美國人壽保險該如何選擇？
隨著疫情的爆發(fā)，加速了很多人購買人壽保險的計劃。面對琳瑯滿目的人壽保險產(chǎn)品，為自己和家人應如何選擇合適的壽險品種呢？接下來和小編一起來看看其中得區(qū)別。
美國人壽保險主要分五種：定期人壽保險, 終身人壽保險, 萬能險, 投資型萬能險, 指數(shù)型萬能險。
熱點一、定期人壽保險
定期人壽保險：是以死亡付保險金為條件，保險期限為固定期限的人壽保險。適用人群：預算較少，不在乎分紅收益，希望固定年期有人壽保障的客戶。
產(chǎn)品特點：
●杠桿高，保費便宜
●無現(xiàn)金價值
●10-30年期有效
熱點二、終身壽險
終身壽險：是以死亡付保險金為條件，保險期限為終生期限的人壽保險。適用人群：較保守型客戶，要求保額固定，用于傳承。
產(chǎn)品特點：
●有現(xiàn)金價值及分紅
●保額保證，但保費較高
●一旦提領(lǐng)，保額不保證
熱點三、萬能壽險
萬能壽險：是以死亡付保險金為條件，保險期限為終生期限的人壽保險。適用人群：希望在保費繳付方面具有靈活性，不看重回報率的客戶。
產(chǎn)品特點：
●保單有現(xiàn)金值和分紅
●回報率平平
●繳費具有靈活性
熱點四、投資型萬能險
投資型萬能險：以死亡為給付保險金條件，現(xiàn)金值直接通過基金投入股市。適用人群：客戶對基金的認知度高，風險承受力強。
產(chǎn)品特點：
●直接投資于基金
●投資風險高，無封頂無保底
●投資管理手續(xù)費高，有保單失效或需補交保費的風險
熱點五、指數(shù)型萬能壽險
指數(shù)型萬能壽險：以死亡為給付保險金條件，保險期限為終生期限的人壽保險。適用人群：希望成本低收益高，用于退休計劃和傳承的客戶。
產(chǎn)品特點：
●掛鉤指數(shù)期權(quán)，收益保底，賬戶公開透明
●收益高，人壽成本低
●保單賬戶價值可貸款使用，不涉稅
●投資管理手續(xù)費高，有保單失效或需補交保費的風險
熱點六、為啥指數(shù)型萬能壽險如此受歡迎？
90年代初，美國股市持續(xù)暴漲，市場上出現(xiàn)了一款投資型萬能壽險，一下子占據(jù)了大半個美國保險市場。但在1994年，美國債市危機爆發(fā)，投資者幾乎都被血洗一空。人們這時才意識到，一個有保障的投資是多么重要。于是，“只賺不賠”的指數(shù)型萬能險就在這樣的情況下誕生了。
1保底鎖利 復利增長
美國的指數(shù)型萬能壽險掛鉤指數(shù)，保底為0，并設(shè)置封頂值。其計息方式一般跟隨每年標普500指數(shù)結(jié)算，如果標普500出現(xiàn)負收益，那么當年的保單收益為0；如果標普500的收益超過封頂值，則當年就能拿到封頂值的收益。2000-2002年的科網(wǎng)泡沫和2008年次貸危機，美國指數(shù)型萬能壽險“保底鎖利”的結(jié)構(gòu)幫助客戶很好地保全賬戶中的資產(chǎn)，做到本金和過往收益零損失。
2保費成本低
同樣的被保人同樣的保額，美國保險的保費約為香港的1/3，中國大陸的1/5。即使IUL與本土的終身壽險Whole Life對比，保險杠桿也能高出2倍多。
3保單繳費和領(lǐng)取均很靈活
指數(shù)型萬能險在繳納保費的時候非常靈活，只要保單仍然生效可隨時調(diào)整繳納保費的金額和時間。另外，指數(shù)型萬能險從保單中領(lǐng)取也非常靈活，沒有額外的限制可做退休金和孩子的教育金規(guī)劃。
4稅務優(yōu)勢
美國稅務局給壽險產(chǎn)品提供了極大的稅務優(yōu)勢：
1. 所有的壽險投資都可以緩稅；
2. 所有的壽險理賠都可以免所得稅。
5附加條款福利多
美國指數(shù)型萬能壽險很多產(chǎn)品均有設(shè)置免費的重疾護理條款，慢性疾病護理條款，末期疾病提前給付身故賠償金條款等，使得保單賬戶的現(xiàn)金價值作為以上突發(fā)事件的準備金。
