美寶爸媽如何選擇美國定期壽險產(chǎn)品？
定期人壽保險，這類人壽保險產(chǎn)品有著很長的歷史，大概是從1850年開始，一直延續(xù)到現(xiàn)在，是歷史上人壽保險產(chǎn)品種類中歷史最為悠久的一類，也是現(xiàn)今所有后續(xù)其它保險產(chǎn)品的雛形和基準。所以，大部分定期壽險產(chǎn)品的特性，也適用于其它壽險產(chǎn)品。
定期壽險，英文名Term，保證在規(guī)定的期限內(nèi)，支付死亡賠償金的一種保險產(chǎn)品，具體期限通常為10年，15年，20年。當保險單有效期屆滿，投保人可續(xù)簽另一份定期壽險保單，或換成終身壽險，或終止保單。當投保人去世時，定期人壽保險通常是一大筆錢，提供約定的補償。對其進行補償?shù)那疤崾?，被保險人的身故發(fā)生在制定的時期內(nèi)。?
1、定期人壽保險產(chǎn)品的分類
不同的品牌，不同的產(chǎn)品類別，也有不同的產(chǎn)品類別：
1.固定保費的定期壽險產(chǎn)品
這一類類最常見的壽險產(chǎn)品，按照月付、季付或年付等不同支付方式定期支付固定的保費，受益人會在被保險人身故去世后獲得定額的賠償金。根據(jù)保險機構的統(tǒng)計，保障期為20年的定期壽險產(chǎn)品是最流行的定期壽險產(chǎn)品。
2.每年續(xù)約的定期壽險產(chǎn)品
這種產(chǎn)品的好處是你擁有了選擇權，每年到期后是否需繼續(xù)續(xù)約看投保人自己的意愿，但是保費不再固定，每年可能不一樣。這種產(chǎn)品適合需要非常短期保障的客戶。總的來說，花費比固定保費的定期壽險產(chǎn)品要高。
3.退還保額的定期壽險產(chǎn)品
這類保單是指在保障期限后，將保費退還給投保人的產(chǎn)品。有些客戶不太喜歡長時間付錢給一個毫無回報的東西，他們覺得錢拿去打了水漂。不過此類產(chǎn)品的價格往往相對較高，要享受退還保費的服務，就要付出更多的保費。?
2、定期人壽保險的保費
被保險人的年齡、性別和健康狀況是保單保費計算的主要決定因素。由于最終保額的不同，投保前也可能需要進行體檢。其它影響保費的因素包括駕駛記錄、目前的藥物使用情況、吸煙情況、職業(yè)、愛好和家族史。
在保單合同限期內(nèi)，保險費是固定不變的。但隨著被保險人年齡越來越大，保險費也隨之增加。延長保險合同后，投保人會發(fā)現(xiàn)保險費大幅增加。
依據(jù)1980年的精算數(shù)據(jù)，美國人的平均壽命為78歲。根據(jù)此數(shù)據(jù)來說，一個20歲的人預期剩余壽命為58.86年，而50歲的人則為28.86年。所以說為50歲的人提供保險服務，他的風險要遠高于20歲人的風險，因此價格也不同。
利率、保險公司的財務狀況和州法規(guī)也會影響保費。一般情況下，此類壽險的保額大概有以下幾種保額供投保人選擇：$100,000、$250,000、$500,000和$1,000,000。
目前定期壽險主要是通過保險公司的線上平臺自助申請，幾乎所有的保險公司都為投保人提供了在線比價和報價的小工具，保障投保人的權益。?
3、定期壽險產(chǎn)品的優(yōu)點
定期人壽保險價格便宜、產(chǎn)品也相對簡單。大部分美國人對人壽保險的第一印象是它太貴了。如果您也有如此想法，文末有一張簡易的定期壽險每月保費參考表，您可能會對自己會有之前的想法感到驚訝。一般情況下，繳費年限是10年，20年，去世后就進行賠償，保險責任和理賠都非常簡單明了。
1.死亡賠償金免稅
死亡賠償金免稅.個人退休帳戶可能會被收稅，社安退休金通常被收稅，401(k)福利會被收稅，大多數(shù)退休補償金也會被收稅。但是人壽保險的死亡賠償金是完全免稅的，極端的說，99%的情況下都會免稅。
人壽保險產(chǎn)品免于遺囑認證
如果被保險人身故去世，被保險人所有的資產(chǎn)需要先通過法院監(jiān)管的遺囑認證過程，隨后才可能順利傳承到繼承者。遺囑認證過程可能費用昂貴（如扣稅等），也可能時間非常漫長（如果家庭情況或財產(chǎn)處理比較復雜）。人壽保險產(chǎn)品不通過遺囑認證過程。受益人直接收到這筆資金。
3.定期壽險產(chǎn)品可免費或有條件轉(zhuǎn)成終身壽險產(chǎn)品
大多數(shù)定期壽險自動含有一條免費的定期壽險轉(zhuǎn)換附約，如果在中途你決定申請一個終身的壽險保單，不用重新投保，直接進行保單轉(zhuǎn)換。?
4、定期壽險產(chǎn)品的缺點
1.時限性
這類保險只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。被保險人如果在有效期內(nèi)過世，保險公司賠付保額。過期之后，因為年齡變大，往往需要重新體檢才能購買。
2.功能單一
定期壽險主要用于身故賠償。通常需要投保人死亡，才會啟動賠付。不具有現(xiàn)金值，沒有儲蓄功能和投資功能。
3.續(xù)保成本高
到多少歲，投保人的定期壽險過期之后，要根據(jù)當時的年齡和身體狀況來決定保費,如果身體狀況欠佳或者發(fā)生過嚴重疾病，保險公司可能會拒保，如果身體狀況不錯，因為歲數(shù)問題，那么保費就可能變成原來的雙倍或更多，年齡越大，投保越困難。?
每個人需要多少保額的定期壽險是因人而異的，也決定著你的保費成本。一般來說，保額越大，保險費就越高。
選定保額的參考因素有很多，比如一般情況下家庭的年開支是多少，孩子從現(xiàn)在起到高中畢業(yè)每年的教育投入有多少，累計有多少債務需要償還等等。
因為這些支出并不會因為被保險人的離世而減少，但是被保險人的收入來源卻會消失，最終的理賠款——即保額，將會用于以上的各類費用支出。
