美國住房貸款中的年利率（Annual Percentage Rate/APR）
依聯(lián)邦《誠信借貸法》（Trust-in-Lending Act）規(guī)定，針對借貸總額收取百分比借貸費用的表達方式。
無論是向銀行，還是向貸款機構借款，你都需要了解它們的APR，因為這是你的貸款成本。
一般來說，APR越低，借款成本就越低。反之，你支付的利息就越高。
所以，我們在選擇、比較貸款機構時，盡量選擇APR低的機構。
但在實際情況下，你每個月的利息和APR是不相同的。比如如果貸款機構告訴你的APR是3%的話，那么你實際上每個月的貸款利息到年底的話會高于這個3%。這是因為貸款機構通常都會使用**有效利率（Effective Rate）**來對你的貸款利息進行計算。
名義利率（Nominal Rate）
APR是名義利率，是銀行或其它提供資金借貸的機構所公布的未調整通貨膨脹因素的利率，即利息（報酬）的貨幣額與本金的貨幣額的比率。即指包括補償通貨膨脹（包括通貨緊縮）風險的利率。
名義利率雖然是資金提供者或使用者現(xiàn)金收取或支付的利率，但人們應當將通貨膨脹因素考慮進去。例如，張某在銀行存入100元的一年期存款，一年到期時獲得5元利息，利率則為5%，這個利率就是名義利率。名義利率和名義匯率相互影響，尤其是發(fā)展中國家影響尤為顯著。
有效利率（Effective Rate）
有效利率是指在復利支付利息條件下的一種復合利率。
當復利支付次數(shù)在每年一次以上時，有效利率自然要高于一般的市場利率。
銀行通常是使用有效利率（Effective Rate）來對你計算利息的。這個原因非常簡單，因為我們1年有12個月，因此有效利率肯定是高于名義利率的。
算法
我們使用信用卡的算法來作為例子，因為你的房貸是使用月結算的，通常和信用卡的月賬單差不多。
假設一張信用卡的APR是20%，基于此利率我們可得出：假設小明在今年開頭的時候欠銀行$1,000美元,，那么一年銀行應收利息為：$1,000*20%=$200。
但是這是非常理想的狀況，如果1年只有10個月的話就是這種情況。但非常不幸，1年有12 個月，因此我們的利息通常是使用下面的算法。
就是你的APR簡單的除以12，得到每個月的利率是多少。
APR為20%，意味著每個月的利息是20%/12=1.667%
那么一年的利息是：$1,000 *（1+0.01667）^12-$1000=$219.43
有效利率其實是219.43/1000=21.94%
針對信用卡，銀行通常會告訴你，他們使用的是日利率，這個比月利率更多。
那你每天的利率就是APR簡單的除以365，如果你說有時候是366天怎么辦，銀行還是會使用365，通常不會使用366。
其實現(xiàn)實生活中銀行會參照每天的欠款來計算利息：
假設APR為20%意味著每天（按365天）的日利率為0.05479% 。還是假設小明在今年年初借款$1,000美元，那么小明到今年年底的利息為：$1,000 *（1+0.0005469）^365-$1000=$221.8
有效利率其實是221.8/1000=22.18%
也就是說我們實際支付的利息要比想象中的多出$2.18 呢。由此可見時間越久，有效利率會漲的越多，而不是我們想象中固定的APR20%呢。
還有哪些利率值得注意？
還有一種利率叫實際利率（Real Interest Rate), 與名義利率（Nominal Interest Rate)不同的是實際利率有通貨膨脹保護，簡而言之就是在原有的利率基礎上加上通貨膨脹可能會帶給銀行的利息損失，因此用戶需要還更多一點的利息呢，實際利率在我們申請貸款的時候十分常見。
結語
無論是申請信用卡還是申請貸款，小伙伴們都應該了解自己是哪種利息。與此同時，也要與銀行建立更好的關系。
