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美國 金管家Wendy Liu會計(jì)師

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多少額度的壽險(xiǎn)為合適?

在為一個家庭做財(cái)務(wù)規(guī)劃時,如果沒有配置最基本的人壽保險(xiǎn),若家庭支柱不幸身亡,可能會導(dǎo)致全家面臨經(jīng)濟(jì)困境,甚至連每月供給房屋貸款,養(yǎng)育孩子的正常生活費(fèi)用也會捉襟見肘。

但是許多客人即便知道人壽保險(xiǎn)的重要性,但因“看不見,摸不著”,而且大陸的保險(xiǎn)業(yè)歷史相對較短,監(jiān)管制度較松散,產(chǎn)品性價比過低,一般都不會主動購買,無法充分為家人提供應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)保障。

美國保險(xiǎn)業(yè)歷史悠久,自1762年第一張人壽保單發(fā)出后,已將概念擴(kuò)展海外,但不少人均有疑惑:“究竟要買多少金額的保障才夠用?”

一般我們的建議為,可從家庭年收入、房貸、車貸、信用卡帳單、孩子教育經(jīng)費(fèi)、緊急基金、葬禮費(fèi)、家庭人口數(shù)等作為計(jì)算,保障金額需能支付未來家庭5至10年開銷為宜。

舉例來說:一家四口僅有父親賺錢,年收入20萬(美金),母親為家庭主婦,擁有兩個10歲以下的小孩,又有房貸、車貸,若父親不幸身亡,至少需先投保200萬(美金)至300萬間的人壽險(xiǎn),才能維持家庭生計(jì)。

配置壽險(xiǎn)當(dāng)然不僅僅是作為保障用途,還有其特有的避稅/傳承財(cái)富的功能,現(xiàn)金值累積來做退休金的規(guī)劃,創(chuàng)業(yè)金的備用,教育金的儲備等等。

* 壽險(xiǎn)在美國,與不可撤銷壽險(xiǎn)信托一起合理規(guī)劃可以很完善的規(guī)避高昂的遺產(chǎn)稅。(現(xiàn)在新稅法已經(jīng)通過取消遺產(chǎn)稅,不過誰知道哪一年會不會又改回來呢)

* 儲蓄型的壽險(xiǎn)還有額外的儲蓄功能,保單內(nèi)的現(xiàn)金值可以隨時支取,為您提供任最快捷的各種經(jīng)濟(jì)需求。 支取的現(xiàn)金值(在不取消保險(xiǎn)合同的前提下)是完全免稅的(免增值稅,所得稅)。

規(guī)劃壽險(xiǎn)時必須考慮的其他事項(xiàng):

雖然儲蓄型的保險(xiǎn)功能最為齊全,但其保費(fèi)也相對最高。我們在為客戶設(shè)計(jì)最佳方案的過程中,除了要結(jié)合客人的實(shí)際家庭情況及需求來配置產(chǎn)品,同時也必須考慮到客人的實(shí)際支付能力及其對其職業(yè)穩(wěn)定性的預(yù)測。假設(shè)客人對其職業(yè)的前景不太樂觀,很可能長期按時支付保費(fèi)就會是一個不確定的事情,那么我們會建議客人先上最基礎(chǔ)的定期保險(xiǎn)或者降低保額,先為家庭提供最必要的經(jīng)濟(jì)保障,在未來更穩(wěn)定的情況下再把定期保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成終生壽險(xiǎn)或增加保額。

還有一個必須指出的考量因素:很多時候年紀(jì)比較大的客人也非常傾向于儲蓄型的保險(xiǎn),希望為其晚年用保險(xiǎn)來提供一個足額的退休金。 可是,一般超過55歲的客人,我們都不太建議。由于其年齡偏大,保險(xiǎn)成本過高。同時其等待的時間過短。

比如:

* 一位30歲的男士購買100萬的儲蓄險(xiǎn),年保費(fèi)2萬,繳納15年。 60歲支取退休金75455美金,可以支取20年。

* 一位46歲的男士購買100萬的儲蓄險(xiǎn),年保費(fèi)4萬,繳納15年。 60歲支取退休金53611美金,可以支取20年。

由此可以看出,雖然保費(fèi)多交了整整一倍,但是能支取的退休金少了29%

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