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人壽保險保費(fèi)融資:值得冒險嗎?

人壽保險保費(fèi)融資

人壽保險保費(fèi)融資 (Premium Financing) 涉及通過第三方貸款來支付保單的保費(fèi)。與其他貸款一樣,貸方收取利息,借款人(在這種情況下為被保險人)定期分期償還貸款,直到債務(wù)清償或被保險人去世,在這種情況下,貸款余額通常用保險收益償還。這種策略可能對不想清算資產(chǎn)以支付昂貴的人壽保險費(fèi)的高凈值人士 (HNWI) 適用。但這種做法是否可能涉及到一些需要關(guān)注或考慮的因素呢?

要點(diǎn)小知識

您的人壽保險單的金額越高,其保費(fèi)就越昂貴。

保費(fèi)融資的三個風(fēng)險領(lǐng)域是資質(zhì)風(fēng)險、利率風(fēng)險和保單收益風(fēng)險。

可能存在的擔(dān)憂包括保單的現(xiàn)金價值可能不會像利率一樣快速增長。

為什么要進(jìn)行保費(fèi)融資?

首先,讓我們看看為什么人們需要考慮保費(fèi)融資。近 55% 的美國人擁有人壽保險,以確保在被保險人去世后,他們所愛的人的財務(wù)安全。保費(fèi)因保單類型、您的年齡、您的健康(和健康習(xí)慣)以及保單金額大小而異。

例如,一名 47 歲的不吸煙男性每月只需 19 美元,即可獲得 20 年期 10 萬美元保額的定期人壽保險,對于 25萬美元的保單,保費(fèi)將上升至每月約 34 美元。然而,富裕人士通常尋求數(shù)百萬或數(shù)千萬美元的保險來解決業(yè)務(wù)、繼承和稅務(wù)問題。為一個人提供 2500 萬美元保額的 20 年定期人壽保險每月可能會花費(fèi)約 2,100 美元,但如果是終身人壽保險的起價將接近每月 15,000 美元。因此保費(fèi)帶來的每年花費(fèi) 可能高達(dá)100,000 美元或更多,因此保費(fèi)融資是非常有幫助的,因?yàn)樗试S人們以較低的接近基準(zhǔn)短期利率的利息進(jìn)行借款,同時保留他們本應(yīng)花在投資上的資金,從而產(chǎn)生更高的投資回報率。

保費(fèi)融資存在的風(fēng)險

盡管該策略對部分投資者有很多益處,但也確實(shí)需要考慮相對應(yīng)的部分風(fēng)險,在做出任何決定之前應(yīng)進(jìn)行評估與考慮。這些風(fēng)險包括(但不限于):

利率風(fēng)險

盡管當(dāng)下利率很低,但不能排除未來利率上升所帶來的風(fēng)險。

資質(zhì)風(fēng)險

貸款人通常會對借款人在每次貸款續(xù)期時重新進(jìn)行資格審查,屆時將對貸款的抵押品進(jìn)行重新評估(抵押品可能包括房地產(chǎn)、股票、具有現(xiàn)金價值的保單、其他資產(chǎn)或投資)。如果抵押品的價值低于某個閾值,被保險人可能需要為貸款提供額外的抵押品,否則,貸款可能到期或以更高的利率續(xù)期。

保單收益風(fēng)險

如果保單的現(xiàn)金退保價值表現(xiàn)不佳,貸款余額可能會超過抵押品的價值,在這種情況下,被保險人將被迫提供更多抵押品以避免違約。同樣,如果死亡撫恤金沒有增長,當(dāng)貸款最終還清時,該保單的承保范圍可能會低于預(yù)期。在最壞的情況下,如果身故后理賠金不能償清貸款,被保險人的遺產(chǎn)將不得不被使用。

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