美國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)箱——年金
美國(guó)的退休計(jì)劃大家一般知道公司sponsor的401k和國(guó)稅局給稅務(wù)居民的IRA個(gè)人退休計(jì)劃以外,年金(Annuity)也是眾多退休計(jì)劃中的一種。人們經(jīng)常拿年金和人壽保險(xiǎn)來比較,壽險(xiǎn)是被保人去世后保險(xiǎn)公司賠付,而年金是被保人活著,保險(xiǎn)公司就要一直付錢給到被保人。年金與其他退休計(jì)劃不同的是,它是一種個(gè)人和保險(xiǎn)公司的合同,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小,被稱為保險(xiǎn)公司提供的“養(yǎng)老保險(xiǎn)箱”。
年金從性質(zhì)來講是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品,是由人壽保險(xiǎn)公司所提供的一種供人們退休儲(chǔ)蓄使用的工具。年金是由金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建并且出售,金融機(jī)構(gòu)在接受并投資個(gè)人資金,然后在年金化時(shí)(Annuitization)支付一定的現(xiàn)金給投保人。年金分為兩個(gè)階段,第一個(gè)是在年金化開始之前的積累階段,第二個(gè)是年金化開始后的支付階段。一旦開始年金化,年金合同便終止。而保險(xiǎn)公司支付給投保人的現(xiàn)金是一種保費(fèi)的支付。
為什么購(gòu)買年金?年金是一個(gè)大容器,既可以把non-qualified計(jì)劃,即稅后的錢放在年金里面,也可以把qualified計(jì)劃,如401K、403B、IRA或SEPIRA放在年金中。不少老百姓換了工作或提早退休,可以把前公司的雇員退休帳戶(401K)里的錢轉(zhuǎn)到年金來,有些人把自己購(gòu)買的個(gè)人退休帳戶(IRA)也轉(zhuǎn)到年金來,有些人把銀行沒什么利息的存款也轉(zhuǎn)投年金。這種rollover或transfer只是換個(gè)地方,不牽涉提前領(lǐng)取的問題,因而不會(huì)有稅的問題,更不會(huì)有罰款。
我們做年金最主要的目的,就是怎樣把退休時(shí)候能有穩(wěn)定的資金安享晚年。特別是人的平均壽命愈來愈長(zhǎng),美國(guó)男生平均壽命是77歲,女生是81歲;但是呢,沒有很多老百姓享受企業(yè)提供的退休計(jì)劃,而對(duì)于這部分有退休計(jì)劃的美國(guó)人來說,還是存不下足夠的錢來維持退休后的生活水平。美國(guó)的養(yǎng)老體系,詬病很多,近幾年更是頻頻告急。一個(gè)普通家庭現(xiàn)在不能夠在以后只靠一份退收收入來維持。
年金的類型浮動(dòng)年金(VariableAnnuity)里面存進(jìn)去的錢在扣除一定費(fèi)用后,可以用來選擇不同的投資,主要是股票或基金。這種年金的最大特點(diǎn)就是隨著市場(chǎng)波動(dòng),上下起伏可以很大,賺與賠直接影響現(xiàn)金賬戶以及付給年金領(lǐng)取人的金額數(shù)量。
固定年金(FixedAnnuity)主要像銀行的定期存款一樣,但專為退休而設(shè)定“存款”。固定年金的收益不會(huì)隨著市場(chǎng)起伏,里面的本金也不會(huì)損失,保險(xiǎn)公司保證給你一個(gè)最低的利息,大于在1.70%-2%之間,不會(huì)賠錢,但是利息可能剛夠彌補(bǔ)通貨膨脹,但卻無(wú)法帶來更高的回報(bào)。
指數(shù)年金(IndexedAnnuity)指數(shù)年金是最大的特點(diǎn)就是做到了“保本不賠”。該賬戶的資金和股市指數(shù)(通常為標(biāo)普500)的表現(xiàn)相掛鉤,如果市場(chǎng)表現(xiàn)好,掛鉤指數(shù)上漲,那么年金領(lǐng)取人可以獲得年金合同規(guī)定的上限(cap)以下的收益;如果掛鉤指數(shù)下跌,那么年金所有人賬戶中的本金和已賺到的利息和紅利免受影響。另外,現(xiàn)在保險(xiǎn)公司在年金中增加“保證終生收入附加條款”(GuaranteedLifetimeIncomeRider),只要投保人還活著,哪怕投保的本金全部用光,保險(xiǎn)公司也要繼續(xù)為投保人每年/每月按照原有規(guī)定的金額支付養(yǎng)老金,活到老付到老。
即取年金(ImmediateAnnuity)正如同它的名字,即取現(xiàn)金的投保人立馬投錢,立馬取錢。這類型的年金比較適合已經(jīng)到了退休年齡的人,因?yàn)橥侗Ｈ嗽谫?gòu)買年金后可以每個(gè)月領(lǐng)取一定金額的年金,一直領(lǐng)到過世。
年金的優(yōu)勢(shì)1.年金可以延稅(tax-deferral),放進(jìn)賬戶里面的錢,只要不取出就可以暫時(shí)不用交稅,知道領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)候再交稅。這樣帶來的好處非常多,通常情況下退休后的稅率會(huì)比工作時(shí)候要低;而且不用每年交稅,利滾利最終的收益一定比年年交稅要高。
2.不同于401K或者IRA,年金的存款并沒有上線,也就是說可以根據(jù)自己的需要投入自己認(rèn)為合理的數(shù)字。
3.其他退休賬戶的錢可以一次性的轉(zhuǎn)進(jìn)年金里面。有很多年金產(chǎn)品會(huì)根據(jù)繳費(fèi)的具體年限,在第一年或者之后很多年發(fā)放紅利。
4.除了投保人獲得終身的退休收入,還可以指定受益人,如果投保人在領(lǐng)取年金之前就去世了,受益人可以領(lǐng)取全部的本金。當(dāng)然如果投保人去世時(shí)賬戶里面還有沒有領(lǐng)取完的余額,受益人也可以繼續(xù)領(lǐng)取。
年金產(chǎn)品的退休收入如何計(jì)算?年金一般會(huì)以實(shí)際帳戶和終身收入帳戶來記帳;實(shí)際帳戶(AccountValue)是真正的錢,即年金賬戶里積累的真實(shí)的現(xiàn)金價(jià)值,當(dāng)客戶surrender年金的時(shí)候會(huì)收到的金額。
而終身收入帳戶(Lifetimeincomeaccount)是一種用來計(jì)算在終身收入的價(jià)值,所以剛才提到的產(chǎn)品也一樣。所有的Bonus都是重點(diǎn)放在終身收入帳戶上,讓很多客戶更愿意把錢存在里面作退休用途。
雖然在拿終身退休金的時(shí)候,會(huì)從實(shí)際帳戶里扣錢,不過,就算實(shí)際帳戶里已經(jīng)沒錢了,保險(xiǎn)公司仍然會(huì)重視合約精神,繼續(xù)把終身退休金給到客戶。
打個(gè)比方,最近市面上35%bonus的年金產(chǎn)品,假設(shè)你存了10萬(wàn)塊錢進(jìn)去,然后按照現(xiàn)在的紅利給你$35,000,那$35,000是算在終身收入帳戶帳號(hào)去記帳,在以后需要做lifetimeincome的時(shí)候才會(huì)算進(jìn)去的,你如果以后不拿lifetimeincome,要一筆錢拿走的話,只會(huì)以10萬(wàn)的基礎(chǔ)下,計(jì)算一些參考指數(shù)市場(chǎng)的收益回報(bào)及費(fèi)用,還有退保罰金(Surrendercharge)等等。
Athenagility限時(shí)的史上最重磅35%的開戶保費(fèi)紅利,開戶條件只要$20,000保費(fèi),主力帶有終身退休金功能LifetimeIncome;簡(jiǎn)常來說,這個(gè)功能就是保險(xiǎn)公司會(huì)按照您存進(jìn)去年金里的錢,參照紅利和指數(shù)增值,在以后會(huì)按那個(gè)總值的比例去給您一筆錢,為您退休生活多一重保障。
以45歲男生為例,用10萬(wàn)美元購(gòu)買該產(chǎn)品年金,有35%收入紅利作以后拿退休金計(jì)算;年金內(nèi)的錢再參考指數(shù)增長(zhǎng),60歲開始拿終身退休金,每年可以拿$13,809,如果以后指數(shù)回報(bào)增加,所拿的錢也會(huì)提高,65歲每年可以拿$20,771;75歲每年拿$34,289;達(dá)到抗通漲效果。這個(gè)35%Promotion2月22號(hào)已經(jīng)開始,欲購(gòu)從速。
購(gòu)買年金前需知1.年金的利率一般都比較低,固定的利率一般在3.5%左右;而且買了年金以后要等到59歲半以后才可以提取錢,否則你會(huì)被罰10%的款。年金不是一種投資產(chǎn)品,而是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果你是想要一份穩(wěn)定的有保障的退休收入,年金是一個(gè)不錯(cuò)的考量。
2.年金產(chǎn)品的支付比率(payoutratio),也就是說等到拿錢的時(shí)候,每年可以真正拿到多少的退休金。年金主要分兩個(gè)時(shí)間段,第一個(gè)時(shí)間段是積累階段,第二個(gè)階段是提取階段。很多年金公司都用各種各樣的計(jì)算方法來豐富積累階段,但是關(guān)鍵的還是你在拿錢的時(shí)候真正可以拿多少錢。
3.要根據(jù)自己年齡,多快想拿錢,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力,希望拿保證終身收入還是到期的時(shí)候一次取出保費(fèi),來決定購(gòu)買什么樣的年金。與此同時(shí)要跟自己的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人做好溝通,這樣才能買到適合自己的年金產(chǎn)品。
4.所有年金都有解約期限(Surrenderperiod),視各家保險(xiǎn)公司規(guī)定,在這段期間,投資人不可將此合約解約、提領(lǐng)錢,或?qū)⒗锩娴腻X轉(zhuǎn)到(transfer/rollover)到其他公司,否則投資人就必須支付罰款給保險(xiǎn)公司。解約期限通常為5年、7年、10年不等,依各家保險(xiǎn)公司的各類年金產(chǎn)品而定。因此投資人在簽約前應(yīng)仔細(xì)詳讀合約內(nèi)容與銷售說明書(prospectus)。
