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最劃算的美國保險,你值得擁有

大多數(shù)人對人壽保險的第一印象是,這個東西很貴。但其實美國的人壽保險也可以很親民。那就是所有人壽保險的鼻祖:定期壽險。

什么是定期人壽保險?

定期人壽保險,英文名Term,保證在指定期限內,支付死亡賠償金,指定期限通常是10年,15年,20年。一旦保單的期限到期,保單持有人可以續(xù)簽另一個定期壽險保單,或轉換為終身人壽保險保單,或終止保單。定期人壽保險在投保人死亡的時候,提供約定的賠償,通常是一筆大額資金。賠償?shù)那疤崾?,投保人的身故發(fā)生在指定的時期內。

定期人壽保險產品的分類:

即使是定期人壽保險,也有不同的產品類別,主要有:

●固定保費的定期壽險產品 這是一類最常見的壽險產品,每年或每月你付出固定的保費,你的受益人會在你身故去世后獲得確定的賠償金。根據(jù)保險機構的統(tǒng)計,保障期為20年的定期壽險產品是最流行的定期壽險產品。

●每年續(xù)約的定期壽險產品  這種產品的的好處是你擁有了選擇權,是否每年繼續(xù)續(xù)約,但是保費不再固定,每年可能不一樣。這種產品適合需要非常短期保障的客戶。總的來說,花費比固定保費的定期壽險產品要高。

●保額遞減的定期壽險產品 這類保單的保費固定不變,但是保額隨著時間的增長而逐步降低。購買這類產品的客戶可能是希望對付一段特定時期的債務,比如20年房屋貸款。

●退還保額的定期壽險產品 這類保單給活過了約定保障期的客人退還保費。有些客戶不太喜歡長時間付錢給一個毫無回報的東西,他們覺得錢拿去打了水漂。不過要享受退還保費的產品,就要付出更多的價格。

定期人壽保險的保費:

投保人的年齡,性別和健康狀況是計算保單保費的主要決定因素。根據(jù)保單的面額,可能還需要進行體檢。其他影響保費的常見因素包括被駕駛記錄,當前的用藥,吸煙狀況,職業(yè),愛好和家族史。

在保單合約的期限內,保費是固定不變的。但是,隨著投保人的預期壽命減少,保險費用也會增加。續(xù)約后,投保人可能會會發(fā)現(xiàn)保費大幅增加。根據(jù)1980年的精算數(shù)據(jù),美國人的平均預期壽命為78歲。因此,一名20歲的人的預期壽命為58.86歲,而50歲的人的預期壽命為28.86歲歲。為20歲的人提供保險的風險低于保障50歲的人的風險,價格也因此不一樣。

利率,保險公司的財務狀況和州法規(guī)也會影響保費。一般而言,公司通常會提供以下幾個主流的保額選項:100,000美元,250,000美元,500,000美元和1,000,000美元。

定期壽險產品的優(yōu)點:

定期壽險產品價格便宜,簡單.請查看下面的定期壽險產品每月保費參考表,你可能會感到非常驚訝。而且通常的選擇就是10年,20年,去世后就進行賠償,簡單明了。

1、死亡賠償金免稅. 個人退休帳戶可能會被收稅,社安退休金通常被收稅,401(k)福利會被收稅,大多數(shù)退休補償金也會被收稅。但是人壽保險的死亡賠償金是完全免稅的。

2、人壽保險產品免于遺囑認證. 如果你身故去世,你的所有資產需要先通過法院監(jiān)管的遺囑認證過程,隨后才可能順利傳承到繼承者。遺囑認證過程可能費用昂貴(如扣稅等),也可能時間非常漫長(如果家庭情況或財產處理比較復雜)。人壽保險產品不通過遺囑認證過程。你的受益人直接收到這筆資金。

3、定期人壽保險產品可以免費或有條件轉成終身壽險產品。大多數(shù)定期壽險自動含有一條免費的定期壽險轉換附約,如果在中途你決定申請一個終身的壽險保單,不用重新投保,直接進行保單轉換。

4、雖然保費便宜,但定期壽險的功能卻不打折。除了身故賠償,有些定期壽險產品還有重大疾病、重大傷害、慢性疾病等附加條款,而且沒有無額外費用的。

定期壽險產品的缺點:

●時限性 這類保險只保一定的期限,如10年、15年、20年和30年。被保險人如果在有效期內過世,保險公司賠付保額。過期之后,因為年齡變大,往往需要重新體檢才能購買。

●功能單一 定期壽險主要用于身故賠償。通常需要投保人死亡,才會啟動賠付*。不具有現(xiàn)金值,沒有儲蓄和投資的功能。

●續(xù)保成本高。無論到多少歲,投保人的定期壽險過期之后,要根據(jù)當時的年齡和身體狀況來決定保費,如果身體狀況欠佳或者發(fā)生過嚴重疾病,保險公司可能會拒保,如果身體狀況不錯,因為歲數(shù)問題,那么保費就可能變成原來的雙倍或更多,年齡越大,投保越困難。

需要多大保額的定期壽險因人而異,也決定了你的保費成本。通常來說,保額越大,保費就越高。

適用群體:

定期壽險由于保障期長度和成本的特點,比較適合于需要特定時期內獲得保障和預算比較有限的客戶。

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