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所在位置:首頁(yè)常見問題美國(guó)人壽保險(xiǎn)該如何選擇?

美國(guó)人壽保險(xiǎn)該如何選擇?

隨著疫情的爆發(fā),加速了很多人購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的計(jì)劃。面對(duì)琳瑯滿目的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品,為自己和家人應(yīng)如何選擇合適的壽險(xiǎn)品種呢?接下來和小編一起來看看其中得區(qū)別。

美國(guó)人壽保險(xiǎn)主要分五種:定期人壽保險(xiǎn), 終身人壽保險(xiǎn), 萬能險(xiǎn), 投資型萬能險(xiǎn), 指數(shù)型萬能險(xiǎn)。

熱點(diǎn)一、定期人壽保險(xiǎn)

定期人壽保險(xiǎn):是以死亡付保險(xiǎn)金為條件,保險(xiǎn)期限為固定期限的人壽保險(xiǎn)。適用人群:預(yù)算較少,不在乎分紅收益,希望固定年期有人壽保障的客戶。

產(chǎn)品特點(diǎn):

●杠桿高,保費(fèi)便宜

●無現(xiàn)金價(jià)值

●10-30年期有效

熱點(diǎn)二、終身壽險(xiǎn)

終身壽險(xiǎn):是以死亡付保險(xiǎn)金為條件,保險(xiǎn)期限為終生期限的人壽保險(xiǎn)。適用人群:較保守型客戶,要求保額固定,用于傳承。

產(chǎn)品特點(diǎn):

●有現(xiàn)金價(jià)值及分紅

●保額保證,但保費(fèi)較高

●一旦提領(lǐng),保額不保證

熱點(diǎn)三、萬能壽險(xiǎn)

萬能壽險(xiǎn):是以死亡付保險(xiǎn)金為條件,保險(xiǎn)期限為終生期限的人壽保險(xiǎn)。適用人群:希望在保費(fèi)繳付方面具有靈活性,不看重回報(bào)率的客戶。

產(chǎn)品特點(diǎn):

●保單有現(xiàn)金值和分紅

●回報(bào)率平平

●繳費(fèi)具有靈活性

熱點(diǎn)四、投資型萬能險(xiǎn)

投資型萬能險(xiǎn):以死亡為給付保險(xiǎn)金條件,現(xiàn)金值直接通過基金投入股市。適用人群:客戶對(duì)基金的認(rèn)知度高,風(fēng)險(xiǎn)承受力強(qiáng)。

產(chǎn)品特點(diǎn):

●直接投資于基金

●投資風(fēng)險(xiǎn)高,無封頂無保底

●投資管理手續(xù)費(fèi)高,有保單失效或需補(bǔ)交保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)

熱點(diǎn)五、指數(shù)型萬能壽險(xiǎn)

指數(shù)型萬能壽險(xiǎn):以死亡為給付保險(xiǎn)金條件,保險(xiǎn)期限為終生期限的人壽保險(xiǎn)。適用人群:希望成本低收益高,用于退休計(jì)劃和傳承的客戶。

產(chǎn)品特點(diǎn):

●掛鉤指數(shù)期權(quán),收益保底,賬戶公開透明

●收益高,人壽成本低

●保單賬戶價(jià)值可貸款使用,不涉稅

●投資管理手續(xù)費(fèi)高,有保單失效或需補(bǔ)交保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)

熱點(diǎn)六、為啥指數(shù)型萬能壽險(xiǎn)如此受歡迎?

90年代初,美國(guó)股市持續(xù)暴漲,市場(chǎng)上出現(xiàn)了一款投資型萬能壽險(xiǎn),一下子占據(jù)了大半個(gè)美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。但在1994年,美國(guó)債市危機(jī)爆發(fā),投資者幾乎都被血洗一空。人們這時(shí)才意識(shí)到,一個(gè)有保障的投資是多么重要。于是,“只賺不賠”的指數(shù)型萬能險(xiǎn)就在這樣的情況下誕生了。

1保底鎖利 復(fù)利增長(zhǎng)

美國(guó)的指數(shù)型萬能壽險(xiǎn)掛鉤指數(shù),保底為0,并設(shè)置封頂值。其計(jì)息方式一般跟隨每年標(biāo)普500指數(shù)結(jié)算,如果標(biāo)普500出現(xiàn)負(fù)收益,那么當(dāng)年的保單收益為0;如果標(biāo)普500的收益超過封頂值,則當(dāng)年就能拿到封頂值的收益。2000-2002年的科網(wǎng)泡沫和2008年次貸危機(jī),美國(guó)指數(shù)型萬能壽險(xiǎn)“保底鎖利”的結(jié)構(gòu)幫助客戶很好地保全賬戶中的資產(chǎn),做到本金和過往收益零損失。

2保費(fèi)成本低

同樣的被保人同樣的保額,美國(guó)保險(xiǎn)的保費(fèi)約為香港的1/3,中國(guó)大陸的1/5。即使IUL與本土的終身壽險(xiǎn)Whole Life對(duì)比,保險(xiǎn)杠桿也能高出2倍多。

3保單繳費(fèi)和領(lǐng)取均很靈活

指數(shù)型萬能險(xiǎn)在繳納保費(fèi)的時(shí)候非常靈活,只要保單仍然生效可隨時(shí)調(diào)整繳納保費(fèi)的金額和時(shí)間。另外,指數(shù)型萬能險(xiǎn)從保單中領(lǐng)取也非常靈活,沒有額外的限制可做退休金和孩子的教育金規(guī)劃。

4稅務(wù)優(yōu)勢(shì)

美國(guó)稅務(wù)局給壽險(xiǎn)產(chǎn)品提供了極大的稅務(wù)優(yōu)勢(shì):

1. 所有的壽險(xiǎn)投資都可以緩稅;

2. 所有的壽險(xiǎn)理賠都可以免所得稅。

5附加條款福利多

美國(guó)指數(shù)型萬能壽險(xiǎn)很多產(chǎn)品均有設(shè)置免費(fèi)的重疾護(hù)理?xiàng)l款,慢性疾病護(hù)理?xiàng)l款,末期疾病提前給付身故賠償金條款等,使得保單賬戶的現(xiàn)金價(jià)值作為以上突發(fā)事件的準(zhǔn)備金。

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