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購買IUL保險的4個黃金法則是?

IUL指數(shù)型萬能險絕對是個好產(chǎn)品。但在美國,依然可能成為大坑,公司和從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊是一個方面,可供用戶學(xué)習(xí)和參考的公開資料不多,缺乏專業(yè)人士的經(jīng)驗指導(dǎo)是另一個方面。因此,如何達(dá)到你的需求,用好IUL,達(dá)到在低流動性下保證高收益和幾乎無風(fēng)險的財富增長目標(biāo),就是一件令人望而卻步的任務(wù)。

從另一個角度講,萬能險產(chǎn)品都具有“非常靈活”的特點。這意味著,客戶有各種各樣的選項和配置方法。保單的設(shè)計也沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。這跟上網(wǎng)買東西完全不一樣。你得了解指數(shù)型萬能險的基本原理、附約和選項,同時,非常清楚自己的需求,這時,再和專業(yè)經(jīng)紀(jì)人溝通的時候,才可能發(fā)揮出這款產(chǎn)品的極致功效。

這個過程聽起來就非常復(fù)雜,有沒有簡單一點的經(jīng)驗?zāi)??福布斯雜志刊登了一篇專訪,作者請教了紐約墨菲金融集團(tuán)主席,專攻IUL指數(shù)型萬能險的Tom Murphy,向讀者傳授他關(guān)于購買指數(shù)型萬能險的經(jīng)驗法則。

下面是投資指數(shù)型萬能險保單的4條黃金法則

選擇經(jīng)紀(jì)人而不是選擇保險公司

在選擇信任誰這個問題上,迷信互聯(lián)網(wǎng)可以會讓你陷入麻煩。在互聯(lián)網(wǎng)大家各說一詞,誰都可以發(fā)布幾乎任何立場的言論或文章。無窮無盡的公司甚至打著幫助你,選購最便宜,省錢的旗號,試圖說服你做出倉促的決定。而不是詳詳細(xì)細(xì)地告訴你這款產(chǎn)品的基本知識和原理。雖然叫做萬能險,它并非適合每一個人。

“對于消費來說,好的一面是,在選購IUL產(chǎn)品的時候,他們有很多的選擇;而不好的一面是,接下來他們面對的選擇,實在是太多了?!蹦平鹑诩瘓F(tuán)主席這么評價。

這就是為什么我們提出了這一點:比起自己一個人去選購所有保險公司的產(chǎn)品,更好的方式是找好自己的經(jīng)紀(jì)人。找到一位專攻IUL產(chǎn)品的經(jīng)紀(jì)人,而不是做定期壽險或分紅型萬能險的大雜燴經(jīng)紀(jì)人,向經(jīng)紀(jì)人明確你的需求,或者一同討論實際情況,最終,讓你的經(jīng)紀(jì)人去選購設(shè)計適合你的保單。

請牢記,一名專業(yè),優(yōu)秀的獨立經(jīng)紀(jì)人直接關(guān)系著你的保單質(zhì)量。

選擇周全的生前福利條款

生前福利是人壽保險這么多年來一項重大的革命。在執(zhí)行上,生前福利是作為附加條款(附約),添加在你的保單里,讓你在活著的時候就能享受福利。這些增強(qiáng)型的福利允許您在活著的時候就能提取全部或部分的人壽保險保額(身故賠償金)。

下面就是IUL保單常見的生前福利附加條款:

末期疾病(Terminal Illness): 被確診為只有12-24個月的壽命的情況,不同保險公司對賠付的末期時間要求不一樣,一般來說,越長對投保人越友好。

慢性疾?。–hronic Illness): 投保人不能完成一些日常基本活動。

重大疾?。–ritical Illness): 投保人遭受很多疾病的時候進(jìn)行賠付,包括:癌癥,心臟病,腎功能衰竭或中風(fēng)。通常來說,病情越嚴(yán)重,賠付額度越高。

重大傷害( Critical Injury): 投保人遭受燒傷,創(chuàng)傷性腦損傷,癱瘓或昏迷則進(jìn)行賠付。注意:大多數(shù)公司不提供重大傷害福利。因此,請詢問您的經(jīng)紀(jì)人。

Tom Murphy認(rèn)為, “生前福利完善了你的安全保護(hù)組合,并且為其他專項疾病,傷害險,長期護(hù)理險提供了一個取代方案,特別是長期護(hù)理險,這對于預(yù)算比較緊張的家庭尤其重要?!?/p>

檢查保底收益和封頂收益

投資有時候就像做過山車。在最求最大化收益的同時,也面臨最大化的風(fēng)險。當(dāng)如果能控制不利的損失局面,那就在好不過了。

“IUL指數(shù)型萬能險保單,就是給這些坐在過山車上的焦慮投資者的解決方案——它保證最低收益率0%-3%,” 墨菲說。這意味著,不管市場往下跌到了什么位置,你保單里的錢由保單合同進(jìn)行兜底。

這就是說,股票市場大漲的時候,投資IUL保單可能掙不到投資股票時同樣多,但是當(dāng)市場大跌的時候,你的資金能得到了保護(hù)。

墨菲說: “當(dāng)指數(shù)上漲時,保險公司兌現(xiàn)了期權(quán),然后按照約定的最高收益率給你的保單分紅?!?/p>

這就是說,你的保單有一個封頂?shù)氖找媛侍旎ò?。不同的公司產(chǎn)品,封頂收益率各不相同,大概在8%到18%之間。一個18%的IUL保單封頂收益率意味著,如果市場回報是20%,你的保單只能得到18%的收益率,而不是20%。如果市場匯報是負(fù)利率,那保單合約會保護(hù)你的錢不虧損。

這就是第3條建議,在購買IUL保單前,確定好保底收益率和封頂收益率各是多少。因為從長遠(yuǎn)看來,1個數(shù)字的微小差異,就意味著巨大的現(xiàn)金差異。

保險成本和核保的成本

盡管IUL是一個較好的分散投資的渠道,但是它并不是適合每一個人。

舉例來說,60歲的人投保就比30歲的人投保貴得太多。保險成本將會快速消耗掉市場行情較好情況下,保單的大部分本金和投資收益,導(dǎo)致只剩余一小部分繼續(xù)進(jìn)行現(xiàn)金值增長。

核保是另一個問題。如果你面臨健康問題,你可能會得到一個“低于標(biāo)準(zhǔn)”的評級。如果你年輕,身體健康,這時候還有一定資產(chǎn)積累,那么IUL保單就可能是一個非常好的投資組合。

總結(jié)

在決定購買一份IUL保單前,有太多重要的因素要考慮了。以上4條就是選購IUL產(chǎn)品的經(jīng)驗談。請記住,從有經(jīng)驗且獨立的信息源處尋求建議,他們能幫助考慮到所有的選項和情況。同時,全面學(xué)習(xí)和了解自己將要投資10年,20年,甚至終身的這類產(chǎn)品的知識,才可能使用好IUL,達(dá)到在低流動性下保證高收益和幾乎無風(fēng)險的財富增長的目標(biāo)。

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