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美國人壽保險(xiǎn)免的是什么稅?

美國人壽保險(xiǎn)免的是什么稅?

人壽保險(xiǎn)免稅,大家基本都知道??墒羌?xì)說起來,這到底是免什么稅?大多數(shù)人恐怕是迷糊的。

第一  人壽保險(xiǎn)的身故賠償金,保單受益人免交收入所得稅。(Income tax) 

這里要提醒下:退休賬戶401K(包括403B)里面的錢,一旦人過世,會(huì)立即轉(zhuǎn)給繼承人,算做繼承人的收入,需要一次性把稅交了,剩下的錢才會(huì)給繼承人。

那為什么人壽保險(xiǎn)不算做收入呢?

道理很簡單:假如你有一棟房子,買了房屋保險(xiǎn)。某天不幸房子被火燒毀了,保險(xiǎn)公司賠你保險(xiǎn)金,這保險(xiǎn)金應(yīng)該算你的收入嗎?當(dāng)然不算!因?yàn)槟愕姆孔記]有了,這個(gè)保險(xiǎn)賠償金是補(bǔ)償這個(gè)房屋損失的錢,是Replacement而已!

運(yùn)用在人壽保險(xiǎn)上是同樣的道理。假設(shè)被保險(xiǎn)人是家庭收入的主要來源,他如果發(fā)生不幸的話,身故賠償金實(shí)際上就是代替他這個(gè)人來繼續(xù)為家庭做經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)的呀。

這就是人壽保險(xiǎn)的身故賠償金不算成收入所得的背后邏輯。

第二  以貸款方式從人壽保險(xiǎn)里取出的錢,不算收入,也不用交收入所得稅。

有些經(jīng)紀(jì)人在推銷人壽保險(xiǎn)的時(shí)候,一些關(guān)鍵的細(xì)節(jié)沒有說清楚,比如在這點(diǎn)上,就有意無意地模糊成“從人壽保單里取錢免稅”。

有儲(chǔ)蓄投資功能的保單才能有錢可以取。錢能取多少是根據(jù)保單的現(xiàn)金值(Cash Value)來決定的。 

為什么要強(qiáng)調(diào)保單貸款呢?原因是,本來人壽保險(xiǎn)的身故賠償金是人過世后留給受益人的,而現(xiàn)在我們所謂可以自己先用,實(shí)際上是向我們的保單受益人提前去“借”身故賠償金來用?!敖桢X“的抵押物就是保單的現(xiàn)金值。所以這也就是為什么保單能夠“用”的錢一定是在現(xiàn)金值的數(shù)額之內(nèi)。

既然是貸款,自然會(huì)有利息。但一方面這錢本來就是你自己的,另外保險(xiǎn)公司既然要把“活著的時(shí)候就能拿錢”作為賣點(diǎn),收取的利率都是極低的,有些甚至干脆就是零利率。

第三  遺產(chǎn)稅問題

如果是一個(gè)單單的人壽保險(xiǎn),保險(xiǎn)持有人(Policy Owner)是自然人, 人過世之后,身故賠償金是算入遺產(chǎn)總額來計(jì)算遺產(chǎn)稅的。

不過,好在美國現(xiàn)在的遺產(chǎn)稅免稅額逐年上漲,2019年,已經(jīng)是1140萬美金一個(gè)人了。對(duì)于大部分家庭,離這門檻還遠(yuǎn)著呢。

假如你還是擔(dān)心財(cái)產(chǎn)太多,會(huì)有遺產(chǎn)稅的問題,那也還有各種解決之道。我們在其他文章中有詳細(xì)展開,也可以和我們私信交流。

第四  外國人在美購買保險(xiǎn)的稅務(wù)問題

相比起外國人在美國購房,租金收入需要交收入稅;一旦人過世,房子要被征收高額的遺產(chǎn)稅(外國人的遺產(chǎn)稅免稅額只有6萬美金,遺產(chǎn)稅稅率大約為40%)。美國的人壽保單對(duì)外國人沒有收入稅,也不收遺產(chǎn)稅。

第五  美國身份的人購買的國外保單(香港,中國….)

有美國綠卡或者美國公民當(dāng)然是美國的稅務(wù)居民。美國國稅局只對(duì)美國的保險(xiǎn)(美國境內(nèi)購買的,受美國法律調(diào)整的保險(xiǎn))有以上的稅務(wù)好處。

這是因?yàn)槊绹鴩惥謱?duì)每一份人壽保單都有Life Insurance Definitional Testing和Modified Endowment Contract測試。測試通過的才能享受免稅好處。

其他國家的儲(chǔ)蓄投資保單,都不符合美國國稅局的要求,因此被視為是投資,加上這幾年美國對(duì)肥咖條款的運(yùn)用越來越得心應(yīng)手,全球追稅躲都躲不掉。

所以現(xiàn)在有綠卡的和以后有可能會(huì)拿綠卡,移民美國的人買美國以外的保險(xiǎn)之前請(qǐng)三思。

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