為什么指數(shù)萬能險(xiǎn)(IUL)是全美時(shí)下最火的壽險(xiǎn)!
近些年,指數(shù)萬能險(xiǎn)(IUL)可以說是美險(xiǎn)市場(chǎng)上的大熱產(chǎn)品。根據(jù)Wink于2019年3月公開的數(shù)據(jù),2018年指數(shù)萬能險(xiǎn)的銷量持續(xù)增長,全年總體銷售額已超過了21億美元,為什么人們喜歡購買指數(shù)萬能險(xiǎn)?這種壽險(xiǎn)又有什么其他同類型產(chǎn)品所不具備的優(yōu)勢(shì)?
如果要簡(jiǎn)單的回答這個(gè)問題,那么一句話就夠了:指數(shù)萬能險(xiǎn)是美國最新型,同時(shí)也是最先進(jìn)的一種壽險(xiǎn)品類,它是美國壽險(xiǎn)的集大成產(chǎn)品。
指數(shù)萬能險(xiǎn),Indexed Universal Life,拆開來看:
Indexed代表了這種壽險(xiǎn)具有理財(cái)?shù)淖饔茫?/p>
保險(xiǎn)公司會(huì)將投保人投進(jìn)去的一部分錢放到資本市場(chǎng),并將投保人獲得的收益與股票指數(shù)掛鉤(通常是標(biāo)普500指數(shù)),但不同于之前的VUL,IUL“上有封頂,下有托底”。在大市走高的時(shí)候,IUL的收益存在著一個(gè)上限,而在大市下挫的時(shí)候,IUL的收益最低也不會(huì)低過0%。
Universal則代表了這種壽險(xiǎn)的高靈活性:
IUL基本上繼承了之前萬能險(xiǎn)的所有優(yōu)勢(shì)——每次保費(fèi)的投入可多可少,能靈活的從保單里預(yù)支現(xiàn)金,還可以與各種附加條款(比如重疾險(xiǎn))進(jìn)行組合……這些優(yōu)勢(shì)讓IUL相較之前的保險(xiǎn)品類更富有彈性,而這也讓投保人能夠更容易通過這種保險(xiǎn)找到適合自己的投保組合。
Life則代表了這種壽險(xiǎn)的人身保障屬性:
無論如何,IUL本質(zhì)上還是一種壽險(xiǎn),只要保單中的現(xiàn)金價(jià)值不為0,IUL就會(huì)在事故發(fā)生的時(shí)候進(jìn)行賠付。
為什么許多國內(nèi)的投資者寧愿跨越半個(gè)地球飛到美國去簽保單,也不愿選擇家門口的保險(xiǎn)?為什么說在購置了美國房產(chǎn)和拿到綠卡后,再買一份美國壽險(xiǎn)是必要的?今天,我們就通過這一篇文章,讓你徹底搞明白美國人壽保險(xiǎn)的4個(gè)最核心優(yōu)勢(shì)。
01
市場(chǎng)成熟,規(guī)章完備
我們完全可以說,美國保險(xiǎn)的歷史幾乎就和這個(gè)國家的歷史一樣長。
自18世紀(jì)20年代開展第一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)到今天,美國早已發(fā)展成了全球第一大保險(xiǎn)國,它有著超過1500多家在冊(cè)的保險(xiǎn)公司,其保險(xiǎn)總?cè)萘扛钦嫉搅巳澜绲乃姆种灰陨稀?/p>
而這漫長的歷史自然也就使得美國的保險(xiǎn)市場(chǎng)空前成熟:
具體來說,一方面,在法律法規(guī)這一塊兒,美國聯(lián)邦政府有一套極其詳盡的,對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的規(guī)章制度。打個(gè)比方,如果一種保險(xiǎn)產(chǎn)品要在美國的20個(gè)州開展銷售,那么它就必須要經(jīng)由這20個(gè)州一個(gè)州一個(gè)州的審核,非常的嚴(yán)格。悠久的歷史讓美國的壽險(xiǎn)更先進(jìn),也更穩(wěn)定,所以也就更適合客戶進(jìn)行長期投資。
02
保費(fèi)便宜,杠桿巨大
就現(xiàn)在的市場(chǎng)來看,美國壽險(xiǎn)的平均保費(fèi)約是香港同類型產(chǎn)品的三分之一,約是大陸同類型產(chǎn)品的五分之一。
為什么美國壽險(xiǎn)的保費(fèi)如此便宜?
因?yàn)檎缥覀冊(cè)谇懊嫠f,美國有超過800多家的保險(xiǎn)公司,而這就導(dǎo)致了美國保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)空前激烈。所以根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的價(jià)值規(guī)律,這自然就使得美國保險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)低了一些。
另外,美國壽險(xiǎn)公司所參考的生命表(又稱“死亡表”,“死亡率表”,保險(xiǎn)公司要根據(jù)該表所呈現(xiàn)的國家各檔年齡的死亡率來制定標(biāo)準(zhǔn))每年都在更新,表上的平均壽命一直都在增加。
而我們都知道,活的越久,保險(xiǎn)公司拿著錢的時(shí)間就越長,所以相對(duì)來說,保費(fèi)自然也會(huì)要的更少。
而且,不僅保費(fèi)低廉,同樣是由于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和良好的健康水平,美國壽險(xiǎn)的杠桿也非常的大——同類型產(chǎn)品,國內(nèi)的壽險(xiǎn)杠桿基本都是1:3,好一些也就能到1:4,而美國壽險(xiǎn)基本都維持在1:8,好的甚至能到1:12。
換句話說,假如投保的人投入100萬美元參與美國壽險(xiǎn),那么在最理想的情況下,受益人就能在被保險(xiǎn)人離世后獲得1200萬美元賠償。低保費(fèi)與高杠桿的美國壽險(xiǎn)可以讓客戶在購險(xiǎn)時(shí)獲得更大的性價(jià)比。
03
理賠快捷,不可抗辯
美國壽險(xiǎn)講究一個(gè)“嚴(yán)進(jìn)寬出”。具體來說,雖然在辦理的時(shí)候,美國保險(xiǎn)可能會(huì)需要投保人多花一些時(shí)間去走流程。但一旦被保險(xiǎn)人去世,賠償流程開始啟動(dòng),那速度絕對(duì)是非??斓摹?/p>
對(duì)于美國公民,只要向保險(xiǎn)公司提供死亡證明和死亡理賠申請(qǐng)單便可以申請(qǐng)賠償,而非美國公民,也只是多出了一個(gè)需要將死亡證明翻譯成英文的步驟,非常的簡(jiǎn)潔。
而在申請(qǐng)發(fā)出之后,最快在2周之內(nèi)(一般也不會(huì)超過3周),保險(xiǎn)公司便會(huì)把賠償金交付給受益人,讓他們平穩(wěn)的度過家人去世后這段最需要用錢的日子。
此外,相較之國內(nèi)壽險(xiǎn)的臺(tái)風(fēng)海嘯不賠,酒駕恐襲不賠,核泄漏不賠,這不賠,那不賠,美國壽險(xiǎn)則是:
只要被保險(xiǎn)人不在兩年內(nèi)自殺,基本上都會(huì)給你賠,絕不會(huì)找各種借口推托。此外,一旦保單成立,便會(huì)進(jìn)入美國保險(xiǎn)法案的約束,而這便意味著:假如投保人在一段時(shí)間后在本國遇到了法律糾紛(比如破產(chǎn))問題,保單本身不會(huì)受到任何影響。同時(shí),假如投保人在一段時(shí)間后面臨本國財(cái)產(chǎn)的被迫交割(比如離婚),保單本身依然不會(huì)受任何影響。
換句話說,由于美國保險(xiǎn)法案的保護(hù),不論是其他個(gè)人還是國家都難以涉及這筆財(cái)產(chǎn)。
04
合理避稅,對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)
美國是一個(gè)納稅大國,但有關(guān)的稅務(wù)部門卻在人壽保險(xiǎn)上“網(wǎng)開多面”。
就比如收入稅。在美國,如果是正常的退休賬戶,一旦賬戶持有者過世,繼承人想要拿到里面的錢,就需要先交一筆稅。但如果是人壽保險(xiǎn)的賠償金,這筆錢就不需要交稅,直接完完整的交給受益人。
再比如遺產(chǎn)稅。非美國公民購買的人壽保險(xiǎn)進(jìn)行死亡賠付時(shí),完全不需要繳納遺產(chǎn)稅。而美國公民也有著一個(gè)相當(dāng)大的遺產(chǎn)稅減免額度,在2018年,該額度為1120萬美金/人(大約相當(dāng)于7700萬人民幣)。
并且,由于美國并沒有加入 CRS,也就是“共同申報(bào)準(zhǔn)則體系”(說白了就是各國交換賬戶信息,方便更好地實(shí)行全球收稅,大陸包括香港在內(nèi)的許多國家都已承認(rèn)了該準(zhǔn)則)”,所以在美國購買壽險(xiǎn),投保者完全不用擔(dān)心自己的保單會(huì)被當(dāng)做資產(chǎn)向上申報(bào),進(jìn)而造成不必要的損失。
另外,除了免去稅務(wù)的煩惱,美國保險(xiǎn)還有著對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的好處。
繼續(xù)舉例說明,有一位客戶在美國購置了許多房產(chǎn)。但根據(jù)聯(lián)邦法律,在美資產(chǎn)超過6萬美元就要交遺產(chǎn)稅,稅率高達(dá)40%。
也就是說,如果有人要繼承該客戶的所有房產(chǎn),就要先給聯(lián)邦政府交一大筆錢。但如果該客戶在購買房產(chǎn)的同時(shí)又購買了美國壽險(xiǎn),那么如果他不幸離世,風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)被對(duì)沖掉。
他的受益人可以用壽險(xiǎn)的賠償金去支付掉高昂的遺產(chǎn)稅,進(jìn)而保證資產(chǎn)的平穩(wěn)傳遞。合理避稅與對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)讓美國壽險(xiǎn)在保障未來的基礎(chǔ)上又增添了優(yōu)化資產(chǎn)配置的屬性,讓客戶在處理自己的資產(chǎn)時(shí)更加得心應(yīng)手。