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家住美國編輯

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買美國保險不是有錢就能任性

一直以來,在國內(nèi),很多人喜歡把帶增值功能的保險當(dāng)做理財產(chǎn)品,所以一遇到合適的產(chǎn)品,就會投比較大額的資金到保險產(chǎn)品中去。2015年起,香港保險火爆,其中大部分保費都往香港的高分紅儲蓄產(chǎn)品去,時不時在朋友圈也看到業(yè)內(nèi)人士分享大額銀聯(lián)刷卡單。

不過2017年起,CRS以及外匯管制,導(dǎo)致香港保險降溫?,F(xiàn)在國內(nèi)“土豪”開始瞄準(zhǔn)美國保險了,不過美國可不會由著“土豪”任性了:買美國保險,不是有錢任性就能買,還要知道MEC。

首先大家買的美國保險本質(zhì)上是人壽保險,也就是保險公司收取保費,承諾在被保險人身故時支付身故賠償金。任何一份保險申請,保險公司首先要看的是可保性,通俗的說也就是被保險人的命值不值所申請的保額。被保險人的身價可以用兩種方式來計算:一是直接看他名下有多少資產(chǎn),二是看他的年收入多少。所以,并不是說只要愿意出保費,保額想買多大就能買多大。

MEC-Modified Endowment Contract,直譯:調(diào)整過的養(yǎng)老保險合同。聯(lián)邦稅法規(guī)定,如果一份人壽保單在成立的時候,投入的保費超過聯(lián)邦法的規(guī)定,或者累計的保費超過美國稅收法規(guī)(IRC)的規(guī)定,這份保單就會被認(rèn)定為MEC。

美國稅務(wù)局認(rèn)為MEC不是保險產(chǎn)品,而是投資產(chǎn)品,因此MEC保單會有稅務(wù)和罰款的問題,不過,保險賠付還是免所得稅的。所以購買保單的時候要避免被認(rèn)定為MEC。

國內(nèi)以及香港幾乎所有的分紅產(chǎn)品在美國眼里都是MEC,所以美國人一般都不會買,另外因為FATCA,香港保險公司一般都不接美國人的保單。

保單持有人一直都怕進MEC“黑名單”,因為一旦成了MEC保單,會有一些“麻煩”:

1、保單的取款不再使用“先進先出”(FIFO會計準(zhǔn)則),而是“后進先出”(LIFO會計準(zhǔn)則),所以從保單得到的任何收入(賠付除外)都需要繳稅。

2、從保單貸款出來的金額也被認(rèn)定為收入,也需要繳稅。(負(fù)債竟然也算收入)

3、59.5歲前的所有取款、貸款會導(dǎo)致額外10%的罰款稅。

4、不可逆性,一經(jīng)被定性為MEC,就無法擺脫這個MEC標(biāo)簽,無論做任何保單更改,即便使用1035Exchange去成立新的保單,新的保單盡管符合7 Pay Test,也會被定性為MEC。

萬一不小心,哪一年多交了保費,超過7 Pay 限額,怎么辦?沒關(guān)系,有60天的寬限期,可以從保險公司拿回保費,要是過了60天,沒辦法,終身視為MEC,完全不可逆。

其實,美國以前也是像國內(nèi)這么任性,沒有限額,增值取款免稅(以前不認(rèn)定為收入),一直到1988年6月21日,那天,《技術(shù)與多種收入法案》(Technical and Miscellaneous Revenue Act,TAMRA)對MEC做了官方定義,切斷了一些僅僅想利用高現(xiàn)金價值保單作為避稅方法的途徑。

這個法案還設(shè)立了限額的標(biāo)準(zhǔn)--7 Pay Test,用來計算基于保單的最高保費限額,這個總限額是保單首7年內(nèi)繳款的最高總金額,受被保人年齡、風(fēng)險成本、身體費率、目前的派息率影響。不過很多人(包括一些業(yè)內(nèi)人士)以為7年后就不受限制了,但是未來如果保單更改,比如增加保額、更改保單收益(一般是增加附約),都會重置7Pay Test,又一個7年限制。

一般,美國的人壽產(chǎn)品計劃書都會幫客戶做好一些設(shè)定,避免客戶不必要的損失,7 Pay Test就是其中的一個。美國具有價值的人壽保單的購買過程中,都必須用符合NAIC要求的計劃書演示表(美國保險監(jiān)督官協(xié)會,National Association of Insurance Commissioners)。這些計劃書跟香港保險的差不多,都是詳盡的列舉保單細(xì)節(jié),收益演示,主約附約等等。除此之外,還通過數(shù)據(jù)演算表告知客戶保單會不會成為MEC保單,同時還顯示這個計劃書的7 Pay最高保費,那么就可以把握保費總額的尺度,避免MEC的紅線。

處理的某個case中,有具體的7-Pay金額,有具體的Premium Test另外,萬用壽險的產(chǎn)品還會用GPT和 CVAT兩種方法規(guī)避MEC (保費指導(dǎo)測試Guideline Premium Test,現(xiàn)金價值積累測試 Cash Value Accumulation Test ),因此找靠譜的從業(yè)人員做計劃,都能避免MEC,不然要找IRS要后悔藥。

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