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準(zhǔn)備好退休的兩大法寶:生前福利萬全保及固定指數(shù)年金

據(jù)美國人口統(tǒng)計(jì)局資料,美國現(xiàn)在每天有一萬名嬰兒潮時(shí)代出生的人開始退休生活,到2025年65歲以上的老年人數(shù)將突破6600萬,到2030年65歲以上的老年人將達(dá)到7100萬。根據(jù)統(tǒng)計(jì),高達(dá)75% 六十五歲以上的人士在未來的歲月里需要長期護(hù)理的服務(wù),而平均的需求長達(dá)約4年。

而身邊有人需要長期護(hù)理的人都知道,長期護(hù)理統(tǒng)常要 5 – 8年的時(shí)間,包括中風(fēng),癌癥及老人癡呆癥等等都會(huì)需要長期護(hù)理,而平均每月的長期護(hù)理費(fèi)用在$7,000- $ 10,000美元,如果需要5 – 8年將花費(fèi)50萬美元到100萬美元。這只是一個(gè)人的花費(fèi),如果夫妻倆都需要長期護(hù)理,則花費(fèi)也要翻倍。長期護(hù)理費(fèi)用會(huì)很快耗光家里的儲(chǔ)蓄,拖累到配偶、孩子和其它家人。

假設(shè)您只存了幾十萬美金的退休金,準(zhǔn)備養(yǎng)老用,但因?yàn)殚L期護(hù)理的費(fèi)用,很可能不到十年就把您的退休金全部花光,可能還不夠用。有些人說,不是可以有聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn) (Medicare) 來支付長期護(hù)理費(fèi)用嗎?答案是否定的。聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn)(Medicare)只管100天內(nèi),如果100天后病人還需要護(hù)理,則需要全額自費(fèi) 。

除非你沒有任何資產(chǎn),可以享受政府特殊低收入福利(Medicaid),可為某些老人提供長期護(hù)理福利,但條件非常苛刻,一般中產(chǎn)階級(jí)家庭都被排除在外,所以您還需要《生前福利萬全?!穪眍A(yù)防因長期護(hù)理而造成的財(cái)務(wù)損失。跟大家分享我近期為一位客戶做退休理財(cái)計(jì)劃的例子:

舉例:一個(gè)60歲女士,不吸煙,身體健康,她的401K內(nèi)的資金約有65萬美元,她希望我能幫助她實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值最大化,并且保本安心,要穩(wěn)定增值,不承擔(dān)市場風(fēng)險(xiǎn),要終生收入,活到老用到老,我便向她推薦 「退休年金計(jì)劃」和「生前福利壽險(xiǎn)計(jì)劃」。

您的401k賬戶可以轉(zhuǎn)到年金嗎?首先需要確保您有資格,如果您已經(jīng)退休、完全沒有繼續(xù)留在公司工作或者你換了工作,那么您幾乎肯定可以將舊公司的401k or 403b轉(zhuǎn)到年金來。但是,如果您若仍舊是同一個(gè)雇主,年齡必須超過59歲半,你便可以探詢公司Human Resources 部門是否贊成rollover。如果可以,您便可以一次性rollover 一大半401k里的資金至年金來,您不需要把所有的401k里的資金轉(zhuǎn)到年金,您仍然可以contribute 錢至現(xiàn)在雇主資助的401(k)計(jì)劃。

我為她做如下規(guī)劃:她把前公司401K內(nèi)的65萬美元中的30萬美元轉(zhuǎn)到固定指數(shù)年金來,Income賬戶立馬獲得開戶紅利 20%,第一年Income 賬戶為 $360,000 ($300,000 x 1.2),保本,指數(shù)漲跟著漲,指數(shù)跌它不跌,沒有管理費(fèi)、沒有服務(wù)費(fèi),收入遞增,活得越久領(lǐng)得越多。71歲開始拿錢,80歲時(shí)共領(lǐng)取的年金約有 $492,317美元,90歲時(shí)共領(lǐng)取的年金約有 $1,321,206美元 (以上各種數(shù)據(jù)僅供參考,實(shí)際數(shù)據(jù)會(huì)因市場和個(gè)人因素而有所不同。)

按IRS規(guī)定,她59歲半以后就可以開始從401K中拿錢(withdraw) 而無需交10%的罰款。她可以從剩余的35萬美元,每年拿出3萬美元 (她領(lǐng)取3萬美元算收入需要申報(bào)個(gè)人所得稅),我建議她從401K取出的錢來投保一份國家人壽50萬美元的 《生前福利萬全保的指數(shù)萬能壽險(xiǎn) / Indexed Universal Life,簡稱 IUL》,它是集人壽、倍增儲(chǔ)蓄、絕癥保險(xiǎn)、長期護(hù)理/慢性疾病、 重大疾病、重大傷殘及終生免稅退休金功能于一身的 《7合1保險(xiǎn)》。萬一有重大疾病、重大傷殘、長期護(hù)理/慢性疾病、絕癥(生命周期在 24 個(gè)月之內(nèi))時(shí),可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)?zhí)崆袄碣r,把身后理賠變成提前理賠,讓活著時(shí)就可以使用理賠金,理賠金最高可達(dá)保額的100%,理賠金均無需納稅!完全免稅!

我?guī)退x擇 Death Benefit Option A – Level,保單現(xiàn)金值以S&P 500 Index 指數(shù)平均每年增長6%-7%復(fù)利增值計(jì)算,她決定要10 年付清,每個(gè)月付保費(fèi) $1,481.54美元,一年保費(fèi)為$17,778.48美元 ($1,481.54 x 12 months)。保險(xiǎn)從開始生效到120歲,任何時(shí)候她過世了,保險(xiǎn)公司都要賠50萬美元,沒有所得稅。

※我們來算筆賬,如果受保人65歲時(shí)若:

*罹患絕癥,保險(xiǎn)公司一次性生前理賠可達(dá)約 $417,200美元 (若被醫(yī)生診斷在世上只有兩年的存活期)。

*得了慢性疾病 (吃飯,穿衣,洗澡,如廁,挪動(dòng),大小便失禁等任何其中兩項(xiàng)不能自理,這樣情況持續(xù)超過90天),保險(xiǎn)公司每月支付受保人預(yù)計(jì)約 $6,919元,理賠持續(xù)高達(dá)50個(gè)月。

*罹患重大疾病 (第四類: 生命危險(xiǎn)),保險(xiǎn)公司一次性生前理賠可達(dá)約$391,226美元。

*如果沒有用到重大疾病或慢性疾病的理賠,將來受保人往生后,保險(xiǎn)公司會(huì)一筆理賠金$500,000給受益人。

生前理賠最大的好處是:最大程度發(fā)揮保費(fèi)的作用,因?yàn)閱为?dú)的長期看護(hù)險(xiǎn) (Long Term Care Insurance) 或是重大疾病險(xiǎn)(Critical Illness Insurance),若無事故保費(fèi)即付之流水,但有生前福利理賠的壽險(xiǎn)保單,是一個(gè)保費(fèi)多種保障,若無事故發(fā)生,還有比銀行髙的儲(chǔ)蓄存款利率, 可供使用。如果沒有用到長期護(hù)理或重大疾病的理賠,還可當(dāng)退休金使用,身后還可以獲得死亡理賠,可算是一舉數(shù)得。與單一保險(xiǎn)產(chǎn)品相比,“生前福利 / Living Benefits” 綜合保險(xiǎn)提供的保障更充分。

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