認(rèn)識(shí)美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)
慢性疾?。–hronic Illness）僅靠美國(guó)政府核準(zhǔn)的長(zhǎng)期護(hù)理（Long Term Care）是不夠的，這也是為什么慢性疾病的長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用可能消耗掉中產(chǎn)家庭的大部份積蓄的原因。近年來(lái)新出的人壽與慢性疾病護(hù)理二合一的保險(xiǎn)，把人壽保險(xiǎn)與慢性疾病的長(zhǎng)期護(hù)理合在一塊，更是受到許多人的歡迎。
美國(guó)人平均壽命越來(lái)越長(zhǎng)，許多人擔(dān)心，年老時(shí)萬(wàn)一自己不能照顧自己，又沒(méi)有能力支付費(fèi)用高昂的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)怎么辦？本文為大家提供這方面資料參考。
1.何謂長(zhǎng)期護(hù)理？
長(zhǎng)期護(hù)理，并非指一般因疾病或受傷而需要的治療服務(wù)，故普通醫(yī)療保險(xiǎn)不能作長(zhǎng)期護(hù)理使用?！伴L(zhǎng)期”的意思，乃由幾個(gè)月至數(shù)年內(nèi)，都需要專人照料起居飲食。護(hù)理的原因，可能是意外受傷、疾病，甚至老人癡呆癥等。
一般長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)，可在家中，由家人或居家助理提供，亦可在康復(fù)療養(yǎng)中心或老人院，由專業(yè)人員照料。就保險(xiǎn)界而言，只要有六、七項(xiàng)生活起居功能（包括：洗澡、更衣、進(jìn)食、行動(dòng)、如廁等）喪失，便可屬長(zhǎng)期護(hù)理范疇。
長(zhǎng)期護(hù)理，并不局限長(zhǎng)者。美國(guó)目前一千一百萬(wàn)接受長(zhǎng)期護(hù)理者中，幾乎一半的人，年齡在六十五歲以下。不過(guò)，統(tǒng)計(jì)亦顯示，六十五歲以上老人，百分之四十三需要在某時(shí)期內(nèi)接受長(zhǎng)期護(hù)理；夫婦都超過(guò)六十五歲，其中一人需要護(hù)理的百分率高達(dá)七成；七十五歲以上的長(zhǎng)者，需要護(hù)理的百分率為六成。
2.護(hù)理費(fèi)用知多少？
費(fèi)用，視不同地區(qū)及不同護(hù)理需要而有所不同。目前，在家中提供護(hù)理服務(wù)，每年平均需要兩萬(wàn)元；到療養(yǎng)院，費(fèi)用當(dāng)然更高，平均每年為五萬(wàn)元。護(hù)理費(fèi)用每年增加，其幅度比通漲率為高。由一九八五年至九五年間，平均每年上升百分之九點(diǎn)七。即使按每年百分之五的上升率，十年后療養(yǎng)院每年平均費(fèi)用可達(dá)八萬(wàn)元以上。因此，只要在療養(yǎng)院住上數(shù)年（過(guò)去平均住院時(shí)間為三年左右），便可能消耗中產(chǎn)家庭的大部份積蓄！
3.社安醫(yī)療保險(xiǎn)有用嗎？
對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理而言，社安醫(yī)療保險(xiǎn)（MEDICARE）作用不大，因它最長(zhǎng)只能提供一百天護(hù)理服務(wù)，且規(guī)定在接受護(hù)理前，須先住醫(yī)院起碼三天，令急病或意外受傷人士難符合資格。更重要的，是得到社安醫(yī)療保險(xiǎn)，必須病情漸漸好轉(zhuǎn)才可使用，情況穩(wěn)定但無(wú)改進(jìn)時(shí)，社安醫(yī)療保險(xiǎn)便會(huì)停付。因此，政府社安醫(yī)療保險(xiǎn)，甚至HMO 或其他醫(yī)療保險(xiǎn)，都不可用來(lái)支付長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用。
社安局為低收入、低資產(chǎn)老人提供的醫(yī)療保險(xiǎn)（MEDICAID），俗稱“白卡”（在加州亦名為MEDI-CAL），可作長(zhǎng)期護(hù)理。事實(shí)上，這項(xiàng)政府保障的最主要開支，便是長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用。但是，該項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)，有相當(dāng)嚴(yán)格的收入和資產(chǎn)上限：?jiǎn)紊碚?，本身資產(chǎn)價(jià)值不能超過(guò)二千元（自己房屋的凈值不算），收入亦有限制；已婚者，資產(chǎn)限制則稍為寬松，配偶其中一人需要長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)，另一配偶除自住房產(chǎn)凈值外，仍可保留價(jià)值不超過(guò)八萬(wàn)九千二百元的資產(chǎn)。
中產(chǎn)家庭如要取得MEDICARD長(zhǎng)期護(hù)理保障，除了要符合以上條件之外，還要面對(duì)選擇護(hù)理機(jī)構(gòu)的問(wèn)題，因政府支付的護(hù)理費(fèi)用有限，加之不是每一個(gè)療養(yǎng)機(jī)構(gòu)都接受政府補(bǔ)助之病人。此外，用政府長(zhǎng)期護(hù)理保障，將來(lái)受益人夫婦百年歸老后，政府有權(quán)要求拍賣房產(chǎn)，以取回曾支付的費(fèi)用。
4.保險(xiǎn)費(fèi)用
最重要的決定因素，是受保人年齡和保險(xiǎn)保單的保障條款，通常包括：保險(xiǎn)期的長(zhǎng)短、每天保障金額、取得保障前之等候期等。受保人年紀(jì)越輕，保費(fèi)當(dāng)然越低，但要付保費(fèi)的時(shí)期也越長(zhǎng)。同一樣的保障內(nèi)容，四十歲時(shí)購(gòu)買，保費(fèi)每年可能只要數(shù)百元；五十歲時(shí)購(gòu)買，每年的保費(fèi)可能要超過(guò)千元；六十歲才購(gòu)買，每年保費(fèi)可能達(dá)到接近二千元。此外，假如未來(lái)身體出現(xiàn)健康問(wèn)題，便要付更高保費(fèi)，或根本買不到保險(xiǎn)。
5.保險(xiǎn)內(nèi)容
◆保險(xiǎn)期：一般可選擇三年或以上之保險(xiǎn)期，亦可選擇終生保障，但保費(fèi)當(dāng)然較高，通常比有期限高出百分之五十以上。統(tǒng)計(jì)顯示，長(zhǎng)期護(hù)理時(shí)間，平均只是三年左右，故未必需要購(gòu)買終生保障，除非有老人癡呆癥或帕金森病家族史。建議男性考慮三年的保險(xiǎn)期，女性平均壽命比較長(zhǎng)，故應(yīng)考慮四至六年之保險(xiǎn)期。
◆每天保障金額：每地區(qū)的長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用都不同，全國(guó)平均每天費(fèi)用大約為一百三十元，在加州和紐約州等生活指數(shù)高的城市，每天護(hù)理費(fèi)用可接近二百元。有能力的話，可考慮每天一百六十元保障金額，但起碼應(yīng)該有每天一百元保障。
◆等候期：通常是九十天，需考慮本身現(xiàn)金流動(dòng)情況。有些保單，在接受家居護(hù)理時(shí)，取消等候期，即可馬上得到保障。
除以上基本內(nèi)容外，應(yīng)該確實(shí)保險(xiǎn)將會(huì)支付家居護(hù)理費(fèi)用，并且保障金額每年獲得通貨膨漲調(diào)整，通常每年增加百分之五，以復(fù)式計(jì)算。此外，有些保單在付出保費(fèi)若干年后，夫婦任何一人去世，而從未使用過(guò)該保險(xiǎn)的話，在生配偶以后可免付保費(fèi)。
6.增加保費(fèi)
雖然保險(xiǎn)公司沒(méi)有保證不增加保費(fèi)，但政府規(guī)定，保險(xiǎn)公司在客戶購(gòu)買保險(xiǎn)后，不能因受保者個(gè)人的身體狀況，或其他原因，去增加保費(fèi)。但保險(xiǎn)公司有權(quán)調(diào)整整個(gè)受保人類別（class）之保費(fèi)，故購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)查一下該公司以前曾否加價(jià)，一般規(guī)模較大，和信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司，都不會(huì)輕易加價(jià)。
7.稅務(wù)優(yōu)惠
政府為了鼓勵(lì)中產(chǎn)家庭利用長(zhǎng)期，這項(xiàng)扣稅作用不大；首先，醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)總收入百分之七點(diǎn)五后，才可扣稅。其次，可放入醫(yī)療費(fèi)用中的保費(fèi)，按年齡而有上限，四十歲而下，每年只有不超過(guò)二百多元的保費(fèi)，可用作醫(yī)療費(fèi)用扣稅；六十歲以上，則可將超過(guò)二千元保費(fèi)用作醫(yī)療費(fèi)用扣稅。
8.LTC（長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)）類型
◆第一，傳統(tǒng)的LTC，投保人選一個(gè)benefit amount，如每天300元、400元，benefit付3年、5年或直到去世，有些還會(huì)加通脹率，再根據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡和健康狀況，保險(xiǎn)公司給出rate，一年付幾千元，或每月幾百元。保險(xiǎn)公司保證在你生活不能自理時(shí)（即喪失2種能力），每天或每月支付事先購(gòu)買的benefit。這種LTC好處是每月付錢不太多，如果某一天生活不能自理，夠條件就可以拿到理賠。但它有兩條基本缺點(diǎn)：一是保費(fèi)3-5年后很可能會(huì)上漲，漲多少不知道。第二是如果被保險(xiǎn)人生前沒(méi)有用上它的benefit，比如突然過(guò)世了，這些年所付的保費(fèi)也就付諸東流了。當(dāng)然也可以加一個(gè)退還保費(fèi)的條款，但保費(fèi)又會(huì)更貴。
◆第二，人壽與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)二合一，這是近年來(lái)新出的一種保險(xiǎn)，它把人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)合在一塊。如果你過(guò)世了，給你死亡理賠；如果你生前生活不能自理，它給你長(zhǎng)期護(hù)理的benefit，總額與人壽保險(xiǎn)額相等。比如，某男50歲，身體建康，購(gòu)買50萬(wàn)人壽與長(zhǎng)期護(hù)理二合一的保險(xiǎn)，一年保費(fèi)約8100元，付15年，50萬(wàn)保險(xiǎn)永遠(yuǎn)有效。死亡則保險(xiǎn)公司賠50萬(wàn)，如果需要住nursing home，assisted living，或請(qǐng)人到家護(hù)理，則每月付2萬(wàn)元，直到50萬(wàn)理賠用完。這種保險(xiǎn)的保費(fèi)比上一種多，但好處是保費(fèi)不漲，而且保證若干年付清?；蛘咴谏跋碛?0萬(wàn)長(zhǎng)期護(hù)理的benefit，或者死后保險(xiǎn)受益人拿到50萬(wàn)死亡理賠。如果被保險(xiǎn)人在享用了25萬(wàn)長(zhǎng)期護(hù)理福利后去世，受益人還可以拿到剩下的25萬(wàn)身故賠償。
