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Ye Liu

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美國人壽保險的各種費用成本

今天我們說一說美國指數(shù)型萬能壽險(IUL)產(chǎn)品的費用成本。不同美國人壽保險公司對費用成本的分類標(biāo)準(zhǔn)和名稱都不一樣,通常情況下,費用成本大致分為以下幾類:

01、保單基礎(chǔ)費用支出Premium Charge/Loads

該費用支出與繳納的保費金額相關(guān),一般是保費的5-8%之間。該費用支出絕大部分是人壽保險公司支付給聯(lián)邦和各州的相關(guān)稅收和費用。只在交保費的當(dāng)年發(fā)生,不交保費不產(chǎn)生費用,保費交的多,該費用就多,保費交的少,該費用就少。

02、保險成本Cost of Insurance(COI)

保險成本是美國人壽保險的核心成本,終身收取,并且會隨著受保人年齡的增長而不斷增加。收取的金額是動態(tài)調(diào)整的,會結(jié)合考慮受保人的當(dāng)前年齡、風(fēng)險評級、保額大小、死亡概率等因素。理論上,受保人的年齡越大, COI越高。同時,隨著保單內(nèi)現(xiàn)金價值不斷增加,保險公司承擔(dān)的風(fēng)險凈值在不斷減少,從而COI也減少。

03、保單費Policy Fee

保單費是保險公司的行政成本, 保單費是固定費用,通常按年或按月收,終身收取,各家人壽保險公司收取的金額有一定的差別,從幾十美元到幾百美元不等。 

04、保單成本Policy Charges

保單成本包括了與保單相關(guān)的各項直接成本以及保險公司分攤到保單內(nèi)的成本,如:保險合約創(chuàng)建費用、保單審核中的費用、保單的維護費用、保險公司日常運營費用等。保險公司一般在10-15年間將保單成本在保單中攤銷完成。

05、附加條款的收費Rider Charges

美國人壽保險的一些附加條款Rider是需要額外付費的,具體金額視Rider類型和各家保險公司的政策而異。

小結(jié)

相同保額情況下,投保人可以靈活選擇支付年限和年繳金額。

配置美國人壽保險之后,如果投保人在十年內(nèi)退保,那么極不劃算,因為保險公司在前十年集中扣除各種費用和成本。

不同的美國人壽保險公司的同一產(chǎn)品IUL的費用成本都不同。

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