財富傳承之靈魂拷問–美國人壽保險之本質
一個有趣的現象:都知道美國人壽保險保費便宜,設計先進,可是一說到投資,有的人就開始跑偏了:我炒股票有時候收益更高啊!全然忘了人壽保險的實在價值和意義!圖片大家在考慮人壽保險的時候一定要發(fā)出一個靈魂拷問:我買的是什么?是保險啊!買指數或者股票會賠的,買保險也會“賠”的,但是您細細琢磨這兩種賠法吧。買股票買指數有可能賠本,但是保險賠您時肯定是N倍超過您本金的!投資客都知道的一個警句就是:“不要把雞蛋放在一個籃子里”。唯一不會破的籃子大概就是人壽保險了,人壽保險可以說就是投資客最后的防線。
GOODNIGHT人壽保險的真正價值在于它是“immediateestate”(立獲財產/遺產)。
人壽保險在美國之所以被稱作可能是唯一能創(chuàng)造立獲遺產的方式,是因為任何其他遺產都需要時間、律師和錢去處理。簡單地說資產的傳承基本上都需要通過制定遺囑、轉讓房產等進行,如果這些資產沒有放入信托,還會經歷繁瑣的遺囑認證(probate)過程,然而不管被保險人有沒有設立生前信托,人壽保險的死亡賠付是繞過遺囑認證直接賠付給受益人的。
人壽保險賠付不僅規(guī)避了遺囑認證過程,受益人不用繳納收入稅,而且不受被保險人的債務追索。說通俗點,即便當其他遺產還有爭議的時候,被保險人通過在人壽保險里列明受益人及其份額,可以清晰明確地分配給自己的子孫后代而不受任何債務的影響。這種立獲遺產的性質也是為什么很多公司給關鍵人物(KeyPerson)上巨額人壽保險,一旦該關鍵人物死亡,大額賠付可以使公司暫時紓解該關鍵人物辭世帶來的經營管理困難。
有人說,我買這個人壽保險就是死了才有錢,還真不想給孩子留那么多錢。那么我們再講這個immediateestate立獲財產第二層價值就是生前利益—活著也能用的保險。
目前美國人壽的主流產品大都包含無需額外購買的慢性病(chronicillness)、重大疾病(criticalillness)及末期疾病(terminalillness)附加險。
大致來說如果您:1.患有慢性病,無法自主進行日常生活中吃飯、穿衣、洗澡、移動、如廁和失禁這六項中的任何兩項;或2.患有:心臟病、中風、癌癥、重要器官移植、癱瘓、失明等重大疾病;或3.患有僅有24個月或12個月生命預期的末期疾病,都可以提前預支您的死亡賠付。
這種附加保障可以極大緩解被保險人因慢性病或重大疾病等導致額外醫(yī)療費用及可能需要長期護理時的經濟壓力。一旦觸發(fā)這個附加保障,那么人壽保險立即成為您的現金流。
有的人甚至想如果剛一投保就出險肯定最劃算,以最小的代價博得最大的賠付。但是誰也不希望出險不是?其實保險公司是賭您活得長,活得健康。保單持有時間越長,保險公司現金池里有更多的錢去投資,您在保單里面的現金值也逐年增加,其實這才是雙贏的局面。當然誰也不知道明天和意外哪個先到來,所謂未雨綢繆就是保險的真諦。
然后又有人說了,我要是健康終老呢,生前福利可能用不上,那您就花嘛。
這就是immediateestate立獲財產的第三層價值:有現金價值的保單都允許保單持有人從現金價值里貸款或提現,您不需要必須患病才可以用。
在保證有足夠的保險費用留下以維持保單的情況下,您可以通過提現或貸款的方式使用現金增值部分,用于其他消費或投資。提現數額或貸款本息則會在死亡賠付中扣除。這就是有現金價值的大額人壽保單自帶的“私人銀行”屬性。還有人說,我資產太多,給孩子留得也足夠多了,就想把錢捐了。那么用人壽保險來做慈善更是功德無量了,受益人可直接指定給某個慈善組織,由于人壽保險的杠桿放大效應,您投入的本金將會放大N倍在您身后直接賠付給該慈善組織。當然您也可以提取現有保單里的現金價值提前捐給慈善組織,已經購買的人壽保險可以通過更改受益人的形式直接捐給慈善組織。
總而言之,目前雖然由于新冠疫情的影響,美國政府先后簽發(fā)了對一些國家和地區(qū)的旅行禁令,但是一些實力和品牌雄厚的人壽保險公司,依然對符合“高凈值世界居民”條件的赴美群體開放申請。
