非美國(guó)人如何購(gòu)買(mǎi)美國(guó)壽險(xiǎn)？
近年來(lái)，隨著全球新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，各國(guó)民眾生活水平的逐漸提高，高凈值群體財(cái)富的不斷增加，越來(lái)越多的富裕人群紛紛選擇進(jìn)行海外資產(chǎn)配置，有效分散地域風(fēng)險(xiǎn)，最大限度享受全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的紅利，讓個(gè)人資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)效的保值和增值。而隨著CRS（全球共同申報(bào)準(zhǔn)則）的實(shí)施，越來(lái)越多的高凈值人士把目光聚焦至海外，尤其是美國(guó)，利用海外人壽保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，隔代傳承、合理避稅和風(fēng)險(xiǎn)隔離等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，海外高凈值客戶配置美國(guó)人壽保險(xiǎn)人數(shù)和金額持續(xù)高速增長(zhǎng)。今天就跟大家聊一聊，非美國(guó)人該如何購(gòu)買(mǎi)美國(guó)保險(xiǎn)。
在美國(guó)，有近2000多家正在運(yùn)營(yíng)的保險(xiǎn)公司，其中絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品只對(duì)本國(guó)人（美國(guó)公民）開(kāi)放，各家保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品的核保條件各有差異，除了客戶要提供真實(shí)全面的信息，如：客戶身體狀況、體檢結(jié)果、財(cái)務(wù)證明等，很多美國(guó)保險(xiǎn)公司還會(huì)要求非美國(guó)投保人滿足一定的核保條件，通常有以下內(nèi)容：
◇投保人必須持有有效護(hù)照和簽證進(jìn)入美國(guó)。
◇非美國(guó)人必須證明與美國(guó)現(xiàn)在或者未來(lái)有關(guān)聯(lián)性，一般涉及以下因素：在美國(guó)，擁有金融資產(chǎn)（如：證券或銀行賬戶）、房產(chǎn)、公司、信托、工作，和直系親屬或配偶為美國(guó)居民、經(jīng)常往來(lái)于美國(guó)、擁有美國(guó)學(xué)生簽證、工作簽證，以及正在辦理或持有美國(guó)綠卡等。
◇申請(qǐng)保單的保額達(dá)到一定數(shù)額，需要第三方財(cái)務(wù)證明（CPA Letter ）和/或電話訪談。
◇絕大部分保險(xiǎn)公司要求客戶必須在美國(guó)境內(nèi)完成體檢及簽約。
◇有的保險(xiǎn)公司可以允許客戶授權(quán)美國(guó)的代理（ Power of Attorney），協(xié)助投保相關(guān)事宜及簽收保單。
◇每個(gè)保險(xiǎn)公司都對(duì)于客戶有不同的最低收入和最低凈資產(chǎn)的要求。
這里要特別提醒廣大消費(fèi)者，美國(guó)各個(gè)保險(xiǎn)公司對(duì)于非美國(guó)人的核保要求各不相同，所以在購(gòu)買(mǎi)美國(guó)保險(xiǎn)時(shí)，一定要與專業(yè)顧問(wèn)或經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行溝通，獲得專業(yè)的建議。
美國(guó)保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)公司和產(chǎn)品的情況，確定投保人屬于“哪一類”外國(guó)人，然后根據(jù)美國(guó)關(guān)聯(lián)性，對(duì)投保人開(kāi)放產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司對(duì)非美國(guó)人主要有以下幾種分類：
第I類：有很強(qiáng)美國(guó)關(guān)聯(lián)的外國(guó)人；
第II類：和美國(guó)的關(guān)聯(lián)較少的外國(guó)人；
第III類：和美國(guó)沒(méi)有任何關(guān)聯(lián)的外國(guó)人。
大部分保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品只接受I類外國(guó)人的申請(qǐng)；有少數(shù)保險(xiǎn)公司不僅接受I類外國(guó)申請(qǐng)人，還接受II類外國(guó)人；只有極個(gè)別的保險(xiǎn)公司，接受III類外國(guó)人的申請(qǐng)。通常來(lái)說(shuō)，滿足上述的條件越多，可選擇的產(chǎn)品類型也就越多，越容易通過(guò)核保。如果投保人美國(guó)關(guān)聯(lián)性極少，被劃分為第III類外國(guó)人，那么投保人只能選擇接受第III類外國(guó)人申請(qǐng)的保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品和投保。
非美國(guó)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的簽約以及核保流程
一般來(lái)說(shuō)，美國(guó)壽險(xiǎn)投保流程如下：
必要文件：證件，美國(guó)入境證明，投保申請(qǐng)書(shū)，病例資料。
相關(guān)程序：安排美國(guó)體檢 ，開(kāi)設(shè)美國(guó)銀行的賬戶，最后的申請(qǐng)書(shū)確認(rèn)，送件并且簽單。
補(bǔ)充文件：比如美國(guó)關(guān)聯(lián)解釋信函，中文核保資料等等。
保單批準(zhǔn)后：請(qǐng)用美國(guó)境內(nèi)銀行付款。
與其它國(guó)家壽險(xiǎn)相比，美國(guó)壽險(xiǎn)投保和理賠流程更加成熟，程序更加簡(jiǎn)單，投保人只需確認(rèn)投保方案、赴美體檢、設(shè)立美國(guó)銀行賬戶、通過(guò)保險(xiǎn)公司核保、繳納保費(fèi)便可成功投保。同時(shí)，保單受益人通常只需聯(lián)系保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或保險(xiǎn)公司，提交理賠申請(qǐng)表和死亡證明，保險(xiǎn)公司便會(huì)向保單受益人支付“身故賠償金”。投保和理賠周期大概只需要兩周至一個(gè)月左右時(shí)間（各保險(xiǎn)公司之間會(huì)有差異），整個(gè)程序非常簡(jiǎn)單、快速。
在美國(guó)，保險(xiǎn)公司的審核流程相當(dāng)嚴(yán)謹(jǐn)。通常，保險(xiǎn)公司的審核員會(huì)根據(jù)投保人所提供的資料，按照保險(xiǎn)公司審理章程，依法依規(guī)進(jìn)行全面審核。一旦通過(guò)核保，被保人簽收保險(xiǎn)，繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)即刻生效，這就是一個(gè)實(shí)實(shí)在在的法律合同，具有一切實(shí)質(zhì)性的法律效應(yīng)，投保人不管是本國(guó)人或外國(guó)人，都將受到當(dāng)?shù)胤傻谋Ｗo(hù)，保險(xiǎn)公司也將嚴(yán)格按照合同，履行一切承諾條款。
