高凈值人士為什么偏愛美國保險
2020年，新冠疫情對全球的經濟和生活都造成了一定的影響，這場“戰(zhàn)役”不分國界和區(qū)域，關乎著世界格局、生死存亡以及家庭財富和個人健康。而“戰(zhàn)役”背后讓人覺醒的除了防疫意識，還有避險意識。
世界多國封鎖禁令，多個經濟體紛紛實行負利率政策，面對這些不穩(wěn)定的國際形勢，高凈值客戶的避險需求被逐步喚醒。防止財富縮水，越來越多的高凈值人士以及富裕家庭都把美國人壽保險作為資產配置、財富傳承、稅務規(guī)劃、債務隔離以及養(yǎng)老規(guī)劃的重要工具，為自己以及家庭鑄起一道“防火墻”。
如今，高凈值人士配置美國大額人壽保單已經不是一件新鮮事，為什么美國人壽保險深受大家的喜愛呢？下面我們就來看看，美國壽險到底有何優(yōu)勢，能給個成為無數(shù)富人的必備工具。
1.歷史悠久，法律體系完善
從1872年第一張美國保單至今，美國壽險已經有200多年的歷史。美國保險行業(yè)不管在法律法規(guī)，還是在行業(yè)監(jiān)管方面都處于領先地位。美國保險的監(jiān)管體系、法律法規(guī)，保險公司的運作和經營以及產品創(chuàng)新方面都是其他國家和地區(qū)借鑒的主要對象。
美國保險行業(yè)由聯(lián)邦政府和州政府的雙重監(jiān)管，聯(lián)邦政府和州政府對保險行業(yè)擁有獨立的管理和立法權。所以，美國保險公司接受極為嚴格的監(jiān)管，每家保險公司的保險產品都要經過多個監(jiān)管部門的審批才能推向市場。
此外，政府規(guī)定每個保險公司也必須有特別的保證金以備賠付需求。即便是保證金抵御不了強烈的市場風險沖擊，此時還有再保險公司這個“屏障”，保險公司不能承受的風險由再保險公司承擔。
2.美國壽險公認的“性價比之王”
不少人天然的覺得美國保險一定很貴，事實上，在保費價格優(yōu)勢這一項上，恐怕沒有哪個國家可以與美國相比。數(shù)據(jù)顯示，在同等保額的情況下，美國的保費是中國香港、中國臺灣、韓國的三分之一，日本的五分之一，內地的六分之一。原因在于美國的壽命預期是全最長的，達到了120歲。所以，美國保險公司的風險成本相對較低。
此外，美國保險公司在產品設計、保險金投資以及成本控制等多方面都具有巨大優(yōu)勢。以IUL（指數(shù)型萬能壽險）產品為例，保單收益與指數(shù)掛鉤（例如：標普500），計算方法簡單透明。結合“保底鎖利”的獨特機制，復利生息。過去20年，收益一直保持在7%左右，收益相對比較穩(wěn)定。因此，美國人壽保險的杠桿一般都可以做到5倍、10倍甚至更高。
3.資產配置中必不可少的大類美元資產
如今“黑天鵝”等事件頻有發(fā)生，美元資產的規(guī)避風險作用愈發(fā)明顯，因此高凈值人士配置美元資產的需求逐步增加。就目前來看，金融市場就“保底”和“固定收益”產品，除了銀行存款、對沖證券和部分債券就是美國保險。全球低利率，甚至零利率、負利率，隨著美聯(lián)儲的頻頻降息，各個銀行的利率也一直下降。這對于沒有太多美國證券交易經驗的客戶，直接進入對沖交易證券市場的風險很大。
然而，美國保險從誕生以來，最核心的價值就是保障（保人，保資產），充分確保投資人資產安全，保障投資人的利益。目前，美國保險是市場環(huán)境下很好的美元投資產品。
4.全球稅務籌劃的重要工具
隨著CRS的逐步落地，目前全球已有100多個國家和地區(qū)承諾實施CRS，其中包括開曼群島、百慕大等傳統(tǒng)的離岸避稅天堂。另外，已經有90多個國家的地區(qū)簽署多邊自動交換協(xié)議，其中包括中國、加拿大、新加坡、馬來西亞、香港等，這意味著，一些高凈值人士的海外金融賬戶失去隱私。
目前，美國實行FATCA，沒有加入CRS，所以美國賬戶的金融信息不會與CRS國家交換，資產信息收到保護。
另外，根據(jù)美國國稅局（IRS）的規(guī)定，人壽保單的收益免資本利得稅，身故理賠金免所得稅，搭配不可撤銷信托，還能免除遺傳稅。因此，美國保險是天然的稅務籌劃工具，能夠有效解決全球稅務規(guī)劃的問題。
5.享有司法豁免，不受官司追索
美國人壽保險的現(xiàn)金價值不受官司追討，享有司法豁免保障。通過合理規(guī)劃，美國人壽保險可以實現(xiàn)財富的隔離，在一定程度上實現(xiàn)規(guī)避婚姻以及政治等不確定的風險。另外，美國人壽保險搭配美國信托，能夠最大程度實現(xiàn)風險隔離和資產保護。
6.保險公司重信譽，理賠簡單
美國保險業(yè)已經發(fā)展了二百多年，保險公司比較注重自己的信譽，理賠簡單而及時，言辭規(guī)范，不玩文字游戲。
在美國，從來沒有發(fā)生因保險公司找借囗不賠或是故意拖延理賠的情況。一旦發(fā)生理賠爭議，法律也傾向于保護消費者的利益，這一點是只有幾十年發(fā)展歷史的大多數(shù)亞洲國家的保險業(yè)沒法比的，尤其是壽險。
除了保險公司比較“守規(guī)矩”，美國壽險理賠便捷的原因還有他們的“嚴進寬出”政策。在核保時耗時較長，核保條件相對嚴格，而在賠付時非常高效，程序也很簡單，只需提供死亡證明翻譯件及死亡理賠申請單即可辦理，無需前往美國。
