人壽保險(xiǎn)都是坑？3招教你成功避坑!
中美人壽保險(xiǎn)大不同
在國(guó)內(nèi)，人壽保險(xiǎn)已經(jīng)是一個(gè)提到就令人避之不及的話題。甚至有人說(shuō)，一人賣(mài)保險(xiǎn)全家不要臉，可想而知人壽保險(xiǎn)行業(yè)在國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)真的很混亂。也就是因?yàn)檫@些種種負(fù)面的影響，會(huì)讓人有金融市場(chǎng)就是詐騙市場(chǎng)的感覺(jué)。如果股票最后割肉了，是沒(méi)有選好股票；如果保單作廢，也是沒(méi)有買(mǎi)好保險(xiǎn)。
但是在美國(guó)，人壽保險(xiǎn)的市場(chǎng)是完全不同的。相比國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，美國(guó)市場(chǎng)更專(zhuān)業(yè)，更安全，也更便宜。無(wú)論是專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)規(guī)劃師，還是CPA，人壽保險(xiǎn)都是他們幫助客人做財(cái)務(wù)資產(chǎn)配置的重要工具。在稅法的支持之下，保險(xiǎn)和信托更成為許多“老錢(qián)資本”傳承的工具，創(chuàng)造了一個(gè)又一個(gè)如洛克菲勒家族的財(cái)富傳承奇跡。
那么人壽保險(xiǎn)到底該不該買(mǎi)呢？
美國(guó)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種眾多，有定期險(xiǎn)（Term Life），終身險(xiǎn)（Whole Life），以及各種萬(wàn)能險(xiǎn)（Universal Life）。今天我們著重聊一聊指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)，也就是討論度很高的IUL。
關(guān)于IUL你首先需要了解的是，IUL是有風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，很多人買(mǎi)了卻不知道風(fēng)險(xiǎn)的存在，或者購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品方案并不能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。就好比開(kāi)車(chē)，你開(kāi)車(chē)飆到每小時(shí)120邁，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)大，但你開(kāi)到80邁不就穩(wěn)穩(wěn)的。
怎么買(mǎi)人壽保險(xiǎn)才不會(huì)掉坑里？
IUL的意思是指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)，就是保單的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)是跟蹤指數(shù)的漲跌的。跟蹤指數(shù)的好壞，以及選擇的跟蹤方案，直接影響到儲(chǔ)蓄賬戶(hù)的投資回報(bào)。大部分保險(xiǎn)公司提供的指數(shù)是都包含標(biāo)普500，在此基礎(chǔ)之上有不同的計(jì)息方式（如一年點(diǎn)到點(diǎn)，月平均等等），其他還有全球市場(chǎng)指數(shù)，新興市場(chǎng)指數(shù)，或者是和其他共同基金公司合作的一些指數(shù)。
對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)，標(biāo)普500是一個(gè)最安全的指數(shù)，因?yàn)樗鼜囊欢ǔ潭壬洗砹嗣绹?guó)經(jīng)濟(jì)。作為一個(gè)以金融立國(guó)的國(guó)家，標(biāo)普500跌有可能，但是連連下跌的可能性很小。對(duì)于同一個(gè)指數(shù)，也有不同的跟蹤方案。有的方案會(huì)給你一個(gè)封頂值，有的方案不給封頂值但是給一個(gè)參與率，有的方案會(huì)先要求扣除一定的費(fèi)用成本，然后在指數(shù)的漲幅的基礎(chǔ)上迭加25%、50%，甚至更多的乘數(shù)。當(dāng)然迭加的乘數(shù)越大，付出的成本就越高。
這是今天的第一個(gè)知識(shí)點(diǎn)：要選擇市場(chǎng)表現(xiàn)好的指數(shù)，以及比較穩(wěn)健的跟蹤方案。如果選擇的指數(shù)長(zhǎng)期表現(xiàn)不好，或者為了追求更高的回報(bào)而舉了高杠桿，比如付出6%每年的成本，那么結(jié)果可想而知，再加上復(fù)利效應(yīng)的影響，儲(chǔ)蓄賬戶(hù)不會(huì)好看。
接著保單的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)說(shuō)，客戶(hù)每年交的保費(fèi)，會(huì)先扣除一筆費(fèi)用，變成凈保費(fèi)，然后凈保費(fèi)就會(huì)放在儲(chǔ)蓄賬戶(hù)里，每年積累投資回報(bào)。同時(shí)每年會(huì)定期再扣除幾筆其他的費(fèi)用，主要是保險(xiǎn)成本和營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用。所以保險(xiǎn)成本的高低，也直接影響到儲(chǔ)蓄賬戶(hù)的投資回報(bào)，因?yàn)樗侵苯釉谀愕耐顿Y本金上做加減的。
這是今天的第二個(gè)知識(shí)點(diǎn)：要選擇保險(xiǎn)成本較低的產(chǎn)品。這里的低是一個(gè)相對(duì)值，不要一心只想比較保險(xiǎn)成本最低的產(chǎn)品，只需要避開(kāi)保險(xiǎn)成本超出平均水平較多的產(chǎn)品即可。而經(jīng)紀(jì)人的作用，就體現(xiàn)在根據(jù)客人的具體情況，挑選符合客人需求且保險(xiǎn)成本合理的產(chǎn)品。
上面說(shuō)每年付的保費(fèi)，在進(jìn)入儲(chǔ)蓄賬戶(hù)之前會(huì)扣掉相應(yīng)的費(fèi)用剩下的錢(qián)，才會(huì)享受到投資收益。所以放錢(qián)是有策略的，它直接影響到儲(chǔ)蓄賬戶(hù)最終的投資回報(bào)。往保單里放最低保費(fèi)，勉強(qiáng)維持保單，不是IUL的正確打開(kāi)方式。保費(fèi)只能勉強(qiáng)支付各種費(fèi)用，用于做投資的錢(qián)就所剩無(wú)幾了。要記住，投資最重要的兩個(gè)要素，一是資金多，二是時(shí)間長(zhǎng)。復(fù)利效應(yīng)才能充分發(fā)揮作用。
這是今天的第三個(gè)知識(shí)點(diǎn)：為了得到更高的投資回報(bào)，必然需要早期投入一定數(shù)量的保費(fèi)，才能積累足夠的本金，去產(chǎn)生投資收益。如果只是想用最少的錢(qián)買(mǎi)個(gè)保障，維持保單不作廢，那一定不要選擇IUL。不同的產(chǎn)品就是為了滿(mǎn)足不同的需求。
總結(jié)一下上面提到的應(yīng)該避免的坑，也就是購(gòu)買(mǎi)陷阱：
跟蹤了不好的指數(shù)，或者選擇了高杠桿去博高風(fēng)險(xiǎn)的收益。
選擇的了保險(xiǎn)成本過(guò)高的產(chǎn)品,或保單存在披露不足的費(fèi)用。
保單里放最低保費(fèi)，勉強(qiáng)維持保單。
只要大家能避免這3個(gè)陷阱，那么購(gòu)買(mǎi)到的IUL產(chǎn)品不能說(shuō)讓你驚艷，至少也是會(huì)讓你滿(mǎn)意的。
