美國買房貸款小知識(shí)：看一看你能貸多少？
遇到過很多貸款人，很多人都認(rèn)為在美國買房，房子必須是自住屋，其實(shí)不然，使現(xiàn)在是在租房子住，如果有的資金和好的房源，也可以直接申請房買房貸款。而且貸款買房也遠(yuǎn)沒有你想像的那么難。
美國買房貸款申請的“房”分三種：
自住屋(Primary Home)：如字面意思，是買來自己住的
第二套房(Second Home)：是指不長住的房子，但是偶爾會(huì)去住一下，例如在某旅游景點(diǎn)附近，海邊的房子等等；
投資房(Investment Property)：是期望著通過購買出租收，或者是低買高賣得到。
在不少地方，由于地理，工作地點(diǎn)或者環(huán)境因素，可能購房者會(huì)認(rèn)為相對自住而言更適合做。
舉個(gè)例子：同樣是4房3衛(wèi)的獨(dú)立屋，在沿海可能要買超過100萬，但是內(nèi)陸可能30或40萬就能買到，同時(shí)可能就差個(gè)幾百塊錢。也就是說，房價(jià)和房租不是成線性相關(guān)增加的，這就是為什么有的地方放20%的就能有正的現(xiàn)金，有的地方卻放40%的都收不回房貸和地稅等。
下面是在貸款購買美國房產(chǎn)做時(shí)常被問到的幾個(gè)問題。
Q:美國房產(chǎn)收入要多少？和自住屋審核有區(qū)別嗎？
A:沒有區(qū)別，房收入的審核依然是看DTI(Debt-to-Income Ratio)，也就是：
房貸+地稅+保險(xiǎn)+HOA+車貸+信用卡還款額 ≤ 45%稅前月收入
更好的是，買房的話，房可能的收入會(huì)被算入可使用的收入，其算法是，乘以75%，再減去房的月供，如果剩下的是正數(shù)，那么加到分母里；如果是負(fù)數(shù)，則加到分子里。所以，有時(shí)你會(huì)發(fā)現(xiàn)直接買房甚至能獲批更高額度的貸款。
這個(gè)怎么決定呢？貸款都要做房屋估值(Appraisal)，銀行會(huì)參考Appraisal Report上Appraiser給出的建議。Appraiser會(huì)對比附近房子大概的，做出一個(gè)“Comparable Rent Schedule”，給出自己的建議出租額度。
Q:需要多少，有額外要求嗎？
A:買房需要20%，但是除了和Closing Cost之外，房的貸款申請還需要有資金儲(chǔ)備(Reserves)，其額度要求是6個(gè)月的PITIA。
Q:什么是PITIA？
A:PI = Principal & Interest，房貸
T = Tax，地稅
I = Insurance，保險(xiǎn)
A = HOA，管理費(fèi)
所以PITIA指的就是：每月房貸，地稅，保險(xiǎn)以及管理費(fèi)的每月額度。
要給銀行看到還有6個(gè)月PITIA這么多的錢在你的支票帳戶或儲(chǔ)蓄賬戶（Checking/Savings Account）中。這些錢不用花掉，但是要存在里面。
除了支票帳戶或儲(chǔ)蓄賬戶這種現(xiàn)金賬戶（Cash Sccount）之外，股票(stock)，退休金(Retirement Account)，美國養(yǎng)老金計(jì)劃（401K）都可以。不過，股票要打30%的折扣，退休金要打40%的折扣。
另外，切記房的貸款申請不能用贈(zèng)與基金（Gift Fund），所有的和資金儲(chǔ)備都必須是自己的錢，包括夫妻間也不行！
比如男方一個(gè)人申請貸款，不能用女方的資金，也不能把只有女方一個(gè)人名字的賬戶里的錢轉(zhuǎn)到男方的賬戶里使用，但是共同賬戶是可以拿來使用的。如果實(shí)在沒辦法，可以考慮兩個(gè)人一起申請。
所以如果有買房的打算但資金又不夠的話，提前兩個(gè)月以上把錢打過來準(zhǔn)備好，銀行會(huì)看兩個(gè)月的銀行流水（Bank Statement）。例如你9月份申請貸款，兩個(gè)statement的區(qū)間是8月1日-8月31日以及7月1日-7月31日，那么錢就要6月份或者之前打過來。不過如果你需要使用收入，那么要兩個(gè)月的銀行流水；如果你的工資收入夠扛住貸款不需要使用收入，那么一個(gè)月的銀行流水也可以。
快速計(jì)算能貸多少
貸款之前，很多人會(huì)問：我到底能貸多少款？有一個(gè)簡單的算法，在提交銀行審核之前可以自己先算一算能夠貸多少，銀行也是大致這么算的：
房貸+地稅+保險(xiǎn)+HOA+車貸+信用卡還款額≤45%稅前月收入
舉例來說：某申請人想買80萬的房子，想看看能不能貸款60萬，假設(shè)他能拿到的利率是4%，那么每個(gè)月付款額是$2,864.49，地稅銀行一般以1.25%/年來算，那么每個(gè)月就是$833.33。
假設(shè)房屋保險(xiǎn)一個(gè)月是$100，HOA一個(gè)月是$300，車貸一個(gè)月是$300，幾張信用卡還款額是$100，那么所有的費(fèi)用總額是$4,497.82/月。
又假設(shè)申請人的年收入是$120K，那么一個(gè)月就是$10K。
所以，這個(gè)百分比就是4497.82除以10000等于44.97%，小于45% ，所以這就是他大概需要的收入。大家可以按照這個(gè)方法簡單算一算自己可以貸多少款。
