納保費(fèi)的時(shí)候非常靈活，只要保單仍然生效可隨時(shí)調(diào)整繳納保費(fèi)的金額和時(shí)間。另外，指數(shù)型萬能險(xiǎn)從保單中領(lǐng)取也非常靈活，沒有額外的限制可做退休金和孩子的教育金規(guī)劃。
4稅務(wù)優(yōu)勢(shì)
美國(guó)稅務(wù)局給壽險(xiǎn)產(chǎn)品提供了極大的稅務(wù)優(yōu)勢(shì)：
1. 所有的壽險(xiǎn)投資都可以緩稅；
2. 所有的壽險(xiǎn)理賠都可以免所得稅。
5附加條款福利多
美國(guó)指數(shù)型萬能壽險(xiǎn)很多產(chǎn)品均有設(shè)置免費(fèi)的重疾護(hù)理?xiàng)l款，慢性疾病護(hù)理?xiàng)l款，末期疾病提前給付身故賠償金條款等，使得保單賬戶的現(xiàn)金價(jià)值作為以上突發(fā)事件的準(zhǔn)備金。
