購買IUL保險(xiǎn)的4個(gè)黃金法則是？
IUL指數(shù)型萬能險(xiǎn)絕對是個(gè)好產(chǎn)品。但在美國，依然可能成為大坑，公司和從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊是一個(gè)方面，可供用戶學(xué)習(xí)和參考的公開資料不多，缺乏專業(yè)人士的經(jīng)驗(yàn)指導(dǎo)是另一個(gè)方面。因此，如何達(dá)到你的需求，用好IUL，達(dá)到在低流動(dòng)性下保證高收益和幾乎無風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)富增長目標(biāo)，就是一件令人望而卻步的任務(wù)。
從另一個(gè)角度講，萬能險(xiǎn)產(chǎn)品都具有“非常靈活”的特點(diǎn)。這意味著，客戶有各種各樣的選項(xiàng)和配置方法。保單的設(shè)計(jì)也沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。這跟上網(wǎng)買東西完全不一樣。你得了解指數(shù)型萬能險(xiǎn)的基本原理、附約和選項(xiàng)，同時(shí)，非常清楚自己的需求，這時(shí)，再和專業(yè)經(jīng)紀(jì)人溝通的時(shí)候，才可能發(fā)揮出這款產(chǎn)品的極致功效。
這個(gè)過程聽起來就非常復(fù)雜，有沒有簡單一點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)?zāi)?？福布斯雜志刊登了一篇專訪，作者請教了紐約墨菲金融集團(tuán)主席，專攻IUL指數(shù)型萬能險(xiǎn)的Tom Murphy，向讀者傳授他關(guān)于購買指數(shù)型萬能險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)法則。
下面是投資指數(shù)型萬能險(xiǎn)保單的4條黃金法則
選擇經(jīng)紀(jì)人而不是選擇保險(xiǎn)公司
在選擇信任誰這個(gè)問題上，迷信互聯(lián)網(wǎng)可以會讓你陷入麻煩。在互聯(lián)網(wǎng)大家各說一詞，誰都可以發(fā)布幾乎任何立場的言論或文章。無窮無盡的公司甚至打著幫助你，選購最便宜，省錢的旗號，試圖說服你做出倉促的決定。而不是詳詳細(xì)細(xì)地告訴你這款產(chǎn)品的基本知識和原理。雖然叫做萬能險(xiǎn)，它并非適合每一個(gè)人。
“對于消費(fèi)來說，好的一面是，在選購IUL產(chǎn)品的時(shí)候，他們有很多的選擇；而不好的一面是，接下來他們面對的選擇，實(shí)在是太多了?！蹦平鹑诩瘓F(tuán)主席這么評價(jià)。
這就是為什么我們提出了這一點(diǎn)：比起自己一個(gè)人去選購所有保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，更好的方式是找好自己的經(jīng)紀(jì)人。找到一位專攻IUL產(chǎn)品的經(jīng)紀(jì)人，而不是做定期壽險(xiǎn)或分紅型萬能險(xiǎn)的大雜燴經(jīng)紀(jì)人，向經(jīng)紀(jì)人明確你的需求，或者一同討論實(shí)際情況，最終，讓你的經(jīng)紀(jì)人去選購設(shè)計(jì)適合你的保單。
請牢記，一名專業(yè)，優(yōu)秀的獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人直接關(guān)系著你的保單質(zhì)量。
選擇周全的生前福利條款
生前福利是人壽保險(xiǎn)這么多年來一項(xiàng)重大的革命。在執(zhí)行上，生前福利是作為附加條款（附約），添加在你的保單里，讓你在活著的時(shí)候就能享受福利。這些增強(qiáng)型的福利允許您在活著的時(shí)候就能提取全部或部分的人壽保險(xiǎn)保額（身故賠償金）。
下面就是IUL保單常見的生前福利附加條款：
末期疾病（Terminal Illness）: 被確診為只有12-24個(gè)月的壽命的情況，不同保險(xiǎn)公司對賠付的末期時(shí)間要求不一樣，一般來說，越長對投保人越友好。
慢性疾?。–hronic Illness）: 投保人不能完成一些日常基本活動(dòng)。
重大疾病（Critical Illness）: 投保人遭受很多疾病的時(shí)候進(jìn)行賠付，包括：癌癥，心臟病，腎功能衰竭或中風(fēng)。通常來說，病情越嚴(yán)重，賠付額度越高。
重大傷害（ Critical Injury）: 投保人遭受燒傷，創(chuàng)傷性腦損傷，癱瘓或昏迷則進(jìn)行賠付。注意：大多數(shù)公司不提供重大傷害福利。因此，請?jiān)儐柲慕?jīng)紀(jì)人。
Tom Murphy認(rèn)為, “生前福利完善了你的安全保護(hù)組合，并且為其他專項(xiàng)疾病，傷害險(xiǎn)，長期護(hù)理險(xiǎn)提供了一個(gè)取代方案，特別是長期護(hù)理險(xiǎn)，這對于預(yù)算比較緊張的家庭尤其重要?！?/p>
檢查保底收益和封頂收益
投資有時(shí)候就像做過山車。在最求最大化收益的同時(shí)，也面臨最大化的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)如果能控制不利的損失局面，那就在好不過了。
“IUL指數(shù)型萬能險(xiǎn)保單，就是給這些坐在過山車上的焦慮投資者的解決方案——它保證最低收益率0%-3%，” 墨菲說。這意味著，不管市場往下跌到了什么位置，你保單里的錢由保單合同進(jìn)行兜底。
這就是說，股票市場大漲的時(shí)候，投資IUL保單可能掙不到投資股票時(shí)同樣多，但是當(dāng)市場大跌的時(shí)候，你的資金能得到了保護(hù)。
墨菲說: “當(dāng)指數(shù)上漲時(shí)，保險(xiǎn)公司兌現(xiàn)了期權(quán)，然后按照約定的最高收益率給你的保單分紅?！?/p>
這就是說，你的保單有一個(gè)封頂?shù)氖找媛侍旎ò?。不同的公司產(chǎn)品，封頂收益率各不相同，大概在8%到18%之間。一個(gè)18%的IUL保單封頂收益率意味著，如果市場回報(bào)是20%，你的保單只能得到18%的收益率，而不是20%。如果市場匯報(bào)是負(fù)利率，那保單合約會保護(hù)你的錢不虧損。
這就是第3條建議，在購買IUL保單前，確定好保底收益率和封頂收益率各是多少。因?yàn)閺拈L遠(yuǎn)看來，1個(gè)數(shù)字的微小差異，就意味著巨大的現(xiàn)金差異。
保險(xiǎn)成本和核保的成本
盡管IUL是一個(gè)較好的分散投資的渠道，但是它并不是適合每一個(gè)人。
舉例來說，60歲的人投保就比30歲的人投保貴得太多。保險(xiǎn)成本將會快速消耗掉市場行情較好情況下，保單的大部分本金和投資收益，導(dǎo)致只剩余一小部分繼續(xù)進(jìn)行現(xiàn)金值增長。
核保是另一個(gè)問題。如果你面臨健康問題，你可能會得到一個(gè)“低于標(biāo)準(zhǔn)”的評級。如果你年輕，身體健康，這時(shí)候還有一定資產(chǎn)積累，那么IUL保單就可能是一個(gè)非常好的投資組合。
總結(jié)
在決定購買一份IUL保單前，有太多重要的因素要考慮了。以上4條就是選購IUL產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)談。請記住，從有經(jīng)驗(yàn)且獨(dú)立的信息源處尋求建議，他們能幫助考慮到所有的選項(xiàng)和情況。同時(shí)，全面學(xué)習(xí)和了解自己將要投資10年，20年，甚至終身的這類產(chǎn)品的知識，才可能使用好IUL，達(dá)到在低流動(dòng)性下保證高收益和幾乎無風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)富增長的目標(biāo)。
