眾所周知，美國(guó)的醫(yī)療費(fèi)用十分昂貴，絕大多數(shù)的美國(guó)大學(xué)都會(huì)強(qiáng)制要求學(xué)生在開學(xué)前投保。
那美國(guó)留學(xué)的保險(xiǎn)都有哪些種類呢？如何進(jìn)行選擇呢？今天就給大家?guī)硪黄诒ｋU(xiǎn)指南，留學(xué)生們多多轉(zhuǎn)發(fā)收藏！
01
美國(guó)保險(xiǎn)的種類
健康保險(xiǎn)?
美國(guó)許多大學(xué)規(guī)定國(guó)際留學(xué)生學(xué)生必須購買醫(yī)療保險(xiǎn)，每個(gè)大學(xué)都有其相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，可以說是強(qiáng)制性的保護(hù)措施。而健康保險(xiǎn)計(jì)劃又分為多種：受資助的留學(xué)生、大學(xué)保險(xiǎn)計(jì)劃、留學(xué)生專用保險(xiǎn)、家庭保險(xiǎn)計(jì)劃。
人身保險(xiǎn)?
是為你的生命作保險(xiǎn)。如果不幸去世，保險(xiǎn)賠償費(fèi)將付給指定的受益人。人身保險(xiǎn)也有各種不同的類型，購買前先要了解它們的區(qū)別。
行李保險(xiǎn)?
用于學(xué)生為自己赴美攜帶的行李的保險(xiǎn)。
個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?
留學(xué)生最好不要攜帶珠寶和其他貴重財(cái)物去美國(guó)。如果決定要攜帶，就該為這些財(cái)物購買保險(xiǎn)，以防遺失、失竊和損壞。
02
購買保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)
保險(xiǎn)費(fèi)：
指受保人定期向保險(xiǎn)公司支付的費(fèi)用，通常為每月支付，學(xué)生保險(xiǎn)一般以學(xué)期為單位進(jìn)行支付。
投保期限：
有的保險(xiǎn)是可以在美國(guó)F1學(xué)生簽證畢業(yè)后的實(shí)習(xí)期間或者在兼職期間延期的，包括未來在不符合繼續(xù)投保條件下，治療費(fèi)用的繼續(xù)支付問題，這個(gè)大家也可以在買的時(shí)候提前問清楚。
適用范圍：
需要看清楚保險(xiǎn)范圍，比如是否覆蓋牙科、眼科等。還有保險(xiǎn)是否可在參保地之外使用。如果發(fā)現(xiàn)學(xué)校的保險(xiǎn)未覆蓋自己想要的范圍，可以選擇在校外額外參保。
自付款：
參加保險(xiǎn)后，在看病時(shí)，按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，你必須首先自己支付一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司才開始報(bào)銷此后發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。這筆自費(fèi)的金額叫做自付款。
自付額一般是按照每年計(jì)算的，也就是說一年內(nèi)給夠這筆錢就不用再支付。但是也有少數(shù)比較坑的保險(xiǎn)公司是按照每次計(jì)算的，每次看病都要給。自付額低于$200比較好，高于$500的話就非?？恿?。
賠付比例：
保險(xiǎn)公司給醫(yī)療費(fèi)賠付的百分比，通常留學(xué)保險(xiǎn)都是80%，比較好的是90%。
共付額：
對(duì)某些特定項(xiàng)目（醫(yī)生問診、處方藥等），每次看病時(shí)自己需要支付的一定金額，類似國(guó)內(nèi)的掛號(hào)費(fèi)。
最高自付限額/應(yīng)付額：
在一個(gè)固定時(shí)段內(nèi)，通常為一年，你個(gè)人自費(fèi)支付的所有醫(yī)療費(fèi)用的最高限額（一般是幾千美金）。當(dāng)你個(gè)人支出達(dá)到最高限額后，保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用由保險(xiǎn)公司100%支付。
最高限額：
中低端的保險(xiǎn)計(jì)劃一般沒有最高自付限額，還會(huì)有保額限制，也就是保險(xiǎn)公司總共愿意賠多少錢。要注意看是每次生病的保額限制，還是每年的限制，還是終生限制。
賠付限制：
保險(xiǎn)好壞的分水嶺，就在于保險(xiǎn)不包什么。保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，有的保險(xiǎn)公司為了壓低價(jià)格，在政策里加了很多賠付限制，所以建議仔細(xì)研讀小冊(cè)子里的Exclusions條目。
如果非常花錢的項(xiàng)目（急診、手術(shù)、住院等）有明確的賠付限制，就意味著如果在美國(guó)遇到重大事故，保險(xiǎn)公司不會(huì)給你多少的保障。
03
醫(yī)療保險(xiǎn)的購買和選擇
01
校內(nèi)保險(xiǎn)
優(yōu)勢(shì)：很多大學(xué)都會(huì)擁有自己的健康保險(xiǎn)計(jì)劃。使用校內(nèi)醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃的學(xué)生在校園醫(yī)療中心看病幾乎是不需要任何開銷的，甚至有一些醫(yī)保還會(huì)覆蓋學(xué)生在牙科和眼科上的就醫(yī)診療費(fèi)。
除了提供較全面的意外險(xiǎn)，校內(nèi)保險(xiǎn)還常包含很多預(yù)防性疾病的檢查和護(hù)理。學(xué)生可以享受每年一至兩次的全身體檢，還可以免費(fèi)接種疫苗。
劣勢(shì)：一般來說，校方提供的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃保費(fèi)會(huì)偏高，甚至可能高達(dá)3000-6000美元一年。對(duì)于一般家庭來說，這確實(shí)是一筆不小的數(shù)目。
美國(guó)學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)一般以商業(yè)保險(xiǎn)為主，大部分學(xué)校會(huì)與保險(xiǎn)公司合作，設(shè)計(jì)本校的保險(xiǎn)計(jì)劃——學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)（Student Health Insurance Plan）。
這種保險(xiǎn)，會(huì)根據(jù)學(xué)生的日常需求來設(shè)計(jì)，覆蓋日常的就醫(yī)需求。
一般學(xué)校提供的學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃會(huì)包括以下內(nèi)容：
a.校內(nèi)外的基本醫(yī)療服務(wù)
美國(guó)的每所大學(xué)校內(nèi)都會(huì)配置基本的醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)——大學(xué)生健康服務(wù)中心（University Health Services），類似國(guó)內(nèi)的校醫(yī)。在校內(nèi)看病的醫(yī)療費(fèi)用和處方藥費(fèi)用，SHIP都有覆蓋。一般除非急診等特殊情況，參加SHIP的學(xué)生會(huì)要求在學(xué)校醫(yī)院進(jìn)行治療，如有需要再根據(jù)病情轉(zhuǎn)診至?？漆t(yī)院。
劃重點(diǎn)：由校醫(yī)院開具轉(zhuǎn)院通知到外邊的醫(yī)院就診，其報(bào)銷的費(fèi)用也是非常可觀的。
PS：美國(guó)學(xué)校內(nèi)的醫(yī)院普通小病、門診等如果開學(xué)時(shí)強(qiáng)制收過醫(yī)療服務(wù)費(fèi)，一般免費(fèi)，但涉及用藥和具體服務(wù)、檢查項(xiàng)目，都是要付費(fèi)的，但大部分會(huì)被保險(xiǎn)覆蓋。
b.基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)的升級(jí)選擇
為了滿足不同的學(xué)生對(duì)醫(yī)療保障的需求，許多學(xué)校也會(huì)對(duì)基礎(chǔ)的醫(yī)療保障提供升級(jí)的選擇，按不同需求劃分不同級(jí)別，可以供學(xué)生自由選擇。
雖說有強(qiáng)制性的規(guī)定，但并不是說一定要購買學(xué)校推薦或提供的保險(xiǎn)計(jì)劃。每一所大學(xué)在醫(yī)療保險(xiǎn)上都有“Waive”的規(guī)定，符合條件的學(xué)生可以申請(qǐng)豁免，購買校外保險(xiǎn)做代替。
但是，你選擇的保險(xiǎn)要滿足學(xué)校提出的具體規(guī)定，可以通過學(xué)校系統(tǒng)的認(rèn)可，并且你必須在學(xué)校規(guī)定的日期前提出申請(qǐng)，否則學(xué)校原有的保險(xiǎn)計(jì)劃將默認(rèn)購買。
注意：學(xué)校免除條件很嚴(yán)格，如果一味為了追求低保費(fèi)，申請(qǐng)不參加學(xué)校的保險(xiǎn)計(jì)劃，可能會(huì)有不小的風(fēng)險(xiǎn)。
新生可以次年等熟悉環(huán)境之后，再去咨詢同校師長(zhǎng)或中介公司，學(xué)習(xí)如何waive，減少負(fù)擔(dān)。
02
校外自購保險(xiǎn)
從價(jià)格比較來說，校外保險(xiǎn)因其適用人群為赴美留學(xué)生，人群理賠風(fēng)險(xiǎn)較美國(guó)本土學(xué)生更低，因此投保費(fèi)用更低。
覆蓋項(xiàng)目齊全。從保險(xiǎn)計(jì)劃項(xiàng)目來說，靠譜的校外保險(xiǎn)很多都不遜色于昂貴的校內(nèi)保險(xiǎn)。
04
就醫(yī)選擇
01
就醫(yī)場(chǎng)所選擇
美國(guó)就醫(yī)場(chǎng)所主要有5個(gè)類別，根據(jù)實(shí)際情況，不同的病情需要到不同的醫(yī)療場(chǎng)所就醫(yī)。病情也分為緊急情況與非緊急情況，情況不同就醫(yī)場(chǎng)所也各不相同。
緊急情況主要是突發(fā)且無預(yù)約，一般就需要去緊急救助中心（Urgent Care Center）。緊急救助中心主要為需要24小時(shí)以內(nèi)得到治療的病人進(jìn)行救治，例如摔傷或輕微燙傷等。
去醫(yī)院的急診室（ER）一般都是病情比較嚴(yán)重且十分緊急的情況，例如嚴(yán)重?zé)齻麪C傷、突發(fā)心臟病等情況緊急且會(huì)涉及到生命危險(xiǎn)的情況。
而非緊急情況主要包括身體不適（感冒、咳嗽等），或是季節(jié)性過敏，一般主要去以下這幾個(gè)場(chǎng)所——
校醫(yī)院（SHC）：
校醫(yī)院可謂是學(xué)生們就醫(yī)的天堂，因?yàn)閷?duì)學(xué)生來說最方便，并且copay較少甚至為0。一般如果是普通病癥都可以去這里看病。
診所（Clinic）：
診所一般可以看大部分的非緊急疾病，但需要提前預(yù)約。它一般在晚上六點(diǎn)就關(guān)門了。
醫(yī)院（Hospital）：
非緊急情況其實(shí)也可以去緊急救助中心（UCC）和急診室（ER），但是相對(duì)來說價(jià)格會(huì)比較高。如果是只有某天有時(shí)間但是沒預(yù)約，最好還是去UCC，價(jià)格稍微便宜一點(diǎn)，因?yàn)镋R的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)比較高，會(huì)收取一筆急診費(fèi)。
一般美國(guó)人都是有自己固定的家庭醫(yī)生的，如果身體感到不適，也會(huì)直接打電話給家庭醫(yī)生進(jìn)行預(yù)約看病。但對(duì)于國(guó)際生來說，這就成了難題。
因?yàn)楹芏嗳硕际菦]有固定醫(yī)生的，所以建議同學(xué)們優(yōu)先去校醫(yī)院就醫(yī)，也可以直接去你所購買保險(xiǎn)的公司官網(wǎng)找網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)生，并進(jìn)行電話預(yù)約。
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醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)
醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)就是保險(xiǎn)公司在各地的合作醫(yī)院體系，它決定了你能上哪兒看病，上哪兒看病便宜。
保險(xiǎn)計(jì)劃根據(jù)醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)類型不同，分為4種——
Exclusive Provider Organization（EPO）在合作醫(yī)院看病才有保障，急診除外。
Health Maintenance Organization（HMO）在合作醫(yī)院看病才有保障，看?？漆t(yī)生需要主治醫(yī)師推薦函。
Point of Service（POS）在哪兒都能看病，看?？漆t(yī)生需要主治醫(yī)師推薦函。
Preferred Provider Organization（PPO）市面上最常見的類型，哪里都能看病，但是合作醫(yī)院看病保障更多。
不管是網(wǎng)絡(luò)內(nèi)還是網(wǎng)絡(luò)外，PPO網(wǎng)絡(luò)的用戶在任何醫(yī)療機(jī)構(gòu)均可接受到治療和相應(yīng)的賬單賠付。所以一般能夠Waive校內(nèi)保險(xiǎn)的，必須是PPO保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。