為什么買房后，還需要買人壽保險(xiǎn)？
買房的執(zhí)著在中國(guó)人的觀念中根深蒂固。很多剛登陸美國(guó)的新移民，第一件考慮的事情就是買一套屬于自己的房子，同時(shí)配上房屋保險(xiǎn)，認(rèn)為一切就結(jié)束了。殊不知買房后的一些風(fēng)險(xiǎn)更應(yīng)該需要被關(guān)注，比如房產(chǎn)的繼承，貸款或訴訟等，這些問(wèn)題該如何解決？下面我們來(lái)一一盤點(diǎn)一下。
01遺產(chǎn)稅的風(fēng)險(xiǎn)
遺產(chǎn)稅，其實(shí)是海外投資者在美國(guó)買房所可能涉及到的最大的風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)稅務(wù)居民需要就全球資產(chǎn)繳納遺產(chǎn)贈(zèng)與稅，但可享有終身1158萬(wàn)美元，夫妻雙方總共2316萬(wàn)的免稅額。而對(duì)于非美國(guó)稅務(wù)居民，如果離世后房產(chǎn)將由子女繼承，則只享有6萬(wàn)美元的免稅額，其余超出部分根據(jù)離世時(shí)的房產(chǎn)價(jià)值繳納遺產(chǎn)稅，稅率可高達(dá)40%。而且遺產(chǎn)稅不同于所得稅，不論該房產(chǎn)有無(wú)增值，房產(chǎn)總價(jià)值的40%都有可能被征收。此時(shí)人壽保險(xiǎn)的存在能夠起到非常重要的作用。房屋持有人一旦身故，繼承的子女即將面臨大額稅稅負(fù)，人壽保險(xiǎn)恰好能夠?yàn)槔^承人（保單受益人）提供這樣一筆大額的身故賠償，從而對(duì)沖了遺產(chǎn)稅可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于非美稅務(wù)居民來(lái)說(shuō)，另一個(gè)額外的好處是人壽保險(xiǎn)的身故理賠并不屬于遺產(chǎn)，這筆資金不存在遺產(chǎn)稅的問(wèn)題。因此，無(wú)論繼承人是不是美國(guó)稅務(wù)居民，繳完遺產(chǎn)稅后剩余的賠償都不會(huì)計(jì)入當(dāng)年的收入，不需要繳收入稅。
02房屋貸款的風(fēng)險(xiǎn)
在美國(guó)買房，如果需要貸款，銀行會(huì)要求你一定要購(gòu)買房屋保險(xiǎn)，此外銀行還會(huì)建議你購(gòu)買房貸保險(xiǎn)（Mortgage Insurance）。房貸保險(xiǎn)其實(shí)本質(zhì)上也就是人壽保險(xiǎn)，是以你的房屋貸款的金額為保額，一旦貸款人發(fā)生意外，家庭收入的來(lái)源中斷，剩下未還完的貸款由保險(xiǎn)公司來(lái)還。對(duì)于我們個(gè)人來(lái)說(shuō)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是切實(shí)存在的。更何況，我們需要考慮的不僅僅是貸款，如果還需要撫養(yǎng)未成年小孩，生活費(fèi)，水電網(wǎng)煤費(fèi)，電費(fèi)等其他生活上的費(fèi)用。在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，這幾項(xiàng)加在一起才是你所需要的保險(xiǎn)總額。
今年的新冠疫情肆虐所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)就是很好的例證，很多房主面臨著失業(yè)沒(méi)有收入，或收不到房租等這些情況，還房貸的壓力可想而知。雖然聯(lián)邦政府實(shí)行了大規(guī)模的救助計(jì)劃，但對(duì)于房貸和生活成本來(lái)說(shuō)，仍然是杯水車薪。疫情顯然激發(fā)了民眾對(duì)于保險(xiǎn)的強(qiáng)烈意識(shí)，今年2月以來(lái)，人壽保險(xiǎn)的申請(qǐng)量暴增了50%。
03訴訟的風(fēng)險(xiǎn)
許多華人喜歡把錢投資在地產(chǎn)上，都有物業(yè)在收租，因此經(jīng)常成為一些別有用心的人的目標(biāo)，特別容易被官司纏身。持有大量的房產(chǎn)作為資產(chǎn)，一旦訴訟失敗被追討資產(chǎn)，房產(chǎn)會(huì)一并被收繳。所以，將資產(chǎn)中的一部分轉(zhuǎn)為人壽保險(xiǎn)以防被訴訟追討就顯得尤為重要了。人壽保險(xiǎn)中的現(xiàn)金價(jià)值享受司法豁免的保障，而房產(chǎn)是沒(méi)有的。二十年前美國(guó)轟動(dòng)一時(shí)的辛普森案，辛普森打贏了刑事官司，免了牢獄之災(zāi)，但打輸了民事官司，要賠償幾千萬(wàn)美元。辛普森幾乎所有的財(cái)產(chǎn)，房產(chǎn)土地，銀行存款，股票和公司股權(quán)等都要拿去賠償。唯獨(dú)人壽保險(xiǎn)中的錢安然無(wú)恙，依然可以提領(lǐng)供自己生活所用，不用去支付賠償金。因此，人壽保險(xiǎn)可以作為資產(chǎn)的安全墊，尤其是面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)還能夠拿出來(lái)供自己使用，這是我們常常會(huì)忽略的它最大的功能之一。
