理財(cái)新工具——美國(guó)人壽保險(xiǎn)七大作用？
美國(guó)的金融體制最完善，美國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)是最有保障的金融產(chǎn)業(yè)，除了完善的金融體制，百年老字號(hào)的公司，現(xiàn)金的產(chǎn)品以及價(jià)格上的優(yōu)勢(shì)，關(guān)注美國(guó)保險(xiǎn)的人還看中了美國(guó)保險(xiǎn)的以下作用。
01
人壽保險(xiǎn)的首要功能是家庭保障
人壽保險(xiǎn)之于家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，就像地基之于房子，是基礎(chǔ)，而且不可或缺。房子越高越大，需要的地基就越深越厚，對(duì)于有房子或有小孩的，一定要有足夠的人壽保險(xiǎn)。
大多數(shù)人購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的主要原因之一就是買房子或者生孩子。一旦發(fā)生不測(cè)，足夠的人壽保險(xiǎn)能夠保障妻子的生活和孩子的順利成長(zhǎng)成才，便可以了無牽掛。
02
人壽保險(xiǎn)也是積累資金的一種手段
不論是儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)還是投資型的保險(xiǎn)，都有現(xiàn)金值。發(fā)生不測(cè)的時(shí)候可以拿到死亡理賠；在有其他需要的時(shí)候，例如子女的大學(xué)教育基金或是補(bǔ)充退休收入，也可把現(xiàn)金值取出來或借出來使用。
03
永久性的人壽保險(xiǎn)是做小孩教育基金的有效手段
人壽保險(xiǎn)上的現(xiàn)金值不計(jì)入資產(chǎn)，因此不會(huì)影響到小孩申請(qǐng)資助。
例如，有兩個(gè)收入相差不多的家庭A和B，A家庭給孩子準(zhǔn)備了15萬大學(xué)費(fèi)用，在529和共同基金上；B家庭也給孩子準(zhǔn)備了15萬大學(xué)費(fèi)用，但是有12萬現(xiàn)金值在保險(xiǎn)上，另外三萬在銀行賬戶上。
那么在申請(qǐng)獎(jiǎng)助學(xué)金時(shí)，A家庭的15萬會(huì)被全部算作家庭資產(chǎn)，若有15萬529賬戶，幾乎拿不到任何資助；B家庭則只有3萬是家庭資產(chǎn)，因?yàn)槟?2萬的保險(xiǎn)現(xiàn)金值是不需要申報(bào)的。
按照美國(guó)大學(xué)need-based的計(jì)算原則，只有3萬資產(chǎn)的B家庭無疑有極大的可能拿到資助。
04
購(gòu)買終身保險(xiǎn)或返還保費(fèi)式保險(xiǎn)相當(dāng)于強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄或投資
很多人自嘲自己是“月光族”，存錢太難，一百二百的花起來太容易。但是如果拿來買保險(xiǎn)，每個(gè)月固定從你的銀行扣錢，就相當(dāng)于強(qiáng)迫自己儲(chǔ)蓄。堅(jiān)持十年二十年，累積的現(xiàn)金值會(huì)非?？捎^。很多客戶信用卡還錢、買房子的down-payment甚至離婚后開戶，都是從過去買的保險(xiǎn)中借現(xiàn)金值來救急。
05
人壽保險(xiǎn)有稅務(wù)上的好處
各種永久性的人壽保險(xiǎn)都有現(xiàn)金值，現(xiàn)金值在滾動(dòng)過程中不用交稅；
如果現(xiàn)金值日后取出來或借出來，在保險(xiǎn)有效時(shí)也沒有稅的問題；
人去世時(shí)，死亡理賠不用交所得稅；
如果把人壽保險(xiǎn)設(shè)置成不可撤銷的信託，死亡理賠不用交遺產(chǎn)稅。
在有些qualifiedpension計(jì)劃，如defined benefit中，保費(fèi)可以抵稅。
06
人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金值和死亡理賠不受債主的追討、官司的追索
在美國(guó)，人壽保險(xiǎn)是資產(chǎn)保護(hù)的有力武器，醫(yī)生等收入高、風(fēng)險(xiǎn)高的行業(yè)里的人都愿意買很多人壽保險(xiǎn)。在國(guó)內(nèi)，來錢容易的同時(shí)也伴隨著極高的風(fēng)險(xiǎn)。一不小心栽了就要面臨資產(chǎn)被沒收、下獄甚至剝奪政治權(quán)利的危險(xiǎn)。
近些年來很多國(guó)內(nèi)的有錢人都去美國(guó)購(gòu)買大額保險(xiǎn)，正是看中了人壽保險(xiǎn)不受債主追討、不受官司追索的特性。美國(guó)是法治社會(huì)，雖然錢來得不是那么容易，但是法律保障私有財(cái)產(chǎn)，其中的人壽保險(xiǎn)，就是保障個(gè)人財(cái)產(chǎn)的一種特殊工具。
07
人壽保險(xiǎn)遺產(chǎn)規(guī)劃中必不可少、也是最經(jīng)濟(jì)有效的工具
作遺產(chǎn)規(guī)劃時(shí)，人壽保險(xiǎn)是公認(rèn)的投入最少而產(chǎn)出最大的投資。
美國(guó)遺產(chǎn)稅的額度每年都在變化，2019年的遺產(chǎn)稅免稅額是1140萬美元，今年過世的人的總資產(chǎn)如果超過這個(gè)額度，超過的部分需要繳納遺產(chǎn)稅，稅率高達(dá)40%。而且IRS規(guī)定，需要在人過世后的9個(gè)月內(nèi)用現(xiàn)金（不要房地產(chǎn)）繳清遺產(chǎn)稅。如果沒有現(xiàn)金的話，只能通過低價(jià)賣房賣地等方式盡快變現(xiàn)。
而人壽保險(xiǎn)可以解決這一問題。不僅有2周就可以拿到的理賠金，而且沒有所得稅，放在不可撤消信托中也不會(huì)產(chǎn)生遺產(chǎn)稅。相比之下，其他的任何投資都免不了資本增值稅和遺產(chǎn)稅。
隨著美國(guó)政府的欠債越來越多，政府必然會(huì)加稅，而遺產(chǎn)稅是最不會(huì)引起眾怒的香餑餑。所以，幾乎所有的人都會(huì)通過買人壽保險(xiǎn)來準(zhǔn)備現(xiàn)金用以支付身后的遺產(chǎn)稅。當(dāng)然這得在你身體還行的前提下，保險(xiǎn)公司才愿意提供保險(xiǎn)。如果身體比較糟糕，那風(fēng)險(xiǎn)便太大，保險(xiǎn)申請(qǐng)可能會(huì)被保險(xiǎn)公司拒絕。
