購買IUL保險的4個黃金法則是？
IUL指數(shù)型萬能險絕對是個好產(chǎn)品。但在美國，依然可能成為大坑，公司和從業(yè)人員素質參差不齊是一個方面，可供用戶學習和參考的公開資料不多，缺乏專業(yè)人士的經(jīng)驗指導是另一個方面。因此，如何達到你的需求，用好IUL，達到在低流動性下保證高收益和幾乎無風險的財富增長目標，就是一件令人望而卻步的任務。
從另一個角度講，萬能險產(chǎn)品都具有“非常靈活”的特點。這意味著，客戶有各種各樣的選項和配置方法。保單的設計也沒有一個統(tǒng)一的標準。這跟上網(wǎng)買東西完全不一樣。你得了解指數(shù)型萬能險的基本原理、附約和選項，同時，非常清楚自己的需求，這時，再和專業(yè)經(jīng)紀人溝通的時候，才可能發(fā)揮出這款產(chǎn)品的極致功效。
這個過程聽起來就非常復雜，有沒有簡單一點的經(jīng)驗呢？福布斯雜志刊登了一篇專訪，作者請教了紐約墨菲金融集團主席，專攻IUL指數(shù)型萬能險的Tom Murphy，向讀者傳授他關于購買指數(shù)型萬能險的經(jīng)驗法則。
下面是投資指數(shù)型萬能險保單的4條黃金法則
選擇經(jīng)紀人而不是選擇保險公司
在選擇信任誰這個問題上，迷信互聯(lián)網(wǎng)可以會讓你陷入麻煩。在互聯(lián)網(wǎng)大家各說一詞，誰都可以發(fā)布幾乎任何立場的言論或文章。無窮無盡的公司甚至打著幫助你，選購最便宜，省錢的旗號，試圖說服你做出倉促的決定。而不是詳詳細細地告訴你這款產(chǎn)品的基本知識和原理。雖然叫做萬能險，它并非適合每一個人。
“對于消費來說，好的一面是，在選購IUL產(chǎn)品的時候，他們有很多的選擇；而不好的一面是，接下來他們面對的選擇，實在是太多了?！蹦平鹑诩瘓F主席這么評價。
這就是為什么我們提出了這一點：比起自己一個人去選購所有保險公司的產(chǎn)品，更好的方式是找好自己的經(jīng)紀人。找到一位專攻IUL產(chǎn)品的經(jīng)紀人，而不是做定期壽險或分紅型萬能險的大雜燴經(jīng)紀人，向經(jīng)紀人明確你的需求，或者一同討論實際情況，最終，讓你的經(jīng)紀人去選購設計適合你的保單。
請牢記，一名專業(yè)，優(yōu)秀的獨立經(jīng)紀人直接關系著你的保單質量。
選擇周全的生前福利條款
生前福利是人壽保險這么多年來一項重大的革命。在執(zhí)行上，生前福利是作為附加條款（附約），添加在你的保單里，讓你在活著的時候就能享受福利。這些增強型的福利允許您在活著的時候就能提取全部或部分的人壽保險保額（身故賠償金）。
下面就是IUL保單常見的生前福利附加條款：
末期疾?。═erminal Illness）: 被確診為只有12-24個月的壽命的情況，不同保險公司對賠付的末期時間要求不一樣，一般來說，越長對投保人越友好。
慢性疾病（Chronic Illness）: 投保人不能完成一些日?；净顒印?/p>
重大疾?。–ritical Illness）: 投保人遭受很多疾病的時候進行賠付，包括：癌癥，心臟病，腎功能衰竭或中風。通常來說，病情越嚴重，賠付額度越高。
重大傷害（ Critical Injury）: 投保人遭受燒傷，創(chuàng)傷性腦損傷，癱瘓或昏迷則進行賠付。注意：大多數(shù)公司不提供重大傷害福利。因此，請詢問您的經(jīng)紀人。
Tom Murphy認為, “生前福利完善了你的安全保護組合，并且為其他專項疾病，傷害險，長期護理險提供了一個取代方案，特別是長期護理險，這對于預算比較緊張的家庭尤其重要?！?/p>
檢查保底收益和封頂收益
投資有時候就像做過山車。在最求最大化收益的同時，也面臨最大化的風險。當如果能控制不利的損失局面，那就在好不過了。
“IUL指數(shù)型萬能險保單，就是給這些坐在過山車上的焦慮投資者的解決方案——它保證最低收益率0%-3%，” 墨菲說。這意味著，不管市場往下跌到了什么位置，你保單里的錢由保單合同進行兜底。
這就是說，股票市場大漲的時候，投資IUL保單可能掙不到投資股票時同樣多，但是當市場大跌的時候，你的資金能得到了保護。
墨菲說: “當指數(shù)上漲時，保險公司兌現(xiàn)了期權，然后按照約定的最高收益率給你的保單分紅?！?/p>
這就是說，你的保單有一個封頂?shù)氖找媛侍旎ò?。不同的公司產(chǎn)品，封頂收益率各不相同，大概在8%到18%之間。一個18%的IUL保單封頂收益率意味著，如果市場回報是20%，你的保單只能得到18%的收益率，而不是20%。如果市場匯報是負利率，那保單合約會保護你的錢不虧損。
這就是第3條建議，在購買IUL保單前，確定好保底收益率和封頂收益率各是多少。因為從長遠看來，1個數(shù)字的微小差異，就意味著巨大的現(xiàn)金差異。
保險成本和核保的成本
盡管IUL是一個較好的分散投資的渠道，但是它并不是適合每一個人。
舉例來說，60歲的人投保就比30歲的人投保貴得太多。保險成本將會快速消耗掉市場行情較好情況下，保單的大部分本金和投資收益，導致只剩余一小部分繼續(xù)進行現(xiàn)金值增長。
核保是另一個問題。如果你面臨健康問題，你可能會得到一個“低于標準”的評級。如果你年輕，身體健康，這時候還有一定資產(chǎn)積累，那么IUL保單就可能是一個非常好的投資組合。
總結
在決定購買一份IUL保單前，有太多重要的因素要考慮了。以上4條就是選購IUL產(chǎn)品的經(jīng)驗談。請記住，從有經(jīng)驗且獨立的信息源處尋求建議，他們能幫助考慮到所有的選項和情況。同時，全面學習和了解自己將要投資10年，20年，甚至終身的這類產(chǎn)品的知識，才可能使用好IUL，達到在低流動性下保證高收益和幾乎無風險的財富增長的目標。
