準(zhǔn)備好退休的兩大法寶：生前福利萬(wàn)全保及固定指數(shù)年金
據(jù)美國(guó)人口統(tǒng)計(jì)局資料，美國(guó)現(xiàn)在每天有一萬(wàn)名嬰兒潮時(shí)代出生的人開(kāi)始退休生活，到2025年65歲以上的老年人數(shù)將突破6600萬(wàn)，到2030年65歲以上的老年人將達(dá)到7100萬(wàn)。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，高達(dá)75% 六十五歲以上的人士在未來(lái)的歲月里需要長(zhǎng)期護(hù)理的服務(wù)，而平均的需求長(zhǎng)達(dá)約4年。
而身邊有人需要長(zhǎng)期護(hù)理的人都知道，長(zhǎng)期護(hù)理統(tǒng)常要 5 – 8年的時(shí)間，包括中風(fēng)，癌癥及老人癡呆癥等等都會(huì)需要長(zhǎng)期護(hù)理，而平均每月的長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用在$7,000- $ 10,000美元，如果需要5 – 8年將花費(fèi)50萬(wàn)美元到100萬(wàn)美元。這只是一個(gè)人的花費(fèi)，如果夫妻倆都需要長(zhǎng)期護(hù)理，則花費(fèi)也要翻倍。長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用會(huì)很快耗光家里的儲(chǔ)蓄，拖累到配偶、孩子和其它家人。
假設(shè)您只存了幾十萬(wàn)美金的退休金，準(zhǔn)備養(yǎng)老用，但因?yàn)殚L(zhǎng)期護(hù)理的費(fèi)用，很可能不到十年就把您的退休金全部花光，可能還不夠用。有些人說(shuō)，不是可以有聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn) (Medicare) 來(lái)支付長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用嗎？答案是否定的。聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn)（Medicare）只管100天內(nèi)，如果100天后病人還需要護(hù)理，則需要全額自費(fèi) 。
除非你沒(méi)有任何資產(chǎn)，可以享受政府特殊低收入福利（Medicaid），可為某些老人提供長(zhǎng)期護(hù)理福利，但條件非常苛刻，一般中產(chǎn)階級(jí)家庭都被排除在外，所以您還需要《生前福利萬(wàn)全?！穪?lái)預(yù)防因長(zhǎng)期護(hù)理而造成的財(cái)務(wù)損失。跟大家分享我近期為一位客戶做退休理財(cái)計(jì)劃的例子：
舉例：一個(gè)60歲女士，不吸煙，身體健康，她的401K內(nèi)的資金約有65萬(wàn)美元，她希望我能幫助她實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值最大化，并且保本安心，要穩(wěn)定增值，不承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，要終生收入，活到老用到老，我便向她推薦 「退休年金計(jì)劃」和「生前福利壽險(xiǎn)計(jì)劃」。
您的401k賬戶可以轉(zhuǎn)到年金嗎？首先需要確保您有資格，如果您已經(jīng)退休、完全沒(méi)有繼續(xù)留在公司工作或者你換了工作，那么您幾乎肯定可以將舊公司的401k or 403b轉(zhuǎn)到年金來(lái)。但是，如果您若仍舊是同一個(gè)雇主，年齡必須超過(guò)59歲半，你便可以探詢公司Human Resources 部門(mén)是否贊成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401k里的資金至年金來(lái)，您不需要把所有的401k里的資金轉(zhuǎn)到年金，您仍然可以contribute 錢(qián)至現(xiàn)在雇主資助的401(k)計(jì)劃。
我為她做如下規(guī)劃：她把前公司401K內(nèi)的65萬(wàn)美元中的30萬(wàn)美元轉(zhuǎn)到固定指數(shù)年金來(lái)，Income賬戶立馬獲得開(kāi)戶紅利 20%，第一年Income 賬戶為 $360,000 ($300,000 x 1.2)，保本，指數(shù)漲跟著漲，指數(shù)跌它不跌，沒(méi)有管理費(fèi)、沒(méi)有服務(wù)費(fèi)，收入遞增，活得越久領(lǐng)得越多。71歲開(kāi)始拿錢(qián)，80歲時(shí)共領(lǐng)取的年金約有 $492,317美元，90歲時(shí)共領(lǐng)取的年金約有 $1,321,206美元 (以上各種數(shù)據(jù)僅供參考，實(shí)際數(shù)據(jù)會(huì)因市場(chǎng)和個(gè)人因素而有所不同。)
按IRS規(guī)定，她59歲半以后就可以開(kāi)始從401K中拿錢(qián)（withdraw) 而無(wú)需交10%的罰款。她可以從剩余的35萬(wàn)美元，每年拿出3萬(wàn)美元 (她領(lǐng)取3萬(wàn)美元算收入需要申報(bào)個(gè)人所得稅)，我建議她從401K取出的錢(qián)來(lái)投保一份國(guó)家人壽50萬(wàn)美元的 《生前福利萬(wàn)全保的指數(shù)萬(wàn)能壽險(xiǎn) / Indexed Universal Life，簡(jiǎn)稱 IUL》，它是集人壽、倍增儲(chǔ)蓄、絕癥保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理/慢性疾病、 重大疾病、重大傷殘及終生免稅退休金功能于一身的 《7合1保險(xiǎn)》。萬(wàn)一有重大疾病、重大傷殘、長(zhǎng)期護(hù)理/慢性疾病、絕癥（生命周期在 24 個(gè)月之內(nèi)）時(shí)，可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)?zhí)崆袄碣r，把身后理賠變成提前理賠，讓活著時(shí)就可以使用理賠金，理賠金最高可達(dá)保額的100%，理賠金均無(wú)需納稅！完全免稅！
我?guī)退x擇 Death Benefit Option A – Level，保單現(xiàn)金值以S&P 500 Index 指數(shù)平均每年增長(zhǎng)6%-7%復(fù)利增值計(jì)算，她決定要10 年付清，每個(gè)月付保費(fèi) $1,481.54美元，一年保費(fèi)為$17,778.48美元 ($1,481.54 x 12 months)。保險(xiǎn)從開(kāi)始生效到120歲，任何時(shí)候她過(guò)世了，保險(xiǎn)公司都要賠50萬(wàn)美元，沒(méi)有所得稅。
※我們來(lái)算筆賬，如果受保人65歲時(shí)若：
*罹患絕癥，保險(xiǎn)公司一次性生前理賠可達(dá)約 $417,200美元 (若被醫(yī)生診斷在世上只有兩年的存活期)。
*得了慢性疾病 (吃飯，穿衣，洗澡，如廁，挪動(dòng)，大小便失禁等任何其中兩項(xiàng)不能自理，這樣情況持續(xù)超過(guò)90天)，保險(xiǎn)公司每月支付受保人預(yù)計(jì)約 $6,919元，理賠持續(xù)高達(dá)50個(gè)月。
*罹患重大疾病 (第四類: 生命危險(xiǎn))，保險(xiǎn)公司一次性生前理賠可達(dá)約$391,226美元。
*如果沒(méi)有用到重大疾病或慢性疾病的理賠，將來(lái)受保人往生后，保險(xiǎn)公司會(huì)一筆理賠金$500,000給受益人。
生前理賠最大的好處是：最大程度發(fā)揮保費(fèi)的作用，因?yàn)閱为?dú)的長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn) (Long Term Care Insurance) 或是重大疾病險(xiǎn)(Critical Illness Insurance)，若無(wú)事故保費(fèi)即付之流水，但有生前福利理賠的壽險(xiǎn)保單，是一個(gè)保費(fèi)多種保障，若無(wú)事故發(fā)生，還有比銀行髙的儲(chǔ)蓄存款利率， 可供使用。如果沒(méi)有用到長(zhǎng)期護(hù)理或重大疾病的理賠，還可當(dāng)退休金使用，身后還可以獲得死亡理賠，可算是一舉數(shù)得。與單一保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，“生前福利 / Living Benefits” 綜合保險(xiǎn)提供的保障更充分。
