這是一項(xiàng)旨在幫助華盛頓州居民支付長期護(hù)理成本的法案，該基金將由華盛頓州居民的工資中收取一個(gè)小額保險(xiǎn)費(fèi)，用于支付長期護(hù)理服務(wù)費(fèi)用。所有在華盛頓州工作的居民都必須為這個(gè)基金支付費(fèi)用，無論他們是否需要長期護(hù)理服務(wù)。

該法案規(guī)定，符合條件的居民可以在需要長期護(hù)理服務(wù)時(shí)從這個(gè)基金中獲得最高36個(gè)月的補(bǔ)助，補(bǔ)助金額最高為每天100美元。符合條件的人必須在繳納基金費(fèi)用后等待3年才能獲得補(bǔ)助，并且必須滿足一定的醫(yī)療和護(hù)理需求評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。

這項(xiàng)法案旨在解決華盛頓州居民面臨的長期護(hù)理服務(wù)成本問題，特別是對(duì)于那些沒有購買私人長期護(hù)理保險(xiǎn)的人。

什么是長期護(hù)理保險(xiǎn)

美國的長期護(hù)理保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)形式，旨在為未來可能需要長期護(hù)理的人提供經(jīng)濟(jì)保障。這種保險(xiǎn)通常涵蓋長期護(hù)理期間的費(fèi)用，例如家庭護(hù)理、社區(qū)護(hù)理、照料中心、養(yǎng)老院、醫(yī)院等費(fèi)用，以及相關(guān)的康復(fù)治療和醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用。

長期護(hù)理保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)

Medicare 不會(huì) Cover 長期護(hù)理

大家誤以為 Medicare 會(huì) Cover 我們的長期護(hù)理，但其實(shí)指部分，而Medicaid，也就是白卡，要求更加嚴(yán)格，只有當(dāng)你的收入低于一定水平，并且?guī)缀鯖]有積蓄的時(shí)候，Medicaid 才會(huì)包括長期護(hù)理的費(fèi)用，我們絕大多數(shù)華人不會(huì)符合這些苛刻的條件的。

越年輕越有可能符合承保條件

反之，人的年齡越大，身體條件變差甚至犯有疾病，那時(shí)候再考慮申請(qǐng)長期護(hù)理保險(xiǎn)可能已經(jīng)太遲了。年齡比較大的客戶因?yàn)樯眢w原因或以前的醫(yī)療記錄被拒，確實(shí)申請(qǐng)不到想要的長期護(hù)理險(xiǎn)。一般申請(qǐng)長期護(hù)理保險(xiǎn)的最佳年齡介于 45 歲和 65 歲之間。當(dāng)然，如果身體好，可以延長到70歲。

有拒保經(jīng)歷也可以購買

提供長期護(hù)理的保險(xiǎn)公司有很多家，一家保險(xiǎn)公司視為不可承保的風(fēng)險(xiǎn)，在另外一家公司說不定能夠接受，以前因?yàn)樯眢w的原因被拒保，一定時(shí)間后說不定身體有改善又能夠承保了。

價(jià)格便宜

如果你能提前規(guī)劃的時(shí)候，比如 50 多歲比 70 多歲便宜多了。而且，當(dāng)你申請(qǐng)到長期護(hù)理險(xiǎn)以后，即使生病了，保費(fèi)也不會(huì)因此而上漲。

如果你第一次接觸保險(xiǎn)，你可能覺得保險(xiǎn)設(shè)計(jì)太復(fù)雜了。其實(shí)長期護(hù)理保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)并不復(fù)雜，一般長期護(hù)理保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)主要有幾個(gè)參數(shù)：賠付條件 (Qualifying for benefit)；賠付等待期 (Waiting and elimination periods) ；賠付金額和期限 (coverage amounts and limits)；賠付方式 。

為什么需要購買長期護(hù)理保險(xiǎn)

老齡化是全世界都在經(jīng)歷和面對(duì)的問題，尤其是發(fā)達(dá)國家更嚴(yán)重。

根據(jù)最新人口普查，在美國3.28億人口中，16.5％的年齡在65歲以上，相當(dāng)5,400萬人。到了2030年，65歲者人口將增至7,400萬人，其中普遍最需要照顧的85歲以上人口，成長速度更快。而且經(jīng)歷了這次新冠疫情, 很多人更加了解到健康重要性, 特別是一項(xiàng)新的政府研究發(fā)現(xiàn)，美國老年人在新冠時(shí)期的醫(yī)療平均費(fèi)用接近22,000美元, 比重癥患者的住院費(fèi)用要高得多。

70%的65歲以上的美國人需要某種長期護(hù)理服務(wù)

48%的65歲以上的美國人需要付費(fèi)的長期護(hù)理服務(wù)

24%的65歲以上的美國人需要至少2年的付費(fèi)長期護(hù)理服務(wù)

15%的65歲以上的美國人需要至少2年的養(yǎng)老院服務(wù)

32%的85歲以上的美國人會(huì)得老年癡呆癥，而普遍來說確診后有8-10年的壽命

有紅藍(lán)卡或者白卡可以不買長期護(hù)理的產(chǎn)品嗎

紅藍(lán)卡通常情況下不cover長期護(hù)理的費(fèi)用。白卡(Medicaid)是針對(duì)低收入人群提供的社會(huì)救助性質(zhì)的醫(yī)療計(jì)劃。該計(jì)劃限制選擇護(hù)理機(jī)構(gòu)的自由，僅保障部分長期護(hù)理費(fèi)用。由此可見，醫(yī)療救助計(jì)劃提供的長期護(hù)理保障針對(duì)低收入人群設(shè)計(jì)，普通人只有在因支付長期護(hù)理費(fèi)用發(fā)生破產(chǎn)后才可以得到相應(yīng)的社會(huì)保障。

既然以上的道路都走不通，我們就來看一下長期護(hù)理保險(xiǎn)

大致分為兩種：傳統(tǒng)的長期護(hù)理保險(xiǎn) 和“混合型”長期護(hù)理保險(xiǎn)。

傳統(tǒng)的長期護(hù)理保險(xiǎn)

傳統(tǒng)的長期護(hù)理保險(xiǎn)是采取“使用它或失去它”的政策，并且需要收據(jù)。除此之外，需要通過添加附加條款來增加養(yǎng)老院和家庭護(hù)理的賠付，而且必須是有專業(yè)執(zhí)照人士的看護(hù)才能符合條件。

“混合型”長期護(hù)理保險(xiǎn)

所謂“混合型”長期護(hù)理保險(xiǎn)即是人壽保險(xiǎn)和長期護(hù)理保險(xiǎn)的混合，只需要滿足“觸發(fā)情況”，即可以跟保險(xiǎn)公司申請(qǐng)使用：

美國保險(xiǎn)業(yè)規(guī)范了6項(xiàng)人的基本生理機(jī)能：吃飯，穿衣，洗澡，如廁，行動(dòng)，大小便自控。如果醫(yī)生診斷出其中至少2項(xiàng)機(jī)能受損，生活不能自理，需要請(qǐng)人到家里來照料你，或是住到護(hù)理中心去，包括私人療養(yǎng)院，養(yǎng)老社區(qū)，成人日托，家庭看護(hù)等，就可以跟保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。年齡越大，購買長期護(hù)理所需要的費(fèi)用也就越高，而且必須滿足一定的健康條件才可以購買。