靈活存靈活取年金，保底高回報 為何成為保險新寵，優(yōu)勢是什么？
2020 & 2021 年全球疫情下，股票市場經歷了自大蕭條以來最嚴重的動蕩，不確定的形勢那些接近退休或即將退休的人士尤為擔憂。很多在美華人害怕自己將來活得太久，401K 退休賬戶里的資金已經用光了，或是害怕自己的401k會因為股市大跌而受到虧損。由于美國401K退休計劃的資金投資于股票市場占到總額的56%，而美國股市有如坐云宵飛車，有時甚至一天之內暴起暴跌數百點，不少人眼睜睜看著自己的401K退休賬戶內資金大幅縮水。
對那些退休者或是已屆退休年齡的人，如果遇到股市大跌，401K大幅縮水，這將是痛苦的打擊。因此，您需要在社安金和401K之外，有必要采納和采用退休規(guī)劃的理財工具和產品，以保證您有一生足夠的退休收入。
1995年，美國的一些保險公司推出固定指數年金，2008年這種年金開始暴紅，因為股市狂瀉，而它最主要的功用是保障不會在股市上縮水的危機或幫助在退休需用錢時不會減少退休金，結合各種股市指數， 變化選擇， 賺取利息的機會， 包括標準普爾500 指數 (S&P 500 Index) ，Barclays Index，Balanced Asset 10 Index等，既可享受股市大漲時你獲得較高回報的好處，又避免股市下跌時你的損失，而且是利滾利復利增長，不必浪費精力，不必承擔風險，財富穩(wěn)定加倍成長。
在收入較低的定期存款和收入較高但風險很大的股票市場之間，固定指數年金位于中間，既能賺錢又不會虧本，屬于保守型投資。對于處于市場動蕩之中，需要創(chuàng)造穩(wěn)定和安全性但又不想錯過市場反彈時潛在的未來收益的投資者來說，考慮購買固定指數年金是絕佳的選擇。固定指數年金已經成為許多接近或即將退休的人的一種受歡迎的金融工具。
年金是一個大容器，可以把qualified計劃，如401K 、403B 、TSP、傳統(tǒng)IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把non-qualified計劃，即稅后的錢放在年金里面。不少華人換了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP里的錢轉到年金來，有些人把自己購買的傳統(tǒng) IRA/羅斯 IRA也轉到年金來，有些人把銀行沒什么利息的存款也轉投年金。這種rollover或transfer只是換個地方，因而不會有稅的問題。
年金的九大優(yōu)勢：
一、 省心、安心：規(guī)避風險，無需技術管理，免卻一切煩惱、憂慮。保證生活質量、保證健康。
二、收益遠高于一般投資利率：如儲蓄債券，儲蓄帳戶、定期存款、支票戶口等。
三、固定指數年金可隨時加入：無需像股市選擇時機入場，點到點計算利益所得。
四、遠遠優(yōu)勝于社安金：領取社安金年齡被一再推遲，而且根本不足以支付日常費用。想擁有美滿退休生活，賺取額外退休金，年金是最可靠的選擇。
五、家庭保障：當年金持有人不幸人早走了，也是按現金賬戶(Account Value)余下的錢給予受益人。
六、確保終生退休金的來源：終生養(yǎng)老金，永遠用不完。越領越高，有效抵御通貨膨脹。
七、每年保證不虧損：本金保證及最低回報。指數上升時可賺，指數下降時本利鎖定；零風險（無論指數下跌、股市下跌，都不會虧損）。
八、延稅及復利：本金、紅利（可高達20%-25%），與所賺利息復利計算，即利滾利。
九、保險公司比銀行更可信：自2008年金融海嘯，美國共有525家銀行倒閉，卻沒有任何一家保險公司倒閉。
靈活存靈活取，保底高回報，本金留子孫，供參考：
舉例：林先生，54歲，他住在馬里蘭州，他前公司的401K內的資金約有60萬美元，他希望擁有一份年金計劃是注重現金賬戶(account value) 的積累和增長，只漲不跌，不會因為股市大跌而受到虧損，當股市升的時候，也能參與增長， 并且沒有管理費用。
產品：此年金計劃是參考Balanced Asset 10 Index表現來計算回報率，如果指數上漲，account value可以一起漲，如果指數下跌，收益率不會低于 0%，更不會有股票市場上的負利率，而且是利滾利復利增長。此年金計劃的現金賬戶年化收益率在0% - 39.22% 之間，無任何費用，沒有長期護理期間收入雙倍，剩下的錢可以傳承給自己的家人。
計劃：林先生，54歲，他把前公司的401K內的60美元中的30萬美元轉到固定指數年金計劃來，
現金賬戶以Balanced Asset 10 Index表現來計算回報率，65歲時，account value累積約有 $706,249美元，他打算在66歲開始拿錢，他每年可領取退休收入是 $60,000美元，80歲時共領取的年金達到 $900,000美元，身后理賠金約有 $860,329美元；90歲時共領取的年金達到 $1,500,000美元，身后理賠金約有 $983,591美元；100歲時共領取的年金達到 $2,100,000美元，身后理賠金約有 $1,273,769美元 (以上各種數據僅供參考，實際數據會因市場和個人因素而有所不同)。
誰適合購買年金？
1、 準備規(guī)劃退休的人、想及早規(guī)劃退休生活者。
2、 退休計劃開始較晚，靠401K等退休計劃不夠累積足夠退休金者。
3、 有一大筆錢短期用不著者。
4、 401K、ˋ403B、傳統(tǒng)IRA、SEP IRA 等退休賬戶以投資到上限者。
★不論性別，相同保費，相同年金入息- 同齡男性或女性支付同額保費，并享有相同的每月年金入息
★每月年金入息直至100歲- 非保證每月年金入息為您帶來潛在豐厚回報-如果不幸人早走了，也是按現金賬戶(Account Value)余下的錢給予受益人。
★豁免身體檢查，申請簡易- 一般可獲豁免身體檢查，申請簡易。年金計劃并不注重投保人的年紀與健康與否，即使體況不佳也能購買，相當適合作為退休規(guī)劃的工具。隨著當今人們壽命預期的延長，年金越來越受到退休或接近退休的人士們喜愛。在整體退休規(guī)劃收入來源中，將一部分資金放置在這種有多重保證的年金 (Annuity) 產品中以產生穩(wěn)定持續(xù)的退休收入，不失為明智之舉。
「年金」 將成為未來最有前途的保險產品之一，年金產品具備活得越久、領得越多的「長期性」、每年/每月定時定額獲發(fā)退休金的「保證性」、免體檢的「便利性」、資產完整保本的「安全性」、無需自行管理的「簡易性」、透過利滾利復利增長的「增值性」等六大特性，所以及早善用「年金」預備退休老本，補強退休生活資金缺口，以確保年老時經濟無虞，保障退休生活質量，輕松打造屬于自己優(yōu)質退休人生。
