信用好和信用壞在美國區(qū)別在哪里？
在美國，個人的信用記錄是非常重要的，很多事情都需要查看你的信用記錄。如果信用記錄不良，就會四處碰壁或付出額外的代價(jià)。比如，想在美國租房子，房東要查看你的信用記錄；想在美國申請信用卡，信用卡公司要查看你的信用記錄；想趁著現(xiàn)在超低的房貸利率在美國抄底貸款買房，銀行要看你的信用記錄；想在美國找工作，雇主要看你的信用記錄。另外還有貸款買車，申請零利率分期付款購物，買保險(xiǎn)，等等等等，都需要你的信用記錄為你保駕護(hù)航。對于在美國工作生活的人來說，沒有良好的信用記錄真是寸步難行！
什么是信用評分
信用評分，也被稱為FICO，也就是一個借款人的指標(biāo)，信用評分的范圍由300分至850分，分?jǐn)?shù)越高越好。貸款方會根據(jù)個人的信用評分來決定借款金額以及借款的利率。信用評分越低，得到的貸款金額越少，甚至收取更高的利率。
通常分?jǐn)?shù)高于760分才意味著擁有良好的信用。如果打算買房申請貸款最好擁有740分以上的良好信用分?jǐn)?shù)，若低于620分則很難得到貸款，或者必須支付相當(dāng)高的頭期款和利息費(fèi)用。例如信用分?jǐn)?shù)為660，貸款50萬元的利息是5%，30年的總額是96.6萬多美元。如果有740的信用分，可能只需付4%的利息，30年的總額是85.9萬美元，節(jié)省了十萬美元！
信用評分的5個主要因素
1）支付記錄 - 是否按時(shí)支付帳單是很重要的因素，占了大約35%的分?jǐn)?shù)。
2）債務(wù)額記錄 - 根據(jù)Mint.com指出，應(yīng)該盡量控制使用信用卡，所花費(fèi)的信用額不足30%，有助得到更高的評分。這個因素占信用評分的30%。
3）信用歷史記錄 - 這個因素占總分?jǐn)?shù)的15%。越早開始建立個人信用，越是必不可少的。理財(cái)專家通常會建議家長為高中的孩子開設(shè)一張信用卡，并幫助他們了解建立個人信用的重要，當(dāng)然也要對個人信用負(fù)責(zé)任。
4）新增信用記錄 - 例如，最近開設(shè)賬戶和信用查詢，這因素占總分?jǐn)?shù)的10%。
5）使用信用記錄 - 例如汽車貸款，抵押貸款以及信用卡，這因素占總分?jǐn)?shù)的10%。
其中，支付記錄是信用分?jǐn)?shù)公式里比重最大的一部分。對于銀行來說，了解借貸人支付款項(xiàng)的歷史非常重要。貸方查看申請人的信用分?jǐn)?shù)及信用報(bào)告時(shí)，根據(jù)申請人的年齡情況，可以看到申請人過去7到50年內(nèi)的支付記錄。
不良的支付記錄如逾期支付、判決、賦稅留置、托收帳戶、銷帳、資產(chǎn)收回、結(jié)算、賠本出售、喪失抵押品贖回、兒童撫養(yǎng)費(fèi)、債務(wù)合并以及一些貸款修改會保留7年之久，在某些特殊情況下（包括破產(chǎn)）保留甚至更長。雖然這些不良資訊自產(chǎn)生之日起可以保留7年之久，但最近兩到四年的不良資訊對信用分的影響最大。
信用不良如何買房
如果想在美國買房，擁有良好的信譽(yù)會帶給你很大幫助。因?yàn)榱己玫男抛u(yù)使你擁有更多的貸款選項(xiàng)，而且有資格獲得更低的利率和相對便宜的貸款。當(dāng)然，擁有不良信譽(yù)也可購置房屋，你只需一點(diǎn)耐心和更多的錢。此外，你也可以選擇尋找另外的貸款方式或者支付高額的次級貸款。
方法 1: 充分利用政府機(jī)構(gòu)
1 有資格獲得聯(lián)邦抵押貸款機(jī)構(gòu)，例如聯(lián)邦住房管理局 (FHA)。此貸款計(jì)劃由住房部門和城市發(fā)展 (HUD)管理，信貸標(biāo)準(zhǔn)不會太過嚴(yán)苛。
和FHA貸款人談?wù)勀愕牟涣夹庞檬欠駮绊懩銖穆?lián)邦住房管理局貸款。只要你的收入滿足其要求，你就可能有資格。
和住房和城市發(fā)展部（HUD）的住房顧問一起找到愿意的放款人。撥打800-569-4287 或者訪問hud.gov 作為參考。
2 如果你有記錄的軍事服務(wù)，申請退伍軍人事務(wù) (VA) 貸款。
和不同的放款人談?wù)勥x項(xiàng)。雖然VA沒有最低信用值去獲得貸款的資格，申請VA貸款的放款人可能需要。
3 在你現(xiàn)有的社區(qū)里調(diào)查當(dāng)?shù)氐馁彿坑?jì)劃。如果您是一名公務(wù)員 （如老師或警務(wù)人員） 或首次置業(yè)人士，你可能不需要信用就有資格獲得州立和當(dāng)?shù)氐馁彿坑?jì)劃。
方法 2: 無抵押貸款買房
1 現(xiàn)金支付你的住房。這不需要貸款，按揭付款或信用標(biāo)準(zhǔn)。 清算等退休賬戶、 共同基金和其他儲蓄計(jì)劃的投資。
2 借用401K 計(jì)劃。許多雇主贊助計(jì)劃允許你為自置居所而借錢。每個月你將為自己還款而不是按揭還貸。
3 尋找價(jià)格合理的房屋。當(dāng)你有不良信用，并且不準(zhǔn)備貸款時(shí)，你需要購買一棟可以負(fù)擔(dān)的房子。在房子的裝修上削減花銷，并在你的信用額度增強(qiáng)后再選擇貸款來改裝你的房屋。
4 向朋友和親戚借款。那些了解并相信你的人更可能向你伸出橄欖枝。
方法 3: 月供
1 尋找你想購買的房屋并詢問賣家是否對出租感興趣。
2 租一棟高于市場價(jià)值的房屋，并采用首付和分期付款的方式。舉個例子，如果房子每月的租金通常是800元，你就支付1200元，房東便會把400元分?jǐn)偟饺蘸竺吭碌姆孔饫铩?nbsp;
3 和賣家協(xié)議房屋購買價(jià)格并簽署一份月供合同。 讓律師審查你的合同以保全你的利益，并且在你有能力購買前賣家不能把房屋賣給任何人。
4 租兩三年房屋, 在此期間你可以補(bǔ)救信用并獲得貸款的資格。 一旦你能獲得按揭的批準(zhǔn)就同意購買。
方法 4: 次貸
1 準(zhǔn)備付更高額的利率。次貸放款人自2008年-2010年的財(cái)政崩潰以來管理更嚴(yán)苛，但利率和費(fèi)用仍高于傳統(tǒng)的抵押貸款。 核實(shí)你的收入并盡力支付頭期款。你支付的頭期款越多，之后每月按揭的貸款就會更合理。
2 請確保您可以每月按揭付款。除了您家庭的貸款，你也需要把稅和房屋保險(xiǎn)的因素計(jì)算在內(nèi)。
3 四處尋求最優(yōu)惠的匯率。你可以在線找到次級貸款人，或從事為擁有不良信譽(yù)的人貸款的按揭經(jīng)紀(jì)人。
小提示 考慮等幾年再購置房屋。如果你有不良信用，可以考慮租兩三年的房屋并重新建立信用并為頭期款儲蓄。這期間你可以整理自己的資產(chǎn)并找到最好的貸款方案。
