美國人都在買什么人壽保險？
在美國，人壽保險主要分為五種，按照產(chǎn)品問世的順序分別是：Term (定期人壽保險), Whole Life（終身人壽保險）, Universal Life（萬能險）, Variable Universal Life（投資型萬能險), Indexed Universal Life(指數(shù)型萬能險）。
Term (定期人壽保險）：
最早期也是最簡單的保險類型。顧名思義，這類保險只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。被保險人如果在有效期內(nèi)過世，保險公司賠付保額。好處是保費便宜，但不具有現(xiàn)金值，沒有儲蓄和投資的功能。而且保險合同到期后，由于被保險人年齡增長，再想購買保險就會變得非常的昂貴。這類產(chǎn)品最適合需要獲得短期保障和預(yù)算比較有限的人。
Whole life（終身人壽保險）：
所謂終身壽險，顯而易見，就是該保險的有效期直至被保險人去世為止。你繳付的保費，在支付固定的保險成本之后，剩余的部分轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金值（cash value)。保險公司會根據(jù)公司的盈利情況定期派發(fā)紅利，但是紅利的發(fā)放與否與金額都是不保證的。隨著時間的延長，保險內(nèi)的現(xiàn)金值就會增加。如果投保人想提前取消保險，將只能取回一部分的現(xiàn)金值。分紅給付標(biāo)準(zhǔn)不透明，現(xiàn)金值難以在生前使用是這類產(chǎn)品最大的問題。
Universal Life（萬能險）：
萬能險，和終身壽險相似，都是保終身。保費在支付了保險成本之后，會投入另設(shè)的賬戶進行投資。兩者的區(qū)別在于，萬能險的條例更為靈活，保單所有人可以在任何時間繳費，費用可多可少，但要達到最低的交費水平。它也有現(xiàn)金值，即所交費用和獲利減去保險費用和收費。萬能險的收益一般和利率市場掛鉤，在目前的低利率大環(huán)境下，萬能壽險的投資回報率一般都過低，這也使得投保人需要投入更高的保費來支付保險成本，才能維持保險的有效性。
Variable Universal Life（投資型萬能險）：
投資型萬能險，由萬能壽險演變而來，關(guān)鍵的區(qū)別在于，客戶可以在保險公司提供的基金范圍內(nèi)選擇投資不同的基金，從而獲得相應(yīng)的投資回報，上不封頂，而且收益不需要交稅。但同時也不保底，如果現(xiàn)金賬戶在金融市場虧損過大，那么投保人就可以需要追加更多的現(xiàn)金來維持保險有效性。因此這里產(chǎn)品對客戶/經(jīng)紀人自身的投資水平要求比較高。
Indexed Universal Life （指數(shù)型萬能險）：
同樣是萬能險的一個變種，可以掛鉤美國標(biāo)普500指數(shù)，投資收益和這些指數(shù)走勢掛鉤，并且現(xiàn)金值是保本的，就算是指數(shù)跌了，現(xiàn)金值也可以得到2%左右的收益。數(shù)據(jù)顯示，美國股票市場過去幾十年平均年化收益在7.5%，多數(shù)年份有8%至10%左右的收益。相對來說，這一收益水平要好于僅投資債券市場類的保險品種的3%至4%的回報。除了同樣具備避資本利得稅和遺產(chǎn)稅的功能之外，客戶還可以隨時從現(xiàn)金值里借錢出來，最多可以拿到現(xiàn)金值的90%，幾乎是零利率而且同樣不需要交稅。因此它既可以在發(fā)生意外時給家人提供保障，又可以當(dāng)作一個投資賬戶，在子女上大學(xué)，自己退休甚至平時進行大額采購時提取出來。
需要特別說明的是保險類型上沒有絕對的好與壞，每個計劃都有自己的長處，而客戶需要根據(jù)自身的情況和需求來決定需要哪一種保險產(chǎn)品。保險公司運作模式和國內(nèi)有很大差異，一般美國這邊保險公司都不會雇傭全職的保險代理人，因為這個成本太高。通常它們都會把自己的產(chǎn)品代理權(quán)放給保險代理公司，由這些公司去幫助售賣并給與一定傭金。這樣的好處在于能降低成本，借助眾多代理公司的力量賣自己的產(chǎn)品，對代理公司來說也可以根據(jù)不同客戶的需要提供不同的保險產(chǎn)品購買建議。在這種情況先選擇專業(yè)水平高，經(jīng)驗豐富，值得信賴的保險經(jīng)紀人就尤為重要。
