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非美國人如何購買美國壽險?

近年來,隨著全球新興市場經(jīng)濟的繁榮發(fā)展,各國民眾生活水平的逐漸提高,高凈值群體財富的不斷增加,越來越多的富裕人群紛紛選擇進行海外資產(chǎn)配置,有效分散地域風險,最大限度享受全球經(jīng)濟增長帶來的紅利,讓個人資產(chǎn)實現(xiàn)長效的保值和增值。而隨著CRS(全球共同申報準則)的實施,越來越多的高凈值人士把目光聚焦至海外,尤其是美國,利用海外人壽保險,實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值,隔代傳承、合理避稅和風險隔離等。據(jù)統(tǒng)計,海外高凈值客戶配置美國人壽保險人數(shù)和金額持續(xù)高速增長。今天就跟大家聊一聊,非美國人該如何購買美國保險。

在美國,有近2000多家正在運營的保險公司,其中絕大多數(shù)保險公司和產(chǎn)品只對本國人(美國公民)開放,各家保險公司和保險產(chǎn)品的核保條件各有差異,除了客戶要提供真實全面的信息,如:客戶身體狀況、體檢結果、財務證明等,很多美國保險公司還會要求非美國投保人滿足一定的核保條件,通常有以下內(nèi)容:

◇投保人必須持有有效護照和簽證進入美國。

◇非美國人必須證明與美國現(xiàn)在或者未來有關聯(lián)性,一般涉及以下因素:在美國,擁有金融資產(chǎn)(如:證券或銀行賬戶)、房產(chǎn)、公司、信托、工作,和直系親屬或配偶為美國居民、經(jīng)常往來于美國、擁有美國學生簽證、工作簽證,以及正在辦理或持有美國綠卡等。

◇申請保單的保額達到一定數(shù)額,需要第三方財務證明(CPA Letter )和/或電話訪談。

◇絕大部分保險公司要求客戶必須在美國境內(nèi)完成體檢及簽約。

◇有的保險公司可以允許客戶授權美國的代理( Power of Attorney),協(xié)助投保相關事宜及簽收保單。

◇每個保險公司都對于客戶有不同的最低收入和最低凈資產(chǎn)的要求。

這里要特別提醒廣大消費者,美國各個保險公司對于非美國人的核保要求各不相同,所以在購買美國保險時,一定要與專業(yè)顧問或經(jīng)紀人進行溝通,獲得專業(yè)的建議。

美國保險公司會根據(jù)公司和產(chǎn)品的情況,確定投保人屬于“哪一類”外國人,然后根據(jù)美國關聯(lián)性,對投保人開放產(chǎn)品。保險公司對非美國人主要有以下幾種分類:

第I類:有很強美國關聯(lián)的外國人;

第II類:和美國的關聯(lián)較少的外國人;

第III類:和美國沒有任何關聯(lián)的外國人。

大部分保險公司和產(chǎn)品只接受I類外國人的申請;有少數(shù)保險公司不僅接受I類外國申請人,還接受II類外國人;只有極個別的保險公司,接受III類外國人的申請。通常來說,滿足上述的條件越多,可選擇的產(chǎn)品類型也就越多,越容易通過核保。如果投保人美國關聯(lián)性極少,被劃分為第III類外國人,那么投保人只能選擇接受第III類外國人申請的保險公司購買產(chǎn)品和投保。

非美國人購買保險的簽約以及核保流程   

一般來說,美國壽險投保流程如下:

必要文件:證件,美國入境證明,投保申請書,病例資料。

相關程序:安排美國體檢 ,開設美國銀行的賬戶,最后的申請書確認,送件并且簽單。

補充文件:比如美國關聯(lián)解釋信函,中文核保資料等等。

保單批準后:請用美國境內(nèi)銀行付款。

與其它國家壽險相比,美國壽險投保和理賠流程更加成熟,程序更加簡單,投保人只需確認投保方案、赴美體檢、設立美國銀行賬戶、通過保險公司核保、繳納保費便可成功投保。同時,保單受益人通常只需聯(lián)系保險經(jīng)紀人或保險公司,提交理賠申請表和死亡證明,保險公司便會向保單受益人支付“身故賠償金”。投保和理賠周期大概只需要兩周至一個月左右時間(各保險公司之間會有差異),整個程序非常簡單、快速。

在美國,保險公司的審核流程相當嚴謹。通常,保險公司的審核員會根據(jù)投保人所提供的資料,按照保險公司審理章程,依法依規(guī)進行全面審核。一旦通過核保,被保人簽收保險,繳納保費,保險即刻生效,這就是一個實實在在的法律合同,具有一切實質(zhì)性的法律效應,投保人不管是本國人或外國人,都將受到當?shù)胤傻谋Wo,保險公司也將嚴格按照合同,履行一切承諾條款。

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