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在美買房搜尋房貸,怎樣才能無損信用分數(shù)

如果您正在搜尋利率最優(yōu)惠的房貸,務必謹慎行事,以免拖累信用分數(shù)。 

人們申請房貸時,借貸機構(gòu)必然要查看借款人的信用紀錄,查詢要求將會通報給三個主要信用報告機構(gòu)─Equifax、Experian和TransUnion。 

信用查詢要求一經(jīng)提出,表示被調(diào)查人正考慮借新債務,信用評分可能隨之下降。 

還好,房貸機構(gòu)多次性的信用調(diào)查損害通常很小,借款人如果略有準備,可讓損害降到更低。 

借款人該怎么做? 

01、謹守45天搜尋期

借貸機構(gòu)如果采用最新的FICO評分模型,消費者搜尋比較房貸的時間只要在45天內(nèi),就不會損害信用分數(shù)。期限內(nèi)借貸機構(gòu)多次信用調(diào)查將在信用報告中紀錄為單一查詢,而根據(jù)消費者金融保護局的規(guī)定,借款人無論向多少個房貸機構(gòu)詢問報價,詢價動作對信用的影響都一樣。 

但如果借貸機構(gòu)使用舊版FICO評分模型,就不同,F(xiàn)ICO分數(shù)和分析副總裁加斯金(Joanne Gaskin)說,搜尋期將縮短為14天,期限內(nèi)借貸機構(gòu)多次查詢信用才能視為單一查詢。 

因此,加斯金建議盡可能在14天內(nèi)完成房貸搜尋。曾在FICO和信貸局Equifax工作的信貸專家歐哉莫(John Ulzheimer)說,多數(shù)借款人應可在14天內(nèi)大量比較借貸機構(gòu)的報價,假如夠積極,幾天內(nèi)搜尋到各家利率并非難事。 

02、萬一搜尋期超過45天也別驚慌 

金融保護局說,即使搜尋期超過45天,信用分數(shù)負面影響仍微不足道;審慎比較后得到較低房貸利率,節(jié)省成本的正面效益往往遠超過信用評分的短期損害。加斯金說,信用查詢對FICO得分的影響不到10%,假如某人信用史夠長、最近沒有任何債務,搜尋房貸所造成的信用分數(shù)微乎其微,也許只少了5分。 

根據(jù)加斯金的說法,搜尋貸款而被調(diào)查信用所造成的信用損害要多久才修復?很大程度取決于借款人的信用史。 

03、事先自己查看信用報告

開始搜尋房貸之前,請先自行查看信用報告,以便找出可能拖累分數(shù)的地方并加以修正,避免阻撓獲取優(yōu)惠利率的任何錯誤。 

自行查看信用報告對信用評分無損,依聯(lián)邦法,每人每年都可獲得三個主要信用報告機構(gòu)的免費信用報告,請上網(wǎng)AnnualCreditReport.com查詢;此外,越來越多銀行、信用合作社和信用卡公司也提供免費查詢信用分數(shù)服務。其實,如能爭取到優(yōu)惠房貸利率,就算付費查看信用報告也值得。 

04、善用資格預審(Prequalifying) 

可考慮對房貸進行資格預審,有時稱為費率檢查;透過預審,借貸機構(gòu)將估計您可獲多少貸款。 

貸方通常會查看信用,有兩種查詢方式。其一是硬查詢(hard inquiry/ hard pull),借款人申請貸款后,借貸機構(gòu)查看信用報告就是硬查詢,會對借款人信用評分產(chǎn)生負面影響,而在搜尋房貸時請求預先審批、或提交正式申請時,借貸機構(gòu)可能進行硬查詢;第二種是軟詢問(soft inquiry/ soft pull),借貸機構(gòu)以這種不那么嚴格的方法預先篩選借款人的信用檔案,不會影響信用評分。 

加斯金說,資格預審采用軟查詢,不影響信用分數(shù)分數(shù),所以是明智之舉;而貸方想了解借款人基本資料如姓名和地址、年度家庭收入,也可借由軟查詢得知。歐哉莫補充,資格預審可幫購屋者訂出買價基準,假如果預審結(jié)果是有資格借30萬元,就該找尋70萬元的房子。 

05、限制其他借貸

房貸搜尋也許不會對信用評分造成太大的負面影響,但其他借貸可能會拖累您借房貸。根據(jù)歐哉莫的說法,借房貸時另外申請其他貸款(如信用卡或汽車貸款),遠比不遵守45天房貸搜尋期的風險更大,所以,正式申請房貸之前不要承擔任何新債務。 

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