什么是美國長期護(hù)理保險(xiǎn)
眾所周知，當(dāng)前美國的人口老齡化已成為一個日趨嚴(yán)重的社會問題，加上其他社會和經(jīng)濟(jì)方面的原因，使得幾乎40％的老人要在醫(yī)院或其他護(hù)理機(jī)構(gòu)度過一段時間，而另有4.5 ％的老人則在那里度過余生。
入住這類老年人護(hù)理機(jī)構(gòu)費(fèi)用目前為每年 2.5 萬至3 萬美元不等，但由于通貨膨脹及醫(yī)療費(fèi)用不斷上漲等因素，已非一般人所能承擔(dān)。
長期護(hù)理保險(xiǎn)既為個人提供了年老時所需護(hù)理的保障，又作為一種良好的投資手段而為被保險(xiǎn)人及其家庭所接受。
長期護(hù)理保險(xiǎn)現(xiàn)已成為美國健康保險(xiǎn)市場上最為重要的產(chǎn)品之一，且品種不斷翻新，充分滿足了美國社會各階層的保障需要。
美國長期護(hù)理保險(xiǎn)的主要內(nèi)容有：
一、保險(xiǎn)責(zé)任范圍
美國的長期護(hù)理保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人在任何場所（除醫(yī)院急病治療外）因接受各種個人護(hù)理服務(wù)而發(fā)生的護(hù)理費(fèi)用。
這些護(hù)理服務(wù)包括：具有治療性質(zhì)的護(hù)理服務(wù)，如診斷、預(yù)防、康復(fù)，以及其他不具有治療性質(zhì)的家庭護(hù)理、成人日常護(hù)理等。對這些護(hù)理服務(wù)要求至少持續(xù)12個月，就服務(wù)性質(zhì)而言，全天候24小時的特別護(hù)理和非全天的一般護(hù)理均可。
二、承保方式
長期護(hù)理單可獨(dú)立簽發(fā)，也可以終身壽險(xiǎn)保單的批單形式簽發(fā)，對個人投保的要求高于團(tuán)體投保。通常從年齡、醫(yī)療狀況和病史等幾個方面來對投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇。健康狀況差的人一般不能投保。
在大多數(shù)情況下，保險(xiǎn)人并不對投保人進(jìn)行體格檢查，他們基本上是根據(jù)單上投保人的陳述及由醫(yī)院為投保人出具的健康狀況證明來決定承保與否。承保期限按照被保險(xiǎn)人在投保時的年齡和他們的實(shí)際需要分為 40-79 歲等年齡段。
三、保險(xiǎn)金的給付
不同承保方式的長期護(hù)理保單，其保險(xiǎn)金的給付方式也是不同的。分為兩種：如果護(hù)理保單是獨(dú)立簽發(fā)的，有三種方式可供選擇：
1.最高付額。即保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的護(hù)理費(fèi)用補(bǔ)償不能超過規(guī)定的給付額。
2.給付期。規(guī)定一年、數(shù)年、終身等幾種不同的給付期，由被保險(xiǎn)人自行選擇。
3.待付期。規(guī)定20天、30天、60天、90天、100天或180天等多種等待期，由被保險(xiǎn)人開始
接受承保范圍內(nèi)的護(hù)理服務(wù)之日起算。等待期的規(guī)定實(shí)質(zhì)上是免賠額的一種形式，目的在于消除一些小額索賠，減少保險(xiǎn)人的工作量。
如果長期護(hù)理保單作為終身壽險(xiǎn)的批單簽發(fā)的，保險(xiǎn)金給付方式一般按月給付居多，每月支付保額的1-2％，累計(jì)達(dá)50％左右時停止支付。
四、保險(xiǎn)費(fèi)的收取
長期護(hù)理保險(xiǎn)一般按被保險(xiǎn)人投保時的年齡采用年均費(fèi)率收取保險(xiǎn)費(fèi)。具體的收取費(fèi)額除取決于被保險(xiǎn)人年齡之外，還要考慮被保險(xiǎn)人選擇的給付期、等待期和保險(xiǎn)責(zé)任范圍等因素，并且對夫婦雙方都投保的，可給付折扣優(yōu)惠。在美國，舉辦該險(xiǎn)種的各家保險(xiǎn)公司所制訂的費(fèi)率并不統(tǒng)一。
然而，有一點(diǎn)卻是一致的，那就是保單的更新，即保險(xiǎn)人不能因被保險(xiǎn)人的健康狀況發(fā)生變化而撤消保單。保險(xiǎn)人可以在保單更新時提高保 險(xiǎn)費(fèi)率，但必須一視同仁地對待同等情況的全體被保險(xiǎn)人。另外，一般保險(xiǎn)人在開始履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任一定時間（通常幾個月）后，被保險(xiǎn)人無需再繳納保費(fèi)。
五、保單中的其他重要條款
主要是通貨膨脹條款和“不沒收價值”條款。前者主要是為應(yīng)付通貨膨脹，賦予被保險(xiǎn)人定期購買額外保險(xiǎn)的權(quán)利或規(guī)定日給付額可以 5％ 的年增長率（單利）增加。后者是當(dāng)被保險(xiǎn)人作出撤消其現(xiàn)存保單的決定時，保險(xiǎn)人向其提供“不沒收價值”給付，即將積累的現(xiàn)金價值獲得減額繳清保險(xiǎn)的保障，以原保單“不沒收價值”作為
凈保費(fèi)，而無須另繳保費(fèi)。
