隨著2025年加拿大房市的持續(xù)活躍,按揭貸款需求也在穩(wěn)步上升。根據(jù)加拿大房地產(chǎn)協(xié)會(CREA)最新報告,受2024年初秋大量房屋被搶購一空的影響,2024年12月的加拿大MLS?系統(tǒng)房屋銷售環(huán)比下降5.8%,但仍比2024年5月高出13%。第四季度的銷售額更是環(huán)比增長10%,成為過去20年中最強勁的季度之一(疫情期間除外),全國房屋銷售同比則增長19.2%。與此同時,新上市房源環(huán)比下降1.7%。
在多項購房利好政策的推動下,首次購房者與換房買家對貸款產(chǎn)品的需求進(jìn)一步增大。加之加拿大央行過去12個月內(nèi)三次下調(diào)基準(zhǔn)利率,市場平均房貸利率維持在4.0%至4.5%之間,令房市更趨活躍。
然而,對于初次購房或?qū)J款流程不熟悉的人而言,想要順利拿到合適的貸款方案并非易事。小編精心整理了房屋貸款詳細(xì)指南,從前期準(zhǔn)備到放款落地,全面了解在加拿大申請房貸的要點與細(xì)節(jié),助您在競爭激烈的市場中穩(wěn)健前行。
一、什么是房屋貸款(Mortgage)?
房屋貸款指的是借款人以所購房屋或不動產(chǎn)作抵押,從銀行或其他貸方取得的資金,用于支付房屋購買款、土地或房屋維護(hù)等用途。
?借款人需滿足貸方的信用及資產(chǎn)評估,并按照約定定期償還本金與利息。
?常見還款年限為25年、30年或35年。年限越長,每月還款額越低,但總利息支出會相應(yīng)增加。
二、申請房貸前的準(zhǔn)備工作
1.準(zhǔn)備足夠的首付
在加拿大申請房屋貸款時,所有貸款機構(gòu)都會要求提供首付款的最近三個月銀行流水記錄。因此,確保貸款申請順利進(jìn)行,建議提前至少三個月準(zhǔn)備好首付款資金。
2. 清理債務(wù),保持健康負(fù)債比
根據(jù)加拿大金融消費者局(Financial Consumer Agency of Canada)的建議:
?確認(rèn)負(fù)債狀況:在提交房貸申請前,優(yōu)先償還車貸、學(xué)貸或其他高額債務(wù),以降低年度償債比例(Debt-to-Income Ratio)。通常該比例不應(yīng)超過44%。
?降低還款壓力:負(fù)債比率越低,房貸審批通過率越高,也有機會獲得更優(yōu)惠的利率和更高貸款額度。
3. 申請房貸預(yù)批(Pre-Approval)
?預(yù)先批準(zhǔn)(Preapproval):需要授權(quán)貸方查詢信用記錄,并提交較為詳盡的財務(wù)資料,包括收入證明、資產(chǎn)和債務(wù)信息等。
?與資格預(yù)審(Pre-qualified)的區(qū)別:資格預(yù)審僅做初步評估,不查詢信用記錄,參考價值有限。
三、正式貸款流程
1.選擇借款機構(gòu)或經(jīng)紀(jì)
?A類銀行:如加拿大五大銀行(RBC、TD、BMO、Scotiabank、CIBC),流程規(guī)范,利率相對穩(wěn)定。
?B類銀行、房貸公司或?qū)I(yè)經(jīng)紀(jì)人:為不同信用分?jǐn)?shù)或資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的借款人提供更靈活的產(chǎn)品。
2.查閱信用報告
?Equifax 與 TransUnion的信用分一般在300~900分之間,700分以上被視為“良好”或“優(yōu)秀”。信用分越高,獲取更優(yōu)惠利率的機會越大。
3.整理所需材料
?身份證明:駕照、護(hù)照、SIN 卡
?就業(yè)證明:工作職位、時長及最近工資單
?稅務(wù)資料:最新的 Notice of Assessment、T1、T4
?銀行賬戶余額:證明首付款及初期費用資金
?資產(chǎn)與債務(wù)清單:車輛、其他物業(yè)、車貸、個人信貸等
?購房相關(guān)文件:如購房合同、房屋披露聲明、產(chǎn)權(quán)證明
4.與房貸專家咨詢
?商討利率類型(固定或浮動)、還款年限(25年、30年等)、手續(xù)費、提前還款條款等。
5.通過壓力測試(Stress Test)
?根據(jù)金融機構(gòu)監(jiān)管辦公室(OSFI)的要求,目前的壓力測試?yán)室话闳?.25%或合約利率+2%中較高者,以評估借款人應(yīng)對利率上漲的能力。
6.等待審核與簽約
?銀行或貸款機構(gòu)在核準(zhǔn)后,會發(fā)出貸款承諾書(Commitment Letter)。借款人需仔細(xì)確認(rèn)條款,并簽字接受。
7.放款與交割
?律師或公證人在交割日協(xié)調(diào)放款事宜,完成資金劃轉(zhuǎn)。交易完成后,購房者正式擁有該物業(yè)。
四、讓購房更輕松的實用建議
1.資金與文件準(zhǔn)備
?在申請房貸前,確認(rèn)并整理個人收入、稅務(wù)及負(fù)債信息,盡早進(jìn)行預(yù)批,提高核貸效率。
2.謹(jǐn)慎選擇貸款機構(gòu)
?比較不同銀行、房貸公司或經(jīng)紀(jì)提供的方案,綜合考量利率、年限、違約金和手續(xù)費等因素。
3.關(guān)注利率與市場變化
?利率直接影響每月供款和總還款額。持續(xù)跟蹤央行政策及市場動向,適時申請或鎖定利率。
4.合理規(guī)劃整體預(yù)算
?除房貸本身外,還應(yīng)預(yù)留搬家、裝修、日常維護(hù)等額外支出,保持財務(wù)健康與生活品質(zhì)。