購買人壽保險需留意的事項？
美國人壽保險的主要功能是提供財務(wù)保障。但是市面上的壽險保單太多了，購買時需要注意的細(xì)節(jié)很多。那么究竟該如何挑選才不會損傷自己的權(quán)益與保障呢？接下來給大家介紹購買人壽保險時必須注意的六大細(xì)節(jié)。
01.不要為人情買保險
每個人的朋友圈都會有賣保險的人，他們可能是親戚、同學(xué)，或者好友，因此好多人因為「人情」而買保單，反而沒有仔細(xì)去了解該保單的內(nèi)容，完全憑義氣去豪氣簽名。
千萬不能因為人情而購買保單，你的保單需要交納N年，但是你的親友卻可能在你購買保單不久之后就離職。所以，即使跟親友買保單也要認(rèn)真處理。
02.誠實告知健康狀況
投保人在投保時必須誠實揭露自己的身體狀況(如提供健康檢查紀(jì)錄)，如果刻意隱瞞或不實，未來申請理賠時，就有可能會被保險公司認(rèn)為投保人刻意欺騙以換取較低保費(fèi)，到時保險公司有權(quán)利只依照比例理賠甚至拒絕理賠。總而言之，誠實為上上策。
03.生前利益
生前利益就是：如果投保人患絕癥且醫(yī)師證明壽命僅剩1年內(nèi)，則投保人可提前使用該壽險保單的理賠，現(xiàn)在慢性病、長期護(hù)理等也都涵蓋在生前利益中。但天下沒有白吃的午餐，保險公司非慈善機(jī)構(gòu)，任何保險公司的承諾都來自你的錢。如果你要使用生前利益，是要付出一點(diǎn)代價的，也就是折扣值。
舉例：假設(shè)A的壽險保單價值100萬，若A要全部使用生前利益，則保險公司就要打折(約80%至95%不等)，所以A只能享受到80萬，而剩下的20萬則是即使A過世受益人也無法領(lǐng)取。
結(jié)論：保險經(jīng)紀(jì)人可能會天花亂墜的跟你說該壽險有多好的生前利益，但請別忘了先了解使用此生前利益的犧牲比例高低與其他相關(guān)限制。
04.慢性病 VS 長期照護(hù)
慢性病 VS 長期照護(hù)也屬于生前利益的一部分，但慢性病和長期照護(hù)是兩個完全不同的法律概念。若保單上沒有定義為長期護(hù)理，則保險公司可以規(guī)避約束長期護(hù)理的有關(guān)法律。一旦定義為長期護(hù)理，通常保單賠付額應(yīng)該是壽險全額。因此要留意保險公司是否把它的生前利益特定為慢性病，當(dāng)心是鉆法律漏洞。所以，請務(wù)必了解保單內(nèi)相關(guān)名詞與術(shù)語的定義與涵蓋范圍，特別是那些常見的情境定義。
05.先配置保險再談投資
保險經(jīng)紀(jì)人的收入來自傭金，你的保費(fèi)越高，他賺的傭金也越多，所以要當(dāng)心某些保險經(jīng)紀(jì)人千方百計地說服你購買那些未必真正適合你的「終身」，以及有「儲蓄」和「投資」的人壽保險，因為這類保額較大的保單所拿的傭金也較多。
所以在規(guī)劃保險時，應(yīng)以壽險、意外險為基本，有了基本保障后再去考量投資。并請依照自己的能力與需求去選擇保單才是重點(diǎn)。
06.保單收費(fèi)結(jié)構(gòu)與隱藏費(fèi)用
例如在投資型萬能壽險(VUL)和萬能壽險(UL)這類將投資、儲蓄、保險結(jié)合的保單內(nèi)，里面其實藏有很多隱藏費(fèi)用會默默吞噬保單現(xiàn)金值，如前置費(fèi)用、行政費(fèi)用、投資標(biāo)的轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)等。
雖然保險經(jīng)紀(jì)人可能會表達(dá)出「月繳XX元，上百檔投資標(biāo)的任你選！1年免費(fèi)N次的投資標(biāo)的轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)」等乍聽下好像很劃算的利好，但更多的是那些他沒說的費(fèi)用。
所以，別跟錢過不去，請保險經(jīng)紀(jì)人詳細(xì)說明保單收費(fèi)結(jié)構(gòu)與相關(guān)費(fèi)用準(zhǔn)沒錯。
購買保險時，應(yīng)要了解整個家庭情況，包含工作、資產(chǎn)負(fù)債、收入支出等條件去作全面分析，并依此進(jìn)行保險、退休、房產(chǎn)、子女教育、投資、個人所得稅等全面規(guī)劃，進(jìn)而實現(xiàn)理財目標(biāo)。
