美國(guó)人都在買(mǎi)什么人壽保險(xiǎn)？
在美國(guó)，人壽保險(xiǎn)主要分為五種，按照產(chǎn)品問(wèn)世的順序分別是：Term (定期人壽保險(xiǎn)), Whole Life（終身人壽保險(xiǎn)）, Universal Life（萬(wàn)能險(xiǎn)）, Variable Universal Life（投資型萬(wàn)能險(xiǎn)), Indexed Universal Life(指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)）。
Term (定期人壽保險(xiǎn)）：
最早期也是最簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)類(lèi)型。顧名思義，這類(lèi)保險(xiǎn)只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。被保險(xiǎn)人如果在有效期內(nèi)過(guò)世，保險(xiǎn)公司賠付保額。好處是保費(fèi)便宜，但不具有現(xiàn)金值，沒(méi)有儲(chǔ)蓄和投資的功能。而且保險(xiǎn)合同到期后，由于被保險(xiǎn)人年齡增長(zhǎng)，再想購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)就會(huì)變得非常的昂貴。這類(lèi)產(chǎn)品最適合需要獲得短期保障和預(yù)算比較有限的人。
Whole life（終身人壽保險(xiǎn)）：
所謂終身壽險(xiǎn)，顯而易見(jiàn)，就是該保險(xiǎn)的有效期直至被保險(xiǎn)人去世為止。你繳付的保費(fèi)，在支付固定的保險(xiǎn)成本之后，剩余的部分轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金值（cash value)。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)公司的盈利情況定期派發(fā)紅利，但是紅利的發(fā)放與否與金額都是不保證的。隨著時(shí)間的延長(zhǎng)，保險(xiǎn)內(nèi)的現(xiàn)金值就會(huì)增加。如果投保人想提前取消保險(xiǎn)，將只能取回一部分的現(xiàn)金值。分紅給付標(biāo)準(zhǔn)不透明，現(xiàn)金值難以在生前使用是這類(lèi)產(chǎn)品最大的問(wèn)題。
Universal Life（萬(wàn)能險(xiǎn)）：
萬(wàn)能險(xiǎn)，和終身壽險(xiǎn)相似，都是保終身。保費(fèi)在支付了保險(xiǎn)成本之后，會(huì)投入另設(shè)的賬戶(hù)進(jìn)行投資。兩者的區(qū)別在于，萬(wàn)能險(xiǎn)的條例更為靈活，保單所有人可以在任何時(shí)間繳費(fèi)，費(fèi)用可多可少，但要達(dá)到最低的交費(fèi)水平。它也有現(xiàn)金值，即所交費(fèi)用和獲利減去保險(xiǎn)費(fèi)用和收費(fèi)。萬(wàn)能險(xiǎn)的收益一般和利率市場(chǎng)掛鉤，在目前的低利率大環(huán)境下，萬(wàn)能壽險(xiǎn)的投資回報(bào)率一般都過(guò)低，這也使得投保人需要投入更高的保費(fèi)來(lái)支付保險(xiǎn)成本，才能維持保險(xiǎn)的有效性。
Variable Universal Life（投資型萬(wàn)能險(xiǎn)）：
投資型萬(wàn)能險(xiǎn)，由萬(wàn)能壽險(xiǎn)演變而來(lái)，關(guān)鍵的區(qū)別在于，客戶(hù)可以在保險(xiǎn)公司提供的基金范圍內(nèi)選擇投資不同的基金，從而獲得相應(yīng)的投資回報(bào)，上不封頂，而且收益不需要交稅。但同時(shí)也不保底，如果現(xiàn)金賬戶(hù)在金融市場(chǎng)虧損過(guò)大，那么投保人就可以需要追加更多的現(xiàn)金來(lái)維持保險(xiǎn)有效性。因此這里產(chǎn)品對(duì)客戶(hù)/經(jīng)紀(jì)人自身的投資水平要求比較高。
Indexed Universal Life （指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)）：
同樣是萬(wàn)能險(xiǎn)的一個(gè)變種，可以掛鉤美國(guó)標(biāo)普500指數(shù)，投資收益和這些指數(shù)走勢(shì)掛鉤，并且現(xiàn)金值是保本的，就算是指數(shù)跌了，現(xiàn)金值也可以得到2%左右的收益。數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)股票市場(chǎng)過(guò)去幾十年平均年化收益在7.5%，多數(shù)年份有8%至10%左右的收益。相對(duì)來(lái)說(shuō)，這一收益水平要好于僅投資債券市場(chǎng)類(lèi)的保險(xiǎn)品種的3%至4%的回報(bào)。除了同樣具備避資本利得稅和遺產(chǎn)稅的功能之外，客戶(hù)還可以隨時(shí)從現(xiàn)金值里借錢(qián)出來(lái)，最多可以拿到現(xiàn)金值的90%，幾乎是零利率而且同樣不需要交稅。因此它既可以在發(fā)生意外時(shí)給家人提供保障，又可以當(dāng)作一個(gè)投資賬戶(hù)，在子女上大學(xué)，自己退休甚至平時(shí)進(jìn)行大額采購(gòu)時(shí)提取出來(lái)。
需要特別說(shuō)明的是保險(xiǎn)類(lèi)型上沒(méi)有絕對(duì)的好與壞，每個(gè)計(jì)劃都有自己的長(zhǎng)處，而客戶(hù)需要根據(jù)自身的情況和需求來(lái)決定需要哪一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司運(yùn)作模式和國(guó)內(nèi)有很大差異，一般美國(guó)這邊保險(xiǎn)公司都不會(huì)雇傭全職的保險(xiǎn)代理人，因?yàn)檫@個(gè)成本太高。通常它們都會(huì)把自己的產(chǎn)品代理權(quán)放給保險(xiǎn)代理公司，由這些公司去幫助售賣(mài)并給與一定傭金。這樣的好處在于能降低成本，借助眾多代理公司的力量賣(mài)自己的產(chǎn)品，對(duì)代理公司來(lái)說(shuō)也可以根據(jù)不同客戶(hù)的需要提供不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)建議。在這種情況先選擇專(zhuān)業(yè)水平高，經(jīng)驗(yàn)豐富，值得信賴(lài)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就尤為重要。
