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所在位置:首頁常見問題理財(cái)新工具,美國人壽保險(xiǎn)的七大作用是什么?

理財(cái)新工具,美國人壽保險(xiǎn)的七大作用是什么?

01、人壽保險(xiǎn)的首要功能是家庭保障

人壽保險(xiǎn)之于家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃,就像地基之于房子,是基礎(chǔ),而且不可或缺。房子越高越大,需要的地基就越深越厚,對(duì)于有房子或有小孩的,一定要有足夠的人壽保險(xiǎn)。

大多數(shù)人購買人壽保險(xiǎn)的主要原因之一就是買房子或者生孩子。一旦發(fā)生不測,足夠的人壽保險(xiǎn)能夠保障妻子的生活和孩子的順利成長成才,便可以了無牽掛。

02、人壽保險(xiǎn)也是積累資金的一種手段

不論是儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)還是投資型的保險(xiǎn),都有現(xiàn)金值。發(fā)生不測的時(shí)候可以拿到死亡理賠;在有其他需要的時(shí)候,例如子女的大學(xué)教育基金或是補(bǔ)充退休收入,也可把現(xiàn)金值取出來或借出來使用。

03、永久性的人壽保險(xiǎn)是做小孩教育基金的有效手段

人壽保險(xiǎn)上的現(xiàn)金值不計(jì)入資產(chǎn),因此不會(huì)影響到小孩申請(qǐng)資助。

例如,有兩個(gè)收入相差不多的家庭A和B,A家庭給孩子準(zhǔn)備了15萬大學(xué)費(fèi)用,在529教育基金計(jì)劃中;B家庭也給孩子準(zhǔn)備了15萬大學(xué)費(fèi)用,但是其中12萬現(xiàn)金值在保險(xiǎn)上,另外3萬在銀行賬戶上。

那么在申請(qǐng)獎(jiǎng)助學(xué)金時(shí),A家庭的15萬會(huì)被全部算作家庭資產(chǎn),若有15萬529教育基金計(jì)劃,那他們是幾乎拿不到任何資助的;B家庭則只有3萬是家庭資產(chǎn),因?yàn)槟?2萬的保險(xiǎn)現(xiàn)金值是不需要申報(bào)的。

按照美國大學(xué)need-based的計(jì)算原則,只有3萬資產(chǎn)的B家庭無疑有極大的可能拿到資助。

04、購買終身保險(xiǎn)或返還保費(fèi)式保險(xiǎn)相當(dāng)于強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄或投資

很多人自嘲自己是“月光族”,存錢太難,一百二百的花起來太容易。但是如果拿來買保險(xiǎn),每個(gè)月固定從你的銀行扣錢,就相當(dāng)于強(qiáng)迫自己儲(chǔ)蓄。堅(jiān)持十年二十年,累積的現(xiàn)金值會(huì)非??捎^。很多客戶信用卡還錢、買房子的首付甚至離婚后開戶,都是從過去買的保險(xiǎn)中借現(xiàn)金值來救急。

05、人壽保險(xiǎn)有稅務(wù)上的好處

各種永久性的人壽保險(xiǎn)都有現(xiàn)金價(jià)值,現(xiàn)金價(jià)值在滾動(dòng)過程中不用交稅;

如果現(xiàn)金值日后取出來或借出來,在保險(xiǎn)有效時(shí)也沒有稅的問題;

人去世時(shí),身故金不用交所得稅;

如果把人壽保險(xiǎn)設(shè)置成不可撤銷的信托,身故金不用交遺產(chǎn)稅。

在有些qualifiedpension計(jì)劃,如defined benefit中,保費(fèi)可以抵稅。

06、人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金值和死亡理賠不受債主的追討、官司的追索

在美國,人壽保險(xiǎn)是資產(chǎn)保護(hù)的有力武器,醫(yī)生等收入高、風(fēng)險(xiǎn)高的行業(yè)里的人都愿意買很多人壽保險(xiǎn)。在國內(nèi),來錢容易的同時(shí)也伴隨著極高的風(fēng)險(xiǎn)。一不小心栽了就要面臨資產(chǎn)被沒收、下獄甚至剝奪政治權(quán)利的危險(xiǎn)。

近些年來很多國內(nèi)的有錢人都去美國購買大額保險(xiǎn),正是看中了人壽保險(xiǎn)不受債主追討、不受官司追索的特性。美國是法治社會(huì),雖然錢來得不是那么容易,但是法律保障私有財(cái)產(chǎn),其中的人壽保險(xiǎn),就是保障個(gè)人財(cái)產(chǎn)的一種特殊工具。

07、人壽保險(xiǎn)遺產(chǎn)規(guī)劃中必不可少也是最經(jīng)濟(jì)有效的工具

作遺產(chǎn)規(guī)劃時(shí),人壽保險(xiǎn)是公認(rèn)的投入最少而產(chǎn)出最大的投資。

美國遺產(chǎn)稅的額度每年都在變化,2019年的遺產(chǎn)稅免稅額是1140萬美元,今年過世的人的總資產(chǎn)如果超過這個(gè)額度,超過的部分需要繳納遺產(chǎn)稅,稅率高達(dá)40%。而且IRS規(guī)定,需要在人過世后的9個(gè)月內(nèi)用現(xiàn)金(不要房地產(chǎn))繳清遺產(chǎn)稅。如果沒有現(xiàn)金的話,只能通過低價(jià)賣房賣地等方式盡快變現(xiàn)。

而人壽保險(xiǎn)可以解決這一問題。不僅有2周就可以拿到的理賠金,而且沒有所得稅,放在不可撤消信托中也不會(huì)產(chǎn)生遺產(chǎn)稅。相比之下,其他的任何投資都免不了資本增值稅和遺產(chǎn)稅。

隨著美國政府的欠債越來越多,政府必然會(huì)加稅,而遺產(chǎn)稅是最不會(huì)引起眾怒的香餑餑。所以,幾乎所有的人都會(huì)通過買人壽保險(xiǎn)來準(zhǔn)備現(xiàn)金用以支付身后的遺產(chǎn)稅。

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