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所在位置:首頁(yè)常見(jiàn)問(wèn)題您的人壽保單需要升級(jí)嗎?如何全面的升級(jí)呢

您的人壽保單需要升級(jí)嗎?如何全面的升級(jí)呢

隨著美國(guó)保險(xiǎn)的不斷的更新?lián)Q代以及很多擁有美國(guó)人壽保險(xiǎn)的客人的自身需求和財(cái)務(wù)狀況的改變等,目前的保單并不符合自己的實(shí)際需求,或者是保障功能不夠全面,或者是保額太小無(wú)法滿足目前的需求等等的原因,對(duì)現(xiàn)有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品作轉(zhuǎn)換或升級(jí)則是必不可少。

那么該如何有效的做保單的升級(jí)?這么做又有什么好處呢?今天我們來(lái)聊一聊,希望您可以從中有一定的啟發(fā)。

您的人壽保險(xiǎn)需要做升級(jí)嗎?

雖然很多客戶在購(gòu)買了人壽保險(xiǎn)后的一段時(shí)間,都應(yīng)該規(guī)律性的復(fù)審自己的保單,但是并不是每個(gè)人都需要做保單的升級(jí)。一般來(lái)說(shuō)如果您的人壽保單有以下的情形,那么就可以考慮做轉(zhuǎn)換升級(jí)。

1.您購(gòu)買的人壽保險(xiǎn)保單保障功能不夠全面,考慮轉(zhuǎn)換為具有生前福利的保單。比如說(shuō)您之前購(gòu)買的保單并不具有重大疾病,慢性疾病以及絕癥的賠付,但是您希望獲得“活著就可以用”的人壽保險(xiǎn)。

2.隨著您的個(gè)人實(shí)際需求以及財(cái)務(wù)狀況的改變,比如說(shuō)您購(gòu)買了更多的房產(chǎn),有了新的家庭成員,需要增加更多的保額以及更多的福利。

3.您的保單已經(jīng)有一定的年限,但是都無(wú)法將保費(fèi)付清,也不知道要付到什么時(shí)候,那么這個(gè)時(shí)候可以考慮來(lái)升級(jí)為可以付的清的保證型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。我們把這種升級(jí)成為“保單急救”。

4.您已經(jīng)從可以積累現(xiàn)金價(jià)值的保單中借錢,但是如果長(zhǎng)時(shí)間不作相應(yīng)的管理,那么隨著貸款利息像滾雪球一樣,越來(lái)越高,您的借款額也越來(lái)越多,那么您的保單可能會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)時(shí)候,您可以考慮對(duì)保單進(jìn)行升級(jí)。

5.由于美國(guó)保險(xiǎn)的升級(jí)換代,如今的保單功能更多,可以用相同或者更少的保費(fèi)換來(lái)更高的保額和更多的福利,這種情況下,保單也可以考慮做轉(zhuǎn)換升級(jí)。

如何對(duì)美國(guó)壽險(xiǎn)做升級(jí)呢?

根據(jù)IRS國(guó)稅局稅法的1035條款,為保單消費(fèi)者提供了一種免稅(是指免除個(gè)人所得稅)功能,把舊保單的現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)入新的保單中,為保單做轉(zhuǎn)換和升級(jí)。

在做轉(zhuǎn)換的時(shí)候,需要注意,只有在維持人壽保險(xiǎn)持有人(即Policy Owner)不變的情況下才能使用1035轉(zhuǎn)換條款,不論是個(gè)人持有保單還是信托持有保單。

另外,只有以下三種保單或合約的轉(zhuǎn)換方式,才是被IRS認(rèn)可的免稅操作:

1.舊的人壽保險(xiǎn)保單,通過(guò)1035轉(zhuǎn)化,更換為新的人壽保險(xiǎn)保單;

2.舊的年金合同,通過(guò)1035轉(zhuǎn)化,更換為新的年金合同;

3.舊的人壽保險(xiǎn)保單,通過(guò)1035轉(zhuǎn)化,更換為新的年金合同;

(消費(fèi)者不能將年金合同,通過(guò)1035轉(zhuǎn)化,更換為新的人壽保險(xiǎn)合約。)

保單全面升級(jí)需要注意的事項(xiàng)

【關(guān)于提前解約罰款期限】

美國(guó)人壽保險(xiǎn)都有一個(gè)提前解約罰款期限(Surrender Charge Period),有的是10年,有的是15年或更長(zhǎng),在此期間內(nèi)如果終止人壽保險(xiǎn)合同,需要支付提前解約罰款(Surrender Charge )。

那么在進(jìn)行1035轉(zhuǎn)換的時(shí)候,根據(jù)您與舊有保險(xiǎn)公司的合約約定,您可能需要支付提前解約罰款。新的保單或合約上,也會(huì)有新的提前解約罰款期限。

舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子:如果您舊保單的提前解約罰款期限(Surrender Charge Period) 是10年,您在第5年決定提前解約,并且做1035轉(zhuǎn)換到新的人壽保險(xiǎn)公司,而新的保險(xiǎn)公司的提前解約罰款期限是15年。那么您需要繳納舊保單由于提前解約而產(chǎn)生的罰款,并且您的人壽保險(xiǎn)的罰款期限將為新保單的15年。

【關(guān)于有Outstanding Loan 的保單轉(zhuǎn)換升級(jí)】

現(xiàn)金價(jià)值和Outstanding Loan 即貸款一同轉(zhuǎn)入新的保單中,不可以只轉(zhuǎn)Net Surrender Value 即凈退保價(jià)值,否則將會(huì)有稅務(wù)產(chǎn)生。如果產(chǎn)生稅務(wù)問(wèn)題,保單又已經(jīng)進(jìn)行了1035 的轉(zhuǎn)換,是無(wú)法再退回到原來(lái)的舊保單,這樣就得不償失了。

所以如果您已經(jīng)在舊保單有貸款,那么在做1035轉(zhuǎn)換的時(shí)候一定要注意,請(qǐng)壽險(xiǎn)專家?guī)湍鲈敿?xì)的規(guī)劃,避免稅務(wù)產(chǎn)生。

【關(guān)于保單成本的問(wèn)題】

雖然美國(guó)人壽保險(xiǎn)的功能福利越來(lái)越豐富,價(jià)格也越來(lái)越優(yōu)惠,但是隨著我們?nèi)俗陨淼哪挲g越來(lái)越大,保險(xiǎn)成本也還是會(huì)跟著增長(zhǎng)。

所以在做1035轉(zhuǎn)換的時(shí)候,一定要考慮轉(zhuǎn)換后,新保單的成本是否有所增加及增加了多少。

哪些種類的美國(guó)人壽保險(xiǎn)適合做1035轉(zhuǎn)換?

根據(jù)全美保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)規(guī)定,在做1035轉(zhuǎn)換過(guò)程中,必須考慮到客戶的最佳利益,保險(xiǎn)公司在審批時(shí),也會(huì)看轉(zhuǎn)換是否適合客人,如果發(fā)現(xiàn)損害客人利益,保險(xiǎn)公司是不會(huì)審批轉(zhuǎn)換的。

定期保險(xiǎn)無(wú)現(xiàn)金價(jià)值,不適合轉(zhuǎn)換,但是可以做term conversion, 轉(zhuǎn)為終身型保險(xiǎn)。有些保險(xiǎn)公司提供此類轉(zhuǎn)換,即利用當(dāng)年費(fèi)率等級(jí),投保新類型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。所以已經(jīng)購(gòu)買壽險(xiǎn)保單的老百姓,可咨詢您的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,了解自己的保單是否符合資格。

結(jié)語(yǔ)

保單升級(jí)換代涉及到很多專業(yè)性的問(wèn)題以及稅務(wù)方面的問(wèn)題,一定要請(qǐng)專業(yè)的壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人幫助您做仔細(xì)和全面的評(píng)估。

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