美國的“傘險(xiǎn)”是什么？為什么要買？
你是否經(jīng)常聽到umbrella insurance這樣的概念而對(duì)它一無所知？作為保險(xiǎn)行業(yè)中非常重要的一個(gè)概念，了解它或者有朝一日用到它會(huì)讓您受益匪淺，今天我們來簡(jiǎn)單說說雨傘險(xiǎn)的話題吧！
什么是雨傘險(xiǎn)？Umbrella Insurance
雨傘險(xiǎn)提供超過原有個(gè)人或業(yè)主的責(zé)任險(xiǎn)保額予更高金額的保障。此外，它也可以保障其他責(zé)任險(xiǎn)（包括汽車責(zé)任險(xiǎn)，房屋責(zé)任險(xiǎn)）所無法承保的范圍。雨傘險(xiǎn)使用於當(dāng)個(gè)人的騎車，房屋或者船只保險(xiǎn)的主要責(zé)任范圍的保額不足夠時(shí)，雨傘險(xiǎn)會(huì)做出賠償。
為什么需要雨傘保險(xiǎn)
在我們的日常生活中潛在著很多的受訴訟風(fēng)險(xiǎn)。下面是一個(gè)可以發(fā)生在任何人身上的故事：
二輛汽車在去機(jī)場(chǎng)的途中發(fā)生了輕微擦撞，二位駕駛?cè)硕加X得沒有什么大不了，人都沒事，不需要叫警察-一直到其中一位的親戚駕著20萬美元的豪華房車來接他趕飛機(jī)時(shí)，另一個(gè)司機(jī)就突然抱怨全身疼痛，并堅(jiān)持打電話報(bào)警。
沒有人建議你必須心驚膽戰(zhàn)地生活，但大家都須保護(hù)自己以免受突發(fā)事件的影響。
有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，有13%的人身傷害案件的賠償金額超過1百萬！而且陪審團(tuán)的超大型判決(1400萬至4900萬)時(shí)有所聞。
什么時(shí)候用到雨傘險(xiǎn)？
隨著生活品質(zhì)的不斷提高，被控告的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，而且被控告的金額越來越高，很多時(shí)候一般的責(zé)任險(xiǎn)賠付的額度是不夠的，如果保險(xiǎn)賠付到上限后，這時(shí)候可能會(huì)危機(jī)到您的存款或固定資產(chǎn)。兩個(gè)真實(shí)發(fā)生過的案例讓您了解雨傘險(xiǎn)的作用。
不久前，某高檔華人社區(qū)，一位先生出門時(shí)候，在轉(zhuǎn)彎時(shí)不小心撞到一部新款的蘭博基尼跑車（新車大概要40萬美金）。此次事故只是輕輕的追尾，后邊的保險(xiǎn)杠只有輕微的損傷，沒有任何人身受傷。大概一個(gè)月以后，蘭博基尼車主的保險(xiǎn)公司索賠18萬美元，而這位先生的汽車保險(xiǎn)最多只能賠付10萬美元，多余的要由自己支付。幸好這位先生有買100萬的雨傘險(xiǎn)，多出來的部分雨傘險(xiǎn)進(jìn)行了賠付。
可能大家會(huì)覺得很奇怪，為什么這么輕的損傷要賠償18萬？保險(xiǎn)公司給出了理由，因?yàn)檫@部車的零件從意大利運(yùn)來要近兩個(gè)月，這接近2個(gè)月的時(shí)間里，根據(jù)保險(xiǎn)法，他可以租一部同等級(jí)別的跑車，每天的費(fèi)用要500 -1000美金，保險(xiǎn)杠的費(fèi)用在7000美金左右，剩下的是車輛損失(Lose of Value)的補(bǔ)償，因?yàn)檐囕v發(fā)生事故會(huì)有記錄，車子的價(jià)格就降低。
另一件事情發(fā)生在一年前，一位生活在北加的男士，在家附近轉(zhuǎn)彎時(shí)不小心碰到了一位騎單車的美國人，當(dāng)時(shí)傷勢(shì)不嚴(yán)重，對(duì)方叫來了救護(hù)車并送醫(yī)。事后對(duì)方要求的賠償為25.6萬美元，理由是雖然沒有造成傷殘，但是這位傷者在一家科技公司工作，年薪30萬，因?yàn)檫@次事故的原因，傷者要求在家休養(yǎng)了10個(gè)月左右，這位男士的汽車保險(xiǎn)不夠支付，而且也沒有雨傘險(xiǎn)，這個(gè)時(shí)候家里所擁有房地產(chǎn)就受到了威脅。
所以雨傘險(xiǎn)是當(dāng)發(fā)生嚴(yán)重事故時(shí)，用來賠償對(duì)方損失，從而保護(hù)您已有財(cái)產(chǎn)不受損失的一種保險(xiǎn)。這個(gè)保險(xiǎn)適用的范圍非常廣泛，例如：
1）家中的狗咬傷他人
2）在外國旅游時(shí)造成的事故，例如失手造成的他人傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失以及由此所引起的訴訟費(fèi)用等
3）不小心在社交媒體上上傳或轉(zhuǎn)了帶誹謗性的貼文
4）嚴(yán)重交通意外，例如：造成人身傷殘、死亡，連環(huán)事故等
5）出租屋，房客在房屋內(nèi)發(fā)生意外控告房東等
6）家中游泳池意外
7）等等...
最富裕階層與雨傘保險(xiǎn)
說到雨傘保險(xiǎn)，大家最能聯(lián)想到的是占人口1%的最富裕階層(資產(chǎn)5百萬以上)，他們最應(yīng)該有。而事實(shí)呢? 跌破大家眼鏡! 這群體中20%完全沒有雨傘保險(xiǎn) ! 即使有的那部分人，25%的保險(xiǎn)額度不夠。這個(gè)群體是責(zé)任訴訟(Liability Lawsuit) 最有吸引力的對(duì)象！所以一般人沒有買雨傘保險(xiǎn)就更不足為奇了。
雨傘保險(xiǎn)的費(fèi)用
由于雨傘保險(xiǎn)是在汽車和房屋等的責(zé)任險(xiǎn)用盡時(shí)才生效的一種保險(xiǎn)，所以費(fèi)用并沒有大家想像的那樣高。
雨傘保險(xiǎn)的保險(xiǎn)取決于你住的區(qū)域、職業(yè)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受度。舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子供大家作參考：以一家庭、兩輛車和兩名駕駛者為例，1百萬的雨傘保險(xiǎn)的年保費(fèi)約為$380.00，2百萬的保費(fèi)約為$480.00，5百萬保險(xiǎn)額度的保費(fèi)約$610，而1千萬保額的保險(xiǎn)費(fèi)為$999.00。雨傘保險(xiǎn)的額度是以1百萬元遞增。
經(jīng)驗(yàn)法則:一般來說，所買雨傘保險(xiǎn)的額度與一個(gè)人的身家多少有關(guān)，但1百萬元的保險(xiǎn)額度不能保護(hù)自己受到2百萬元的賠償判決時(shí)不受損失，因?yàn)檫@樣的金額給律師足夠的吸引力來追索你的財(cái)產(chǎn)，法官可以下令清算你的儲(chǔ)蓄賬戶和投資賬戶（通常退休基金和信托基金是不在此列），以及地產(chǎn)和個(gè)人財(cái)產(chǎn)，甚至你未來的工資。所以應(yīng)考慮買高一些的雨傘保險(xiǎn)。
雨傘保險(xiǎn)的意外優(yōu)點(diǎn)
雨傘保險(xiǎn)還可以支付辯護(hù)費(fèi)用，即使你最終勝訴，這些費(fèi)用都可能迅速增加，這是一種廉價(jià)的方式來保護(hù)你的財(cái)務(wù)狀況不因這類訴訟而受影響。
節(jié)省保費(fèi)之道
如果你預(yù)算有限，亦請(qǐng)不要放棄考慮購買雨傘保險(xiǎn)，建議提高你汽車和房屋保險(xiǎn)的免賠額以節(jié)省部分保金，如將免賠額從250美元提高至1,000美元，可減少數(shù)百元的年保費(fèi)，這會(huì)令你不能提交那些小金額的賠償要求-這些要求其實(shí)沒什么好處，它們可能會(huì)影響你明年的保費(fèi)。因之而節(jié)省的保費(fèi)可用作購買雨傘保險(xiǎn)，大大提高自己的保險(xiǎn)額度。
