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在美國生活必需的四種保險,你都買了嗎?

買保險是一種風(fēng)險管理的方式,向保險公司交納一定的保費(fèi)、當(dāng)遇到合同約定的可能發(fā)生的事故時,遭受的經(jīng)濟(jì)損失就能得到保險公司的賠償。

有小伙伴可能就曾經(jīng)有過這樣的經(jīng)歷,買保險的時候嫌貴嫌麻煩,結(jié)果在出險理賠時就后悔自己買少了。在當(dāng)下這個風(fēng)險無處不在的時代,買夠保險,對自己、對家人來說就是一種可靠的生活保障。

美國保險業(yè)市場成熟,各種各樣的保險產(chǎn)品多如牛毛,從汽車保險到醫(yī)療保險,從人壽保險到房屋保險,從坐飛機(jī)的意外保險到購物時附加的各種售后保險...一切風(fēng)險皆可以轉(zhuǎn)換成$$$來衡量。

選擇對的保險,可以最大限度的保障一個家庭的財(cái)政穩(wěn)定,但有些保險卻不一定值得花錢去投資?,F(xiàn)在要跟大家分享一下自己的功課筆記,看看哪些保險要買,哪些可以省。

四種最需要買的保險

Auto Insurance 

汽車保險這個就不用說了,美國幾乎各地都有法律強(qiáng)制要求司機(jī)必須要有保險才能上路。開車不買保險,或者買不夠保險,萬一出了意外,受傷的醫(yī)療費(fèi)用啊、車子的修理費(fèi)啊,什么都要自己出。如果責(zé)任在己方,又導(dǎo)致他人受到一些比較嚴(yán)重的、例如癱瘓殘廢等永久性傷害,長期的醫(yī)療費(fèi)用以及其他責(zé)任賠償?shù)念~度是非常高的。

不要心存僥幸,據(jù)統(tǒng)計(jì),美國平均每年有記錄的車禍意外有6百萬宗,近4萬人死于車禍,約2百萬人在車禍里受到永久性損傷。而據(jù)CDC 2010年時公布的數(shù)據(jù)顯示,美國一年內(nèi)因車禍傷亡產(chǎn)生的醫(yī)療及賠償費(fèi)用共計(jì)超過990億美元。

所以如果大家想要省汽車保險費(fèi)用的話,可以考慮提高自付額度或者開舊車的話只買半保,但責(zé)任險的保額一定一定不能降低,很多專業(yè)人士都建議要購買超過自身凈資產(chǎn)總值的責(zé)任險總保額。當(dāng)然,開新車有余錢的小伙伴們也要考慮一下碰撞險和綜合意外險等,如果自己車子撞壞了要修理的話保險也可以報(bào)銷,減少自付支出。

Health Insurance

所謂“健康是人生最大的財(cái)富”,在美國,醫(yī)療保險也是不可或缺的。大多數(shù)常規(guī)的醫(yī)療保險都可以讓你免費(fèi)或者以非常低的費(fèi)用做定期的身體檢查、打疫苗,有病痛的時候也能報(bào)銷大部分的醫(yī)療費(fèi)用,保障你能夠支付得起。

曾經(jīng)有研究說,美國人破產(chǎn)的第一大原因就是醫(yī)療費(fèi)用 →_→

美國的醫(yī)療費(fèi)用非常昂貴,看一次普通的家庭醫(yī)生就要兩三百刀,如果驗(yàn)個血或者做個什么特別檢查,隨隨便便又是幾百,看??凭透F了;更不要說做手術(shù)和住院的費(fèi)用,成千上萬都是閑事。普通工薪家庭,生一次大病,離破產(chǎn)真不遠(yuǎn)了。

所以即使買醫(yī)療保險本身也不便宜,但是很多人寧愿有一份最最基礎(chǔ)的保險,也比什么都沒有要強(qiáng)一些。很多美國的年輕人負(fù)擔(dān)不起常規(guī)的醫(yī)療保費(fèi),就會買一份比較便宜的Short Term Health Insurance(短期醫(yī)保)或者Hospital Indemnity Insurance(住院定額理賠險),起碼萬一不幸生大病的時候,也能有保險幫忙報(bào)銷。

幸好不少雇主也會提供醫(yī)保福利,能讓普通工薪階層省下不少保險費(fèi)用。所以小伙伴們找工作的時候,除了看工資高低,一定還要考慮有沒有提供醫(yī)保等等其他福利,這也是一筆不可小看的隱藏財(cái)富。

Home Owner's/Renter's Insurance

在美國,如果你有貸款買房子,銀行就會強(qiáng)制要求你購買Home Owner's Insurance 房屋保險,萬一遇到火災(zāi)風(fēng)災(zāi)導(dǎo)致房子損毀,或者家里遭賊了被偷被破壞,又或者屋主被起訴需要賠償他人等等情況,房屋保險都會賠付屋主的損失,也保障了屋主有繼續(xù)還貸的能力。

即使沒有強(qiáng)制要求,屋主購買房屋保險也是一個明智的投資選擇。因?yàn)槌藢Ψ孔咏ㄖ谋U弦酝?,房屋保險通常還包括屋主的個人財(cái)物損失的理賠。舉個例子,你的車子被砸了、放在車?yán)锏氖痔犭娔X被偷了,汽車保險的綜合意外險只會賠付修車的費(fèi)用,但手提電腦這種個人財(cái)物是不賠的,而房屋保險卻可以賠付這種損失。

另外,房屋保險通常也會包括屋主的責(zé)任保險,比如說有人在你的領(lǐng)地里摔倒受傷了,房屋保險會報(bào)銷醫(yī)療及相關(guān)費(fèi)用;或者你損壞了別人的財(cái)物被人起訴,打官司的費(fèi)用以及賠償?shù)纫捕伎梢杂煞课荼kU出。

不過屋主還要注意的是,一般的房屋保險并不包括由于洪水、地震、塌方等自然災(zāi)害造成的損失,如果你家位置在這類天災(zāi)常發(fā)的高危地區(qū)的話,最好還要考慮購買額外的保險。

雖然當(dāng)租客不用考慮房屋建筑的損失問題,但租客保險會包括個人財(cái)物保險和個人責(zé)任保險,還有例如公寓火災(zāi)重建暫時不能住,租客保險也會報(bào)銷這段期間租住酒店或其他地方的費(fèi)用。美國租客保險平均只要$187/年, 一般只要$15~$30/月,少去外面吃頓飯就買得起,還是很劃算的。

Life Insurance

人壽保險的作用不言而喻。如果你是家里的主要收入來源,那萬一發(fā)生意外,家人很可能就會陷入經(jīng)濟(jì)困難的境地,而購買人壽保險就可以給至親家人一份保障。

在美國,人壽保險主要分為五種,按照產(chǎn)品問世的順序分別是:Term (定期人壽保險), Whole Life(終身人壽保險), Universal Life(萬能險), Variable Universal Life(投資型萬能險), Indexed Universal Life(指數(shù)型萬能險)。

所謂定期壽險,即是在保險合約指定的期限(Term,通常5-30年不等)內(nèi),為被保險人提供保險保障,超過合約期限就什么都沒有了;而終身壽險和萬能壽險則是沒有在合同里規(guī)定期限,會一直有效直至被保險人死亡為止,而且它們通常附有存款投資的功能、能累積現(xiàn)金價值,在你有需要的時候還可以將現(xiàn)金額度“借”出來用。更詳細(xì)介紹可以參考

即使你是家財(cái)萬貫、家人不會有什么經(jīng)濟(jì)壓力,人壽保險也是你最有力的的避稅工具之一,這也就是為什么那么多富豪們都熱衷買保險的原因。

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