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購買美國保險(xiǎn)需要注意的10個細(xì)節(jié)

分享是一種快樂2024-10-18 最后一次修改4324

目前保險(xiǎn)市場上的保險(xiǎn)也是五花八門,條條框框也是數(shù)不勝數(shù),特別碰到英文合同更是讓人頭疼。但是不管在哪里買保險(xiǎn),買哪里的保險(xiǎn),我們作為消費(fèi)者都不能盲目急躁,自己把好第一道關(guān)才是最重要的。

今天,我們整理出了10個藏在細(xì)節(jié)里的魔鬼,讓大家弄清保險(xiǎn)里的那些門道。

1、誠實(shí)地告知自己的健康狀況

首先,我們要明白一個事實(shí):不論在國內(nèi)還是在香港、美國購買保險(xiǎn),“如實(shí)申報(bào)健康狀況”都是最重要的一條。否則不論是最終接受調(diào)解還是鬧上法庭,投保人都要自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

但是,對于“如實(shí)告知”這一條,香港保險(xiǎn)采用的是“無限告知”,與此同時,詢問的問題非常寬泛,例如“任何肺部及呼吸道問題”、“其他血液及血管疾病、其他任何贅生物”等等。內(nèi)地和美國采用的是“有限告知”,也就是說,保險(xiǎn)公司沒有明確標(biāo)注到的問題,客戶可以選擇不回答。

2、搞清楚美國保險(xiǎn)的"可爭議期(Contestable Period)"和“不可爭議期”(Incontestable Period)

所謂的"可爭議期"是指:從保險(xiǎn)日起(Policy Date)2年內(nèi)死亡,如果刻意隱瞞病情或不實(shí),保險(xiǎn)公司有權(quán)利提出爭議,若是屬實(shí),可以拒絕理賠,包括自殺的情況。那么“不可爭議期”呢?是指從保險(xiǎn)日起(Policy Date)2年后死亡,保險(xiǎn)公司也不可以因?yàn)楸槐H嗽诤炗啽kU(xiǎn)時有隱瞞病史的行為而進(jìn)行抗辯。

在美國的人壽保險(xiǎn)里面,“不可爭議期”的條規(guī)都會白紙黑字的寫在合約里面,被保人是完全收到政府保護(hù)的。這也是美國人壽保險(xiǎn)里面最安全和吸引人的地方。文章一開始提到的案件,如果當(dāng)初A先生買的美國人壽保險(xiǎn),因?yàn)橐呀?jīng)超過兩年,保險(xiǎn)公司絕對會理賠,毫無爭議。

3、先談保障再看投資

我們首先要明確,購買保險(xiǎn)的最主要目的是什么?是給自己和自己的家人一個更好地保障。當(dāng)你的保險(xiǎn)能夠很好地做到這一點(diǎn),才能進(jìn)一步考慮投資的事情。

另外,購買保險(xiǎn)時,一定要對自己整個家庭情況有一個徹底的了解,包括工作、資產(chǎn)負(fù)債、收入支出等,不然過了幾年保費(fèi)無法按時繳納,你的保單便會出大問題。

4、搞清什么身份可以購買美國保險(xiǎn)

如果是外國人(foreigners),即他們沒有美國身份,也可以來美購買。美國這幾年很多保險(xiǎn)公司已開始放寬限制,可以讓國外居民 (沒有社會安全局號碼, 但是合法進(jìn)入美國) 來美國買人壽保險(xiǎn),這對于財(cái)富日益增長又苦于沒合適方式保護(hù)財(cái)產(chǎn)的中國人來說是一個非常好的政策。

5、問清自己的生前利益現(xiàn)在有的壽險(xiǎn)在過世前可以提前享受"生前福利"。例如某些能積累保單現(xiàn)金價(jià)值的壽險(xiǎn),投保者可以透過保單現(xiàn)金值貸款和提取紅利來享受生前福利,像用來補(bǔ)充退休收入、支付子女教育基金或者家庭開支等都行,不過還是要看各家壽險(xiǎn)類型情況。

如果你是工作或者學(xué)生簽證等擁有長久居留權(quán),有一些壽險(xiǎn),可以提前領(lǐng)取身故理賠金(Death Benefit)以支付慢性、重大疾病或絕癥的相關(guān)費(fèi)用。這種保險(xiǎn)不是用現(xiàn)金價(jià)值,也不是提取紅利,而是提前支取身故理賠金來使用。

6、搞清保險(xiǎn)的類別

美國保險(xiǎn)和年金 總有一款適合你。有些保險(xiǎn),除了本身的壽險(xiǎn)之外,公司還會拿出一部分保費(fèi)用于投資理財(cái)。金融市場必然有贏有虧,所以投保人購買前一定要問清細(xì)則,是否有保底機(jī)制。一旦保單里的保費(fèi)虧空過多,則需要投保人追加資金來維持保單的有效性。相對的,有一些保險(xiǎn)也過于保守?;貓?bào)率過低,沒有什么成長空間也不是件好事。

7、了解并接受保險(xiǎn)的成本費(fèi)用

保險(xiǎn)畢竟是一個和風(fēng)險(xiǎn)賽跑的金融產(chǎn)品。因?yàn)橛兴劳隼碣r的功能,所以絕對有它的成本費(fèi)用。如果能達(dá)到利益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于成本的情況,就很適合考慮。

8、多比較各國的保險(xiǎn)價(jià)錢和杠桿

國人喜歡飛去香港買保險(xiǎn)已經(jīng)是很平常的事了,主要原因是因?yàn)閮r(jià)錢比較便宜以及誠信度可靠。所謂貨比三家不吃虧。通過比較,美國保險(xiǎn)的價(jià)格、杠桿和誠信優(yōu)勢是為什么全球富人購買保險(xiǎn)的第一選擇。為什么美國的保險(xiǎn)保費(fèi)更便宜? 比如下面這個例子:

一個40歲男性,同樣每年支付5萬美金保費(fèi),付10年,總繳保費(fèi)50萬美金,可以買多大的保額呢?

香港保險(xiǎn):100萬

美國保險(xiǎn):460萬

9、搞清美國的保險(xiǎn)公司是否會倒閉

法律規(guī)定每張保單都需要有“再保險(xiǎn)”公司一起承擔(dān),如果保險(xiǎn)公司以及再保險(xiǎn)公司都有問題的話,州政府會出面擔(dān)當(dāng)。

10、盡量選擇老牌的、口碑好的保險(xiǎn)公司

現(xiàn)如今美國市面上的保險(xiǎn)公司如星辰繁多,應(yīng)該挑選哪一家變成了讓人頭疼的問題。但最近本著一條是:盡量選擇歷史悠久,實(shí)力雄厚,信用評級高的保險(xiǎn)公司。

其實(shí),購買保險(xiǎn)最重要的是要找到一個靠譜且真誠的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,讓他幫助你在眾多的保險(xiǎn)中挑選出最可靠且最適合你的那一份。并且不要有顧慮,但凡心中有任何疑問都應(yīng)該及時與經(jīng)紀(jì)人溝通,以免造成誤解從而影響到自己的切身利益。

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