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艾冬 Lindy

所在位置:首頁常見問題申請理賠時,保險公司會徹底調(diào)查病歷嗎?

申請理賠時,保險公司會徹底調(diào)查病歷嗎?

理賠是所有人都關(guān)心的事,雖然很多人都說買了保險,并不是為了理賠,但是誰都擔(dān)心在未來,遭遇風(fēng)險的時候,如果保險公司不賠怎么辦?

關(guān)于保險公司理賠核查的事宜,很少有投保人是清楚的,其實(shí)我們也都很好奇,保險公司是依據(jù)哪些證據(jù),來做出賠或者不賠的判斷呢?下面為大家一一解答:

1.搞懂理賠,你必須清楚這些

01清楚保險險種

保險不是萬能的,每種保險的作用都不一樣,如果不了解自己買的是什么險種,理賠時就會沒有方向。意外險、醫(yī)療險、重疾險、壽險,每個險種的保障范圍都是不同的,且不可替代,保險是一個組合。

02清楚保險產(chǎn)品保障責(zé)任

在確認(rèn)險種后,我們還要看清楚保險產(chǎn)品的具體保障范圍。不同保險公司的產(chǎn)品,所保障的內(nèi)容差別還是很大的。

03清楚保險產(chǎn)品哪些不賠

不賠的保險責(zé)任,也就是我們說的責(zé)任免除,在看保險條款的時候,我們要知道保險保什么,更要清楚不保什么。

比如重疾險中的特定免責(zé):遺傳性疾病、先天性疾病、艾滋病等;意外險中的高風(fēng)險運(yùn)動、自殺等;醫(yī)療險中的既往癥、整容等;在通用免責(zé)中,比如犯罪、吸毒、酒駕、故意傷害被保險人等;以上這些保險理賠都是拒賠的。

每份保險什么情況能賠,什么情況不能賠,條款都寫得很清楚。

2.保險公司會格外警惕以下情況

正是由于自主性比較大,難免會有人鉆空子,因此在出險申請理賠時,保險公司為了核實(shí)事故的真實(shí)性,就會對案件介入調(diào)查。但碰到以下情況,保險公司會格外警惕:

01投保后短時間內(nèi)出險理賠

投保沒多久就申請理賠,特別是剛過等待期就來理賠的案件,保險公司需要排除帶病投保的可能,所以調(diào)查會相對仔細(xì)一些。

02理賠頻率頻繁

這種情況在醫(yī)療險中比較常見,醫(yī)療險存在高頻低損的特征,如果是在保險期間頻繁理賠,甚至存在醫(yī)療濫用的情況下,保險公司在理賠時對于此類情況也一定會特別關(guān)注,防止騙保風(fēng)險。

3.關(guān)于理賠的錯誤觀點(diǎn)

01只要買了保險,什么都能賠

保險的種類很多,而不同的險種,所保障的保險責(zé)任也是不一樣的, 而且是差別很大,不懂保險的人,都會認(rèn)為買了保險,只要出險,就得理賠,這是我們非常常見的誤區(qū),買了重疾險,總不能除了意外事故,去申請理賠,自然是不符合道理的。

02保險公司就是靠拒賠來盈利

保險公司的所推出的每一個產(chǎn)品,也都是經(jīng)過銀保監(jiān)會備案的,而在給產(chǎn)品定價的時候,保險公司就已經(jīng)根據(jù)發(fā)病率、死亡率等大數(shù)據(jù),大概估算出將來會有多少人出險,需要理賠多少錢。對保險公司來說,理賠是很正常的事情,而且每年都會公布當(dāng)年的理賠年報。

03小公司理賠不靠譜

一家保險公司的成立背后都是擁有實(shí)力雄厚的大財團(tuán)的,并沒有所謂 的“小保險公司”,但仍然有不少人覺得,自己沒聽說過的公司理賠會不靠譜。只要是符合保險合同的理賠,無論保險公司大小,都會進(jìn)行理賠。

4.一定要了解如實(shí)告知的重要性

我們在普及保險知識的時候,都會重點(diǎn)提到如實(shí)告知的重要性。其實(shí)在現(xiàn)實(shí)中,就算有人隱瞞了健康情況而投保,保險公司也不會立即去調(diào)查醫(yī)療資料,因?yàn)槊刻於加写罅康娜速I保險,投保時不調(diào)查醫(yī)療記錄是國際慣例做法,這樣做可以節(jié)約保險公司成本,能提高用戶體驗(yàn)。

除此之外,保險法16條規(guī)定:

【投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任,并不退還保費(fèi)。】

5.保險公司會惡意拖延不賠嗎?

在保險合同里,對理賠時間有著詳細(xì)的規(guī)定:

保險金的給付:【本公司在收到保險金給付申請及上述有關(guān)證明和資料后,將在5日內(nèi)作出核定;情形復(fù)雜的在30日內(nèi)作出核定?!?/p>

無論調(diào)查結(jié)果如何,必須在30天 內(nèi)給一個結(jié)論,以調(diào)查為名惡意拖 著不賠,是不會出現(xiàn)的。

6.保險公司主要的調(diào)查渠道

1、醫(yī)院:除了就診醫(yī)院,保險公司還會從工作地、居住地可能就診 的醫(yī)院排查;

2、面訪:和案件相關(guān)人員交流,了解案件過程,包括各種細(xì)節(jié);

3、醫(yī)保:過去醫(yī)保卡使用情況包括藥店購藥記錄、醫(yī)院就診記錄等;

4、第三方體檢機(jī)構(gòu):包括醫(yī)院和專業(yè)體檢機(jī)構(gòu)的報告,尤其重視單位每年的例行體檢;

5、政府醫(yī)療機(jī)構(gòu):包括村衛(wèi)生站、疾控中心、計生委、普查記錄等;

6、其他渠道:同業(yè)理賠咨詢及委 托第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)查詢。

有人可能會較真,我的就醫(yī)記錄作為個人隱私,沒有經(jīng)過我的同意,保險公司有資格查嗎?

其實(shí)在我們投保時,已經(jīng)授予了保險公司這個權(quán)利,只是很少有人注意到一些條款的細(xì)節(jié):

保險公司調(diào)查取證的范圍沒有限定,只要是能提供相關(guān)證據(jù)的地方,都是保險公司調(diào)查取證的范圍。 

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