美國(guó)房產(chǎn)和保險(xiǎn):缺一不可?
對(duì)于長(zhǎng)期在美國(guó)工作和生活的人來(lái)說(shuō)，買(mǎi)房成為人生規(guī)劃中必不可少的一部分。你以為買(mǎi)好房子就萬(wàn)事大吉了嗎？其實(shí)擁有房產(chǎn)的人擁有的風(fēng)險(xiǎn)更多，他們或是面臨貸款無(wú)法償還，或是面臨繳納巨額遺產(chǎn)稅的問(wèn)題。今天我們就和大家聊聊在美國(guó)投資房產(chǎn)和人壽保險(xiǎn)的關(guān)系。
投資房產(chǎn)和人壽保險(xiǎn)的關(guān)系
第一類是有房貸的普通家庭。這些人一般都是比較早來(lái)美工作的普通老百姓，可能是做小本生意的，也有的是一般的工薪階層，他們可能花了很長(zhǎng)的時(shí)間湊夠了房子的首付，每個(gè)月用薪水的一部分來(lái)還貸。如果家里唯一供房子的頂梁柱發(fā)生了意外無(wú)法如期還貸，那這個(gè)家庭不止面臨房屋被銀行沒(méi)收，日常生活都會(huì)更艱辛。
第二類是有一定積蓄和資產(chǎn)的新／老移民。這些老移民可能是80-90年代來(lái)到美國(guó)，積累了一定的資本投資房產(chǎn)，像是居住在法拉盛、布魯克林八大道的老移民，他們?cè)缙谕顿Y美國(guó)房產(chǎn)，日積月累隨著紐約房市的增值早就握有多套上百萬(wàn)價(jià)值的房產(chǎn)了。那他們會(huì)有什么風(fēng)險(xiǎn)呢？
在華人社區(qū)，房產(chǎn)分配問(wèn)題引起的矛盾糾紛可不少，鬧得比較兇的甚至親人之間大打出手。這個(gè)時(shí)候，人壽保險(xiǎn)可以扮演一個(gè)比較有用的角色。舉例，一個(gè)60多歲老太太在美擁有三套房產(chǎn)，總資產(chǎn)達(dá)到1000萬(wàn)，2017年個(gè)人遺產(chǎn)稅免稅額為549萬(wàn)，經(jīng)過(guò)計(jì)算，需要繳納180.4萬(wàn)的遺產(chǎn)稅，繳納了高昂的稅額之后，還有一個(gè)問(wèn)題。三套不同價(jià)值的房產(chǎn)，三個(gè)子女怎么分?以老太太的家庭為例，如果他能夠買(mǎi)一個(gè)550萬(wàn)的保額，可以把550萬(wàn)規(guī)劃在遺產(chǎn)的外面。等到老太太百年以后，保險(xiǎn)理賠其中的兩百萬(wàn)可以用來(lái)支付遺產(chǎn)稅，剩下的350萬(wàn)再加上1000萬(wàn)的房產(chǎn)可以讓三個(gè)子女均分。
第三類是在美國(guó)置產(chǎn)的外國(guó)人（沒(méi)有美國(guó)身份）。許多富裕的外國(guó)人在美國(guó)都擁有價(jià)值不菲的房產(chǎn)和其他形式資產(chǎn)，而外國(guó)人在美國(guó)只享有6 萬(wàn)美元的遺產(chǎn)稅免稅額，之前提到的美國(guó)人的個(gè)人遺產(chǎn)稅免稅額是549萬(wàn)，這個(gè)差距可不是一點(diǎn)點(diǎn)。
那么什么樣的保險(xiǎn)分別適合什么人群呢?
對(duì)有房貸的普通家庭
如果有房貸需要30年來(lái)償還，那么至少需要買(mǎi)一個(gè)30年的term，也就是定期人壽保險(xiǎn)。要是有些人覺(jué)得不能夠負(fù)擔(dān)高昂的保費(fèi)，也可以按照房子的貸款額來(lái)逐漸降低保費(fèi)，這是最便宜的一種人壽保險(xiǎn)投保的方式，并且能夠保障房產(chǎn)的擁有權(quán)。對(duì)預(yù)算比較寬裕的家庭來(lái)說(shuō)，希望有一些現(xiàn)金值的累積，這種情況下可以考慮終身壽險(xiǎn)。那對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的年輕人士，選擇萬(wàn)能險(xiǎn)和指數(shù)萬(wàn)能險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇。
對(duì)擁有多套房產(chǎn)的移民
建議人年紀(jì)越大，在投資保險(xiǎn)的時(shí)候要越趨向于保守。像我們前面提到的老太太，終身壽險(xiǎn)對(duì)她來(lái)說(shuō)是不錯(cuò)的選擇。但終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)很高，很多人不愿意花那么多錢(qián)。這邊再介紹一種叫做保單不會(huì)失效的保障型萬(wàn)能險(xiǎn)，優(yōu)點(diǎn)就是保費(fèi)很低，而缺點(diǎn)就是現(xiàn)金值就比較少了。
對(duì)高凈值收入的外國(guó)投資者
這些高收入人群的資產(chǎn)可能比較高，保險(xiǎn)對(duì)他們來(lái)說(shuō)只占資產(chǎn)中比較小的一部分。所以對(duì)這些可以承受高風(fēng)險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)是比較好的選擇，它的投資功能也非常強(qiáng)大，是一個(gè)非常新穎的投保形式。
配置人壽保險(xiǎn)是擁有房產(chǎn)者可以考慮的財(cái)富和人生規(guī)劃，合理購(gòu)買(mǎi)并選擇適合自己的保險(xiǎn)，同時(shí)越早規(guī)劃才能看到越顯著的收益，當(dāng)然每個(gè)家庭情況不同需要咨詢專業(yè)的財(cái)富規(guī)劃師進(jìn)行更細(xì)致的規(guī)劃。
