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購買人壽保險(xiǎn)需留意的事項(xiàng)?

美國人壽保險(xiǎn)的主要功能是提供財(cái)務(wù)保障。但是市面上的壽險(xiǎn)保單太多了,購買時(shí)需要注意的細(xì)節(jié)很多。那么究竟該如何挑選才不會(huì)損傷自己的權(quán)益與保障呢?接下來給大家介紹購買人壽保險(xiǎn)時(shí)必須注意的六大細(xì)節(jié)。

01.不要為人情買保險(xiǎn)

每個(gè)人的朋友圈都會(huì)有賣保險(xiǎn)的人,他們可能是親戚、同學(xué),或者好友,因此好多人因?yàn)椤溉饲椤苟I保單,反而沒有仔細(xì)去了解該保單的內(nèi)容,完全憑義氣去豪氣簽名。

千萬不能因?yàn)槿饲槎徺I保單,你的保單需要交納N年,但是你的親友卻可能在你購買保單不久之后就離職。所以,即使跟親友買保單也要認(rèn)真處理。

02.誠實(shí)告知健康狀況

投保人在投保時(shí)必須誠實(shí)揭露自己的身體狀況(如提供健康檢查紀(jì)錄),如果刻意隱瞞或不實(shí),未來申請(qǐng)理賠時(shí),就有可能會(huì)被保險(xiǎn)公司認(rèn)為投保人刻意欺騙以換取較低保費(fèi),到時(shí)保險(xiǎn)公司有權(quán)利只依照比例理賠甚至拒絕理賠。總而言之,誠實(shí)為上上策。

03.生前利益

生前利益就是:如果投保人患絕癥且醫(yī)師證明壽命僅剩1年內(nèi),則投保人可提前使用該壽險(xiǎn)保單的理賠,現(xiàn)在慢性病、長(zhǎng)期護(hù)理等也都涵蓋在生前利益中。但天下沒有白吃的午餐,保險(xiǎn)公司非慈善機(jī)構(gòu),任何保險(xiǎn)公司的承諾都來自你的錢。如果你要使用生前利益,是要付出一點(diǎn)代價(jià)的,也就是折扣值。

舉例:假設(shè)A的壽險(xiǎn)保單價(jià)值100萬,若A要全部使用生前利益,則保險(xiǎn)公司就要打折(約80%至95%不等),所以A只能享受到80萬,而剩下的20萬則是即使A過世受益人也無法領(lǐng)取。

結(jié)論:保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可能會(huì)天花亂墜的跟你說該壽險(xiǎn)有多好的生前利益,但請(qǐng)別忘了先了解使用此生前利益的犧牲比例高低與其他相關(guān)限制。

04.慢性病 VS 長(zhǎng)期照護(hù)

慢性病 VS 長(zhǎng)期照護(hù)也屬于生前利益的一部分,但慢性病和長(zhǎng)期照護(hù)是兩個(gè)完全不同的法律概念。若保單上沒有定義為長(zhǎng)期護(hù)理,則保險(xiǎn)公司可以規(guī)避約束長(zhǎng)期護(hù)理的有關(guān)法律。一旦定義為長(zhǎng)期護(hù)理,通常保單賠付額應(yīng)該是壽險(xiǎn)全額。因此要留意保險(xiǎn)公司是否把它的生前利益特定為慢性病,當(dāng)心是鉆法律漏洞。所以,請(qǐng)務(wù)必了解保單內(nèi)相關(guān)名詞與術(shù)語的定義與涵蓋范圍,特別是那些常見的情境定義。

05.先配置保險(xiǎn)再談投資

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的收入來自傭金,你的保費(fèi)越高,他賺的傭金也越多,所以要當(dāng)心某些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人千方百計(jì)地說服你購買那些未必真正適合你的「終身」,以及有「儲(chǔ)蓄」和「投資」的人壽保險(xiǎn),因?yàn)檫@類保額較大的保單所拿的傭金也較多。

所以在規(guī)劃保險(xiǎn)時(shí),應(yīng)以壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)為基本,有了基本保障后再去考量投資。并請(qǐng)依照自己的能力與需求去選擇保單才是重點(diǎn)。

06.保單收費(fèi)結(jié)構(gòu)與隱藏費(fèi)用

例如在投資型萬能壽險(xiǎn)(VUL)和萬能壽險(xiǎn)(UL)這類將投資、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)結(jié)合的保單內(nèi),里面其實(shí)藏有很多隱藏費(fèi)用會(huì)默默吞噬保單現(xiàn)金值,如前置費(fèi)用、行政費(fèi)用、投資標(biāo)的轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)等。

雖然保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可能會(huì)表達(dá)出「月繳XX元,上百檔投資標(biāo)的任你選!1年免費(fèi)N次的投資標(biāo)的轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)」等乍聽下好像很劃算的利好,但更多的是那些他沒說的費(fèi)用。

所以,別跟錢過不去,請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人詳細(xì)說明保單收費(fèi)結(jié)構(gòu)與相關(guān)費(fèi)用準(zhǔn)沒錯(cuò)。

購買保險(xiǎn)時(shí),應(yīng)要了解整個(gè)家庭情況,包含工作、資產(chǎn)負(fù)債、收入支出等條件去作全面分析,并依此進(jìn)行保險(xiǎn)、退休、房產(chǎn)、子女教育、投資、個(gè)人所得稅等全面規(guī)劃,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

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