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美國 金管家Wendy Liu會計(jì)師

所在位置:首頁常見問題美國人壽保險的功能是什么?

美國人壽保險的功能是什么?

越來越多的高凈值人群把家庭財富管理與風(fēng)險管理的工具放眼到境外去找尋,境外保險作為兼具這兩項(xiàng)功能的金融產(chǎn)品,自然備受關(guān)注。今天我們就來看看美國保險都有哪些優(yōu)勢和功能吸引著大家。

01.家庭保障 (Famliy Protection)

正如蓋房子必須打地基一樣,人壽保險是做家庭財務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ),很關(guān)鍵。房子蓋得越高大,地基就要挖得越深厚。所以,如果你有房子或孩子、或兩者兼具,你一定要有足夠的人壽保險。事實(shí)證明,買房子或生小孩也確實(shí)是大多數(shù)人購買人壽保險的主要原因。有足夠的人壽保險做保障,一旦發(fā)生不測時,可以保證配偶和孩子以后的生活不受影響。

02.人壽保險是積累資金的一種方式

終身壽險都有現(xiàn)金價值。一旦出事,家人可以拿到身故賠償金;如果不出事,在需要時可把現(xiàn)金取出來,作為子女的大學(xué)教育基金或補(bǔ)充退休收入。傳統(tǒng)觀念認(rèn)為保險收益率低,但這終生壽險保證的分紅加上還免稅,已經(jīng)高于很多固定投資的收益了。

03.人壽保險等于強(qiáng)迫儲蓄或投資

美國是個消費(fèi)大國,人們花錢早已成為習(xí)慣甚至上癮,存錢的習(xí)慣卻沒有,每月消費(fèi)個$300~$500簡直比呼吸還容易,但如果把這$300~$500拿來存在你的壽險保單里,每月保費(fèi)固定從你銀行賬戶劃出,等于強(qiáng)迫你儲蓄。堅(jiān)持10年或者更多年后,你的保單可以為你積累一筆很可觀的財富。不少人買房子的首付(down-payment)、信用卡還債都是從以前買的保險中借現(xiàn)金值來解決的。

04.人壽保險有稅務(wù)上的優(yōu)勢

人壽保險的現(xiàn)金值是利滾利的收益,這個收益不用繳稅;在保單有效時取/借現(xiàn)金出來使用,也沒有稅;如果人去世了,身故賠償金仍然不用繳所得稅。若把人壽保險設(shè)置成『不可撤銷的信托』,其死亡理賠也不用繳遺產(chǎn)稅。在某些合格的養(yǎng)老計(jì)劃如Defined Benefit,保費(fèi)還可以抵稅。

05.終身人壽保險是為子女儲備教育基金的有效工具

人壽保單里的現(xiàn)金值不計(jì)入資產(chǎn),因而不會影響到孩子申請大學(xué)資助金,這對于需要申請政府大學(xué)助學(xué)金的家庭至關(guān)重要。

舉個例子,假設(shè)兩個收入相近的家庭,前一個家庭給小孩準(zhǔn)備了15萬大學(xué)費(fèi)用,放在了529教育基金上;后一個家庭也準(zhǔn)備了15萬,但有12萬現(xiàn)金值在人壽保險上,有 3萬在銀行賬戶上。在申請獎助學(xué)金時,前一個家庭的15萬必須要向聯(lián)邦政府申報、必須算在他家的資產(chǎn)內(nèi),而當(dāng)你在529教育基金賬戶有15萬的時候,你幾乎不可能拿到任何資助!而后一個家庭的12萬保險現(xiàn)金值不需要申報,這樣一來,后一個家庭的資產(chǎn)只有3萬,因?yàn)槟?2萬的保險現(xiàn)金值沒有包括在其資產(chǎn)內(nèi)!所以,只有3萬資產(chǎn)的這個家庭有極大的可能拿到大學(xué)資助金!

06.人壽保險的現(xiàn)金價值和身故賠償金不受債主的追討,不受官司的追索

收入高風(fēng)險也高的行業(yè),比如醫(yī)生,都愿意買很多人壽保險,就因?yàn)槿藟郾kU是資產(chǎn)保護(hù)(Asset Protection)的有力武器。近幾年有不少中國大陸富人到美國花重金買人壽保險,也是看準(zhǔn)了壽險不受債主追討、不受官司追索的特性。在中國風(fēng)險大,有錢人如果一不小心栽了,不僅要面臨高墻生涯,而且要被沒收財產(chǎn)......而美國是法治社會,法律保障私有財產(chǎn),人壽保險就是保障個人財產(chǎn)的一種特殊的工具。

07.人壽保險是遺產(chǎn)規(guī)劃必不可少、最經(jīng)濟(jì)有效的工具

2018年過世的人,若總遺產(chǎn)超過1120萬,超出的部分就要付高達(dá) 40% 的遺產(chǎn)稅,這限額每年都會變。隨著美國政府債務(wù)越來越多,政府加稅是趨勢,而遺產(chǎn)稅更是最不會引起眾怒的香餑餑。國稅局(IRS)要求人過世后9 個月,繼承人須繳清遺產(chǎn)稅,而且只要現(xiàn)金,不要房地產(chǎn)!手上沒有現(xiàn)金的人只好廉價賣房賣地以求盡快變現(xiàn)。如果你有人壽保險,兩星期就可拿到現(xiàn)金,且沒有所得稅,放在『不可撤消的信托 ( 委托人通過設(shè)立信托,保護(hù)資產(chǎn)不被債權(quán)人侵犯的一種形式 )』中也沒有遺產(chǎn)稅,這些免稅特性是你的任何其它類型的投資都無法媲美的。作遺產(chǎn)規(guī)劃的人,都公認(rèn)人壽保險是投入最少、產(chǎn)出最大的一種投資。當(dāng)然,前提是你身體狀況還不錯,保險公司愿意給你保險。若你身體很糟糕,風(fēng)險太大,保險公司有可能拒絕你的保險申請。

在美國,女性的平均壽命是82歲,男性是76歲(2015年數(shù)據(jù))。有人很長壽,可以活到90、100 歲,也有人英年早逝,三、四十歲就因?yàn)楦鞣N原因不幸離世。人壽保險或其它各種保險之所以存在,就是因?yàn)槲覀兩磉呌泻芏鄸|西難以預(yù)知、無法控制、不可抗。人死不能復(fù)生,但保險公司的理賠支票卻可以給其家人帶來財務(wù)上的保障,從而減輕精神上的壓力,在悲痛之余獲得些許寬慰。

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